孩子的压岁钱怎么存？ 给宝宝存钱还是买黄金

春节过了，孩子们收到了压岁钱，陆续有宝爸宝妈咨询我：孩子的压岁钱怎么存更好？这也是每逢春节后新手爸妈们讨论的热门话题之一。

说到压岁钱，其实我家大宝没出生前，我就筹划着每年给她存一些钱，我和她爸爸约定，从怀孕起每个月每人存一千，一年就是2.4万，她出生后收到的亲戚朋友的礼金，再加上她出生后每年收到的压岁钱、生日红包等，通通都存起来，看看以后到底能存多少钱。

最初我把这个钱存了基金，后来买房时，花了，然后慢慢又补回来。后来，基金也亏过，我自己又额外补钱把亏损补上了。后来遇到家庭大额的花销，不够钱的时候又把这笔钱挪用过2次。2016年，终于下定决心买成储蓄年金险，留给孩子未来做教育金或者婚嫁金。

这样选择主要有3个考虑

① 不被家庭大额开支挪用；② 不被父母投资亏损；③ 我们生小孩比较晚，等到孩子读大学，我们年龄已经很不小了，还是有些担心那时候的赚钱能力，所以，我们决定尽早准备，以免届时的家庭经济情况影响两个孩子未来的大学教育。说回到压岁钱怎么存？ 其实作为现代父母的我们，大多都有帮孩子们保存压岁钱的“初心”。

孩子们的压岁钱最好的安排方式就是建立一个专门账户，与家庭账户隔离开来，强制储蓄，专款专用。

常见的方式有：给孩子单独开一张银行卡、基金定投、购买储蓄型保险。

一，给孩子单独开一张银行卡

单独开一张银行卡，孩子长大以后，把这张卡交给孩子，让孩子自由支配。

这种方式好处是：父母能强制性地将孩子的压岁钱存起来。

但不足的地方是：

① 要做到每年将压岁钱拿去银行存起来，如果碰到家庭有大额开销如买房买车装修，很容易挪用这笔钱。

② 银行的收益低，并且是利率持续走低，银行最长的定存是5年，现在三年期五年期定存利率是2.75%，而且每三五年就要重新转存，五年十年十五年之后的利率还不知道是多少。

这两个肉眼可见的困难，正是让我们这些有雄心给孩子好好存压岁钱的妈妈们，最终“把帮宝宝存压岁钱的宏伟计划”废弃的拦路虎。

③ 另外，孩子刚成年时，就拿到一笔“巨款”，若没有一定的理财能力，自我控制能力不佳，可能连本金都不能保证。现在X呗、X条等这些鼓励消费的陷阱很常见，也有可能为了满足消费的欲望，一下子花光光。

二，基金定投

这几年，我们对理财都有了更高的认识，更是意识到了，我们不理财，财就不会理我们，只能眼睁睁的看着这些“现金资产”肉眼可见的购买力逐步减少（比如越来越买不起房），这也是我们现在很多人共有的焦虑。但我们一起来思考以下几个问题：

第一个问题：孩子们的压岁钱，可能性的安排指向是什么？

应该是孩子们的日常消费，少时的玩具、游戏需求等；大学之后的生活费、游学、培训、交友交际；男孩子买买手办健健身谈个小女朋友、女孩子美美美买买买等，当然也有部分可能留作成人之后的婚嫁或者买房的补充基金。

我们会发现，孩子们的这些所需要的花费，基本没啥”通胀”可言，甚至在通缩，越来越便宜。口红、旅游、玩具之类的，十几年下来的压岁钱，还是可以随便买得起的。

有一句话说的很好，不谈房子，其实我们可以很幸福很快乐。

当我们看到这些的时候，便不再焦虑，把孩子们的压岁钱存下来，就算在银行里没啥收益，对于孩子们的将来也是大有裨益，因为这笔钱，对于我们的孩子来讲，真的是一笔“巨款”。

第二个问题:压岁钱，是否适合放在基金定投甚至股市中？

相比智商、情商提高难，我发现现在我们的“法商”是越来越高了，这几年热议的“压岁钱”到底应该归谁的话题，在新的民法典给出了明确的界定：给孩子压岁钱在法律上属于赠与行为，理当归孩子所有，8岁以上的孩子，就拥有独立处置压岁钱的权利（当然要符合他们的年龄行为，给主播打赏这种超纲的，法律不支持，可追回）。

这从法律层面明确了，孩子的压岁钱，真的只是我们“代管而已”，哪里来的，终归还是要回哪里去~代管的钱，亏了，可要补回去哟~

基金哪怕是定投，也不能改变它是风险投资的本质。如果客观硬件和心态承受得起50%的亏损，并且可以亏损后忍耐三五年乃至更长时间的回涨，这部分钱才适合投入到基金中。

我们绝大多数人只是业余参与者，这两年行情好，赚钱了，但这并不代表能够一直赚钱。看看那些明星基金经理们的过往就知道了。所以投入股市和基金的，只能是家庭现金的一小部分而已。

