教育年金险是什么？适合给孩子购买吗？怎么买划算呢？ 给小孩买教育保险划算吗多少钱一年

计算的时候，做一个等效现金流，用Excel做一遍IRR即可。

所以，只有收益高的教育险才值得购买，有许多演示收益并不等于实际收益，需要用irr内部收益率来计算才能得出结论。

2.名字不是教育金

但是现金价值多，适合给孩子存钱用。

比如4.025%年金，预定利率高、长期复利稳定、保证收益，非常适合给孩子存钱。

产品类型上就很多了，年金、增额寿险，都可以作为备选。

我们之前说过的“不要给孩子买寿险”，指的是寿险是杠杆型寿险，保费低、保额高，人走了赔得多——没必要给孩子买这个。

增额寿的身故赔付不同，赔的是已交保费或者现金价值的较大者，所以杠杆很低，增额寿的特点是现金价值累积快、稳定，适合做储蓄。

二、为什么要买教育金

教育金的作用有两个：

保证孩子教育费用：无论未来发生什么情况，比如离婚、欠债、生病、意外，都可以保证孩子有足够的费用继续得到教育。 强制储蓄：年轻时赚钱容易，花钱也随意。现在轻易剁手买一个包包，可能就是以后孩子学一个月钢琴的补习费。年金险可以强制储蓄，保证未来有钱可用。

教育金不是短期理财。

5年内就要用的钱：去买短期理财，无需用保险。

不论是第一类还是第二类教育金，都需要你把钱放在账户里很久，不能拿出来。

保险擅长的是长期增值，短期没有这个优势，甚至会折损本金。

教育金与其他理财投资方式不同，它的优势在于安全性高，在长达几十年时间里可以保持复利增长；它的劣势在于流动性差，需要锁定资金时间比较长。

教育金比任何理财工具都要更适合普通人，因为它能对抗人性中追涨杀跌的弱点，它也能对抗经济周期的波动，从而保证未来现金流的规划。

用更通俗的语言来说，银行都不敢给你锁定长达20年的复利收益，但教育金可以，其安全性也足以媲美银行。

分别拿保险教育金、银行5年定存率和国债进行对比，同样是20万，年金险收益在30年后高出40万，50年后高出足足100万。

三、如何挑选教育金

1、挑收益高的产品

教育金本质上就是理财工具，所以收益是最关键的因素。

但切记，预定利率只是影响收益的其中一个因素，而不是全部。

缴费方式、锁定时长、领取方式等都可能影响到手的实际收益，所以同样是是4.025%预定收益的年金险产品，有些实际收益可能达到4%，有些却不到3%。

2、看清楚非保证收益

有些保险代理人展示给我们看的宣传页收益都非常诱人，动辄百万千万，但实际上很多都是非保证收益。

教育金的虚假宣传更是屡见不鲜，踩坑的人不少。

许多教育金都有

非保证收益

，不同的年金险有不同的利益计算方式，非常容易踩坑，一旦买错，退保损失非常大。

所以只要看到带「分红」或者「万能」账户的，都要留心非保证收益的字眼，只有保底收益才是合同所保障的，非保证收益只是看起来很高，实际就是虚的。

一般来说，固定收益就能达到4.025%的教育金产品最好，原因很简单：收益明确、写入合同、无法扯皮。

3、挑选与自己情况相匹配的产品

毕竟是给孩子买教育金，跟孩子的实际情况要相匹配。

1.不同的产品领取时间不一样，

有些是按5年以后开始领取，有些是按18岁以后开始领取，要看每个家庭的实际情况。

比如现在小孩0岁，要考虑18岁上大学的费用，就千万别买了10年后才开始领钱的产品。

2.评估自己孩子的学费需求，

加上通货膨胀，我们就可以大概计算出未来需要多少学费：

比如每年1万学费，预估每年3%的通货膨胀率，18年后就需要每年1.7万学费，大学4年总共需要6.8万。

如果是贵一点的学校，每年2万，18年后就需要每年3.4万。

如果是准备出国留学的费用，现在每年10万，18年后就需要每年17万。

用这种方法计算未来所需费用，会比较符合实际需求。

教育金仅作为教育金反而狭隘了，应当称之为“自由金”。

孩子以后如果想念书，就送他出国；想创业，就支持他创业；要成家了，交个小房子的首付也行。

孩子们不一定要当学霸，只要不违法犯罪，妈妈们尽能力去支持他去成为他想成为的任何样子。

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