财商教育：专门为中国3 黄金理财知识培训内容

文 / 魔斯妈妈育儿实录

近两个月，我写了很多关于财商话题的文章。从如何教孩子管钱、花钱、赚钱，到财商知识和能力的构建，再到专业财商书籍的解读，大概有十来篇了。这篇文章，是我近期梳理青少儿财商教育的最后一篇文章。

在我们讲了那么多方法、知识和能力之后，有些父母问我，有没有分年龄段财商教育的具体要求和参考建议？

这的确是个好问题。每个阶段孩子的认知能力不一样，财商教育既要匹配孩子当下的认知水平，又要匹配孩子每一个阶段的身心发展特点。在发达国家，财商教育已经做了很多探索。英国在2014年将储蓄和理财作为中小学生的必修课，美国在2016年将个人理财教育纳入全美基础教育课程标准。

相比较，中国的财商教育目前还处于起步阶段。而且我们会发现，国外一些财商教育的方法并不太适用中国的国情。比如，国内的中小学生课业压力普遍较大，平时上学期间很难有机会出去打工挣钱。所以，我们要探索一条适合中国孩子的财商成长路线。

基于20年的经济学专业学习和工作领域对金融、财务知识的理解，还有十多年的育儿和教育领域从业经验，魔斯妈妈认为，在中国推行财商教育必须重点关注家庭教育中财商意识培养和寒暑假社会实践这两个发力点。那么具体该怎么做呢？这篇文章，我为大家梳理了一条适合中国3-18岁青少儿财商培养的成长路线。

1、学龄前3-6岁：逻辑思维和秩序感的发展，有利于财商启蒙

美国人把财商教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。

一些父母可能会担心孩子太小，很多道理听不懂。事实上，3-6岁的孩子已经对周边生活环境有了基本的逻辑认知，并初步建立了秩序感。2、3岁的孩子已经知道钱可以买到好玩的、好吃的。4、5岁的孩子就会有意识地留下长辈给的压岁钱红包，想着买玩具。所以3-6岁，是财商启蒙教育的最佳时期。父母可以帮助孩子建立对钱的基本认知。

很多投资大师都是从幼年开始培养财商意识。巴菲特4岁就开始了自己的第一笔生意，6岁时便挣到了人生第一笔钱。

3-6岁的孩子至少应该具备这几种能力：

（1）能辨认硬币和纸币，知道面值的大小；

（2）知道钱不仅可以放在钱包里，还可以存在银行里；

（3）手机刷二维码能买东西，需要银行里有钱才可以；

（4）了解钱的多种来源和多种用途等等。

对于3-6岁的孩子来说，逻辑思维和秩序感的发展，有利于财商启蒙教育。反过来，父母培养孩子的财商意识又能够进一步强化孩子秩序感的建立。我们知道，秩序感是培养孩子自控能力的重要前提。强化孩子的秩序感，对孩子未来学习和生活的很多方面都会产生积极的影响。

2、小学阶段6-12岁：强化与钱有关的生活习惯和价值观

对于6-12岁小学阶段的儿童来说，培养财商应该强化与钱有关的生活习惯和价值观。比如，培养孩子自己管钱的能力。前面文章中我们提到如何教孩子花钱、存钱、赚钱，其中很多方法都适用于这个年龄段的孩子，尤其是9岁以上的孩子。

具体来说，6-12岁期间，父母应至少锻炼孩子以下几种能力：

（1）6、7岁时开始锻炼孩子独立购买简单用品，并找回零钱；

（2）给孩子开一个银行账户，教会孩子储蓄，并懂得存钱的意义；

（3）9岁以上的孩子能够根据零花钱的额度独立制定一周的支出计划；

（4）买东西时知道比较价格，有节约的意识；

（5）能够利用假期独立做一些跳蚤市场卖货之类的社会实践。

父母千万不要低估孩子理解和接受新鲜事物的能力。

最近，我的一位金融圈好友就对他五年级女儿的财商惊叹不已。他说，女儿班级里流行一种小玩具，同学不知道去哪里买。女儿就从网上找到了，每个加价5块钱卖给同学，赚了几十块钱。关键是女儿还非常认真地跟每一个买玩具的同学签署了协议。大概的意思是：售出概不退钱。如果因为玩玩具影响学习，被老师批评、没收，或产生其他不良后果，概不负责。

大家觉得，这个孩子的财商是不是很高？当然，这是好的案例。培养孩子财商，稍有不慎也可能引发不好的事情。我的一位同事就曾跟我抱怨儿子干过一件很愚蠢的事情。害得她和娃爸大晚上带着儿子连跑6个同学家，向同学父母道歉、解释。

原来同事的儿子为了赚钱，把自己的压岁钱借给同学买游戏卡，收利息。竟然有十几个同学找他借过钱，最多的一个借了近千元。同学的儿子收到过利息，但也出现了个别孩子因为借钱太多一直无法偿还的情况。

盘活自己的钱本是件好事，但是用在不正确的事情上，或者用在偿还风险很高的事情上，只能造成损人不利己的结果。所以，对6-12岁孩子进行财商教育不能仅关注能力的培养，还需要给孩子树立正确的金钱观。明白金钱要取之有道，用之有度，用之有益。

3、中学阶段13-18岁：以尊重为前提，激发孩子财商意识，培养决策能力

13～18岁正值青春期叛逆，又是孩子学业压力最大的时候。但不可否认这也是激发孩子财商意识，培养决策能力最有效的阶段。所以，这个阶段父母对孩子进行财商教育要建立在尊重孩子兴趣和想法的基础上，采用润物细无声的沟通方式。

（1）关于知识和技能的培养

13-18岁的孩子已经具备对一些经济常识的理解能力，也能够懂得一些基本的银行账户操作方法。父母可以教孩子做一些简单的投资理财活动，介绍一些基本的投资理念。具体如何引导，我们在此前《一说财商教育就给娃买储钱罐？都2023了，推荐3种儿童理解新玩法》中已经做了详细的介绍。

（2）关于消费习惯和方式的引导

青春期的孩子受限于大脑发育，尚不具备很好的自控能力，但是消费欲望却大大增加。因此，父母需要对“孩子花钱”进行必要的引导和监督。

监督，不是过度干涉孩子的消费细节。父母可以从预算、消费计划、消费方式等源头问题进行引导，帮助孩子分析问题，思考解决办法。

与此同时，父母还需要制定一些原则性的要求。比如不可以买游戏卡之类没有积极意义的物品，超过一定额度的消费必须报备等等。如果出现严重违规情况，父母应给予适当惩罚。比如罚做家务，减少下月零花钱等等。

（3）关于赚钱能力的锻炼

在赚钱方式上，这个年龄段孩子有一项工作是具备先天优势的。利用假期给低年级的孩子做家教，有能力的同学甚至可以给同学做补习。对于孩子来说，这不仅是赚钱的机会，更是锻炼自己知识理解、总结与表达能力的好机会。号称全世界最有效的学习方法“费曼学习法”的核心理念就是，把学到的知识用自己的语言表达出来。

父母也可以创造机会让孩子去做一些兼职的社会实践，或者利用寒暑假去工厂做一些短期工。有心的孩子还可以探索出