当然，对于可以拿股市和基金做“提款机”的股市奇才高手而言，把宝宝的压岁钱投入股市和基金博取高收益，宝宝十几岁了，可以一起带着感受股市和基金市场的魅力，也不失为好方式，不过别忘了~务必保留一部分胜利果实下来哦，那储蓄险是最佳的保存胜利果实的方式。

正如我们经常说，炒股，买基金，一定要用闲钱，更不能借钱，孩子们的压岁钱是暂存暂借给我们的，因此，对于我们绝大多数人来讲，宝宝的压岁钱不适合放在股市和基金中。

故此，孩子们的压岁钱，我们需要的是一种确定性极强的工具，这个工具务必做到：①专款专用、不可挪用；②保证长期收益稳定且确定，不可亏损；③若再带有一定的仪式感和意义就更好了。最后，我们发现，存在保险里，这份可以长伴至一生的保单，是压岁钱的最佳去处。

三，压岁钱的保险规划方式

01，花收益，留本金的年金险

孩子每年的压岁钱存入这款年金账户，18岁时，作为一份成年礼送他/她，年年领，领一辈子。

以0岁女宝宝为例，每年1万，交10年，从18岁起，每年固定领取5150，年年领，领一辈子~

父母长辈之爱，随着这份保单延续到孩子成年乃至一辈子。

02，锁定终身收益，随用随取的增额终身寿险

还是以0岁小公主为例，一年1万，交10年，共10万。这款产品如果没有领取，可以一直放到99岁，每年按3.5%复利增值，前面几年是锁定期：

第8年回本，10年交完，宝宝的压岁钱账户价值已到12万，到宝宝15岁，压岁钱账户价值14.8万；到宝宝20岁，压岁钱账户价值17.6万；到宝宝30岁，压岁钱账户价值24万；若一直放着不领取，利益真的非常可观，放到65岁，账户中是82万。真要放到99岁了。。。那账户中的钱会是266万所以，钱，存住了。。.真会变的很多~

当然，我们帮孩子规划这个账户，不只是单纯为了“存住”，存钱是为了更好地花钱，咱们帮孩子把压岁钱存起来，等长大后，他们可以自己灵活用，怎么用呢？

就像从银行卡中取钱那么方便，非常灵活，可以根据自己实际需求来决定领取多少钱，没有领走的部分就继续在保单账户里累积生息。假设小公主18岁上大学以后，每年领取游学基金20000元（管它什么金，反正找个理由用钱就好），直至25岁，共领取16万，账户中还剩余2万8可一次性领取，也可以养在账户里继续下蛋。

领取的这些钱，可用于参加学习和工作技能提升的培训；可用于出去游历增进学识阅历；也可买买买，让自己变美变帅~~

当然，也可以拿一部分钱早点开始参与投资理财的实操，从大学开始就学习基金股票相关的基础知识和初级实践，以便工作后更会打理自己的金钱，防止被割韭菜。理财这件事情，宜早不宜迟，花小钱进行学习，是非常有必要的。

怎么选择呢？

第一款花收益留本金的年金险比较适合长辈给的压岁钱占比大的，或者孩子属于“乖宝宝”or“顽劣型”的。18岁的成人礼以后，每年固定给一笔，源源不断，直至终身，寓意更佳。

第二款随用随取的增额终身寿险更适合希望把压岁钱用作孩子的大学教育费用、成年后的婚嫁金、创业金；或者等孩子成年以后，把整份保单赠送给孩子，作为孩子的婚前财产；又或是从小就自我规划性比较强的孩子。

我给自家小孩存的都是这种灵活的增额终身寿类型。

在《富爸爸，穷爸爸》一书中，清崎先生说过：只要孩子一开始对钱感兴趣，就该教他们理财了。财商三件事，会花钱，会赚钱，会存钱。把每年的压岁钱，和孩子一起分成10份，通过每年规划这10份钱，把理财的观念慢慢灌输给孩子，培养孩子的财商。这也是理财启蒙书籍《小狗钱钱》里面所教的办法。①拿出1份，让孩子自己自助支配，买一些自己想买的东西，奖励犒劳孩子一年的成长；②拿出2-3份，作为日常零花钱做“备用金”，放在我们这边暂为保管，并告诉孩子这是他的小账户；③剩下6-7份，存入这个年金账户中，每年存入，让孩子养成延迟满足、享受储蓄带来的喜悦。

如此往复，养成习惯，把理财观念慢慢灌输给孩子，培养孩子的财商。压岁钱去向的安排中，竟然藏着这么多美好亲子关系和财商教育的小秘密；愿每一份带着深深祝福的压岁钱都被善待，都有一个美好的“长大后的故事”；愿我们的孩子不论多大，都是那个被父母疼爱，在除夕夜欢欢喜喜领压岁钱的孩子。