传统车险定价考虑因素有哪些？ 基金产品定价考虑因素包括收入高低吗

我们都知道，买车一定要买保险，随着生活质量的提高，人们选择的代步工具也都成为了车辆，那么大家知道保险都是怎样定价的吗?都要考虑哪些因素呢?下面一起来看看下面这篇文章吧!

保费的定价“秘密”

1)预定发生率

保险公司承保的保险责任都有一定发生率，比如死亡、重疾、意外等等。一旦出险之后，保险公司就要赔付一定金额。每个保单年度保险公司预期赔付金额就是赔付金额和发生概率的乘积。

2)定价利率

货币是有时间价值的，简单来说就是当前的1元钱，比1年后的1元钱经济价值要大一些，因为货币经历一段时间的投资和再投资是会产生价值，因此如果1年后保险公司要赔付1元钱的话，那么现在需要准备的钱就可以小于1元。比如年化利率3.5%，现在只要准备1/(1+3.5%)，这个过程叫贴现。

在根据预定发生率把未来各个保单年度的赔付预测出来，然后按照一定的利率(这就是我们通常所说的定价利率)进行贴现，把未来的赔付都折算到现在的时间点并且相加就得到了我们的纯保费部分。

3)预定费用率

保费公司出售一张保单，每个保单年度都有一定的费用。这些费用表现为按照预期赔付的一定比例加成，即可以预测出各个保单年度的费用。按照与上述计算预期赔付相似的逻辑，同样可以计算出费用的现值。

保险责任的现值和费用现值之和就是保费现值之和，也就是各个年度收到的保费在现在的价值。

从上述的分析来看，定价过程中主要的三个因素是预定发生率、定价利率和预定费用率，因此这种定价方法也被称为三元素定价法。

4.025%定价的产品是不是一定比3.5%定价的产品便宜呢?答案是不一定。因为保费价格的决定因素是三个，如果定价利率高，但是费用率和发生率放的更高，计算出来的价格未必就是高利率的价格更便宜。

三元素定价下保险公司赚钱的“秘密”

上述定价的过程是保险公司基于预期确定，实际经营过程中实际发生率、实际投资收益率和实际费用率与预定发生率、定价利率和预定费用率都可能存在差异。实际经营和产品定价预定水平不同，每个因素都可能产生损益，因此在此逻辑下保险公司的利润可以近似认为是三差构成的，即死差(发生率的不同)、利差(利率的不同)和费差(费用的差异)。

所谓死差就是实际发生率和预期发生率直接的差异，实际比预期出险的人更少，保险就可以赚