最高法规定日息万五成“高利贷”了 还能随便借借借吗？ 信托贷款算是高利贷吗

文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）

融资是活水之源，对企业是，对老百姓亦是。

昨日下午，这潭水掀起大波浪。

最高人民法院颁布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中最最最重要的一条是：

以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，作为民间借贷利率的司法保护上限。新规定自2023年8月20日起执行。

*本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用此规定。

乍一看，“民间借贷利率的司法保护上限”这词着实拗口，它和我们有关系吗？最高法出手，到底意味着什么？

此前，要是我们老百姓之间因互相借钱出现纠纷告到法院，法院会如何处理呢？

论理，自然是欠多少，连本带利还多少。

但就是到了该还多少利息这里，就细分出了个小规矩——“两线三区”。

所谓两线，涉及到两个利率，按照此前规定，分别是年利率24%和36%。

跟着这两条线，划定出三个区域，不同的区域里，法院的态度就完全不同。

借钱的年利率低于24%是司法保护区，这笔借贷是法院认可的，民事法律给予保护（这里的保护不是说逼着借款人一定要还，而是说可以按法律程序执行）；

借钱的年利率高于36%是无效区，换言之，出借人想要收高于36%的利息，法院不会承认，而借款人要是已经还了超出36%部分的利息，法律支持他要回。

而24%-36%之间的区域叫作自然利率区，这部分，司法就两不相帮。出借人要求借款人支付这部分利息，借款人不给，法院不予保护（不帮你催），借款人要求出借人返还这区间的已支付利息的，法院同样不予支持。

在这个标准下，民间借贷的出借人最好把利率定在36%以下，才能保证尽可能拿到最多的利息，而借钱的人最好只选择年利率24%以下的钱去借，不然支付利息时就有可能代价过高。

这“两线三区”的区分，就引出了一个概念和一个标准：

概念是：24%就是民间借贷利率的司法保护上限。

标准是：年利率超过24%以上的借贷，就算是高利贷。

根据昨天最高人民法院的规定，以后这个司法保护上限不能超过1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。  

所谓LPR，小巴以前介绍过，可以理解成许多家银行对外贷款的一个平均利率。【点击