增额寿评测中信保诚 现金信托账户

基石恒利的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持20年交。

科普：3.5%是增额终身寿的实际收益吗？

不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%。有的是3.3%，比较多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。

那是不是保额增速越高，收益就越高呢？

并不是， 增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为30岁，男性）

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

基石恒利的封闭期随着缴费期增长而增长，趸交封闭期最短，只需要4年，整体来说，基石恒利的封闭期比较合理，不快不慢。

而在内部收益率上，第10年的IRR只达到了2%左右，就算是中后期也只达到了3.3%左右，整体表现比较一般。

单纯看基石恒利自身的数据，可能看不出收益如何，看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤。

以30岁男，3年交，年交40万为例，跟增额终身寿第一梯队的产品进行对比，看看基石恒利的实际表现如何。

从封闭期的角度看，三款产品都差不多，都是4-5年。

而从现金价值的高低来说，基石恒利跟第一梯队的差距比较明显，同样是120万总保费，10年就相差一辆入门级的B级车了，随着时间的推移，差距越来越大。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

目前基石恒利的减保没有限制，但是减保规则没有写进合同条款，未来每年能拿多少钱出来有一定的不确定性。

（3）、现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

基石恒利最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同

2、封闭期比较合理

不足：

1、现金价值增长比较低，中后期的内部收益率IRR只有3.3%左右，与第一梯队的增额终身寿有比较明显的差距。

中信保诚人寿保险有限公司成立于2000年，由中国中信集团和英国保诚集团联合发起创建。目前，中信保诚人寿总部设在北京，公司的注册资本金为23.6亿元人民币。截至2023年末，公司总资产达1041亿元。截至2023年12月，公司已设立了广东、北京、江苏、上海、湖北、山东、浙江、天津、广西、深圳、福建、河北、辽宁、山西、河南、安徽、四川、苏州、湖南、无锡、陕西等21家分公司，共在94个城市设立了近240家分支机构。

股东介绍

中国中信集团有限公司：是在邓小平同志支持下，由荣毅仁同志于1979年创办的。2011年中国中信集团公司整体改制为国有独资公司，更名为中国中信集团有限公司，并发起设立了中国中信股份有限公司。现已发展成为一家国有大型综合性跨国企业集团，业务涉及金融、资源能源、制造、工程承包、房地产和其他领域。2023年中信集团连续第12年上榜美国《财富》杂志世界500强，位居第126位。

英国保诚集团：1848年创立，1890年初，便成为了英国最大的人寿保险公司，为英国人民提供周全的保障，至今仍傲踞榜首。在二十年代，英国保诚集团业务扩展到亚洲、欧洲、加拿大、新西兰及澳洲等地，服务网络遍布全世界。2023年《财富》世界500强排行榜发布，英国保诚集团位列80位。

经营情况

成立时间：2000年

注册资本：23.6亿元

最新综合偿付能力：252.37%（2023年一季度）

2023年度原保费规模排行：第23名

基石恒利已经销售有好几年了，以为现金价值增长比较高，但是实际分析下来，表现并没有想象中那么优秀，并且跟第一梯队有比较明显的差距。

今天就分享到这里，如果依然有关于基石恒利的疑问，可以私信凹凸君。

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