支付宝的“好医保”医疗险真的值得买吗？有哪些坑？和“惠民保”有什么区别？一文扒清！ 买小孩保险好吗可靠吗

对保险稍微有所了解的朋友，想必都对一类医疗险种都略有耳闻，那就是一经推出就在保险市场上引发了巨大关注度、被业内统称为：“百万医疗”的产品。

“百万医疗”顾名思义，每年的医疗报销保额高达百万，且责任同时涵盖意外及疾病。针对此类险种，各家公司都争相研发推出了相关的产品，试图在这一迅速升温的新兴市场分得一杯羹。

在这其中，有一款在支付宝上销售的“百万医疗”产品凭借其良好的口碑，快速地脱颖而出，成为了支付宝的网红级产品，那就是由人保健康推出的“好医保”系列产品。

“好医保”真的有宣传的那么好吗？“好医保”值得购买吗？“好医保”与重大疾病险有什么区别呢？… …

相信我，这篇文章将解决你所有的疑问！

这篇文章是总结了市面上大家对于“好医保”以及相关产品的各种疑问。

并对其逐一查询资料、对比、分析、概括，历尽艰辛总结出来的精华，并随着市场的不断变化内容也将持续更新，所以大家一定不要错过这份“终极宝典”，请务必点赞收藏加关注！

对于文章以及保险的任何问题，都欢迎大家积极评论留言，也可以直接点击下方卡片和我1对1沟通，我会以我多年的经验，给你提供靠谱的建议。

由于文章篇幅较长，为了能让大家迅速找到自己想了解的干货，我为此文做了一个目录，有需要的朋友可以按照目录针对性阅读即可。

文章将分为以下几个部分:

“好医保”系列产品的介绍“好医保”与重疾险哪个更值得购买？有了 “普惠保”了，“好医保”还有购买的必要吗？购买“好医保”的几大注意事项一、“好医保”系列产品的介绍

“好医保”系列最火爆的三款明星级产品分别是：好医保长期医疗（保证续保6年），好医保终身防癌险、好医保长期医疗险（保证续保20年）。

由于好医保终身防癌险与其他两款产品差别较大，所以该险种最后单独分析，我们首先来了解一下好医保长期医疗险（6年）、好医保长期医疗险（20年）。

1、 好医保长期医疗险（保证续保6年）VS 好医保长期医疗险（保证续保20年）。

首先我们先通过一个表格直观地感受一下两款产品的差别：

通过上面的表格我们可以清晰的看出，好医保（6年）跟好医保（20年）的基本内容与保障相差并不大，只有一些细微的地方稍有出入，具体如下：

（1）免赔额

保险里的免赔额相当于咱们医保里的起付线，也就是说你医疗费用超过这个额度的部分，才能进入报销核算。

而根据这两款产品的描述，如果你的医疗费用是经过医保结算的，这个免赔额是要在医疗费用扣除医保报销后剩余的部分再行扣除的。

也就是说，无论你有无经过医保报销，你自己实际花费的医疗费用超过免赔额的部分，才能进入报销核算。

好医保（6年）是6年累计只有1万元的免赔额，好医保（20）是每年1万元的免赔额。

而6年累计免赔额1万元，正是好医保长期医疗（保证续保6年）最初快速占领市场、拔得头筹的原因之一。

我对比了市面上各种百万医疗险种，几乎都是每年有1万元的免赔额，有个别产品会在续保时对免赔额的部分有所递减条款的设计。

例如：复星联合推出的超越保，其免赔额设定为:保证续保期间内，如未发生过理赔，下一年都免赔额减少1000元，最高可减少5000元；如已发生理赔，则不再递减，并维持上一年度免赔额，直至保证续保期间结束。

即便是这种有免赔额递减规则设计的产品，在免赔额的优势上也无法与好医保（6年）匹敌。

大家对此可能没有一个具体的概念，那接下来我通过一个例子来让大家直观地感受一巨大优势：（以下案例假设所花费医疗费用均属于保险责任）

小王于2023.01.02购买了一份好医保（6年）。2023.05.06小王因高血压住院治疗，经医保报销后，个人支付了6752元。申请理赔后，赔付金额为0，免赔额剩余3248元。两年后小王又因急性胆囊炎住院治疗，医保报销后，个人支付金额为:8667.84元，这次小王再次申请理赔，获得了：8667.84-3248=5419.84元。第三年小王又因意外导致桡骨骨折住院，经医保报销后个人支付：5486.22元，此时小王再度申请理赔，获得了全额赔偿。

假如在同样的情况下，小王购买的是好医保（20年），那第一次，小王因个人支付金额未超过1万元免赔额，没能获得赔偿。

第二次，因为该保单的免赔额是每年重新计算的，小王又因个人支付金额未超过1万元免赔额，没能获得赔偿，第三次也是同样的情况。

由此案例大家是不是切身地感受了一把这个6年累计1万元免赔的优势所在！

那是不是说好医保（20年）就不如好医保（6年）的好呢？

先不要这么早就妄下结论，咱们再继续往下接着看！

（2）续保条件

与一年期的百万医疗险产品相比，长期百万医疗险产品最大的优势就是在续保有保障。

因为银保监会最新下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通》（如图），要求百万医疗保险等短期健康保险产品应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款，致使一年期的百万医疗险必须每年都要重新提供健康告知审核续保。

这就容易导致客户在前一个保单年度健康状况发生了一些变化，而导致续保审核不通过，无法长期稳定地享有相关保障。

好医保（6年）跟好医保（20年）都是可以保证续保的长期医疗险种，那是不是好医保（20年）保证续保年限比好医保（6年）更长，所以就更优呢？

也不尽然，因为尽管这两款产品都是保证续保产品，但都不能保证续保终身，那就面临着到期续保和停售对接新产品的问题。

目前，根据我们通过与人保健康确认的信息来看，会出现以下两种情况：

1) 到期时产品未停售，那么好医保（6年）到期后可以直接续保且无需重新告知审核；而好医保（20年）到期后需要重新提供健康告知，经过核保审核通过后方能续保成功。

2) 到期时产品已停售，不论是好医保（6年）还是好医保（20年），如果到期时产品已经下架停售，那么公司会推荐推荐一款不需要重新告知审核方可直接续保的新产品，供投保人选择是否继续续保。

虽然从上述情况来看，表面上好像好医保（6年）在到期续保条件上比好医保（20年）更有优势。

但一旦发生停售的情况，虽然可以直接续保新产品，但是新产品性价比如何，是否值得继续续保，不得而知，在提供长期保障的稳定性方面不如好医保（20年）。

但如果产品一直未停售，好医保（20年）的续保条件更加苛刻，保证20年内不发生影响续保的身体健康变化，属实不太容易。

综合来看，在续保条件方面，该两款产品各有利弊，大家可以根据自己更加偏重哪一点来进行选择。

如果自己实在不知道怎么选，想要一些更有针对性的专业建议，可以和我一对一沟通，我会根据你的实际情况和需求，给你提供最专业的建议：

（2）等待期

选购有疾病责任的保险产品时，等待期也是非常值得权衡的一点，对于客户来说当然是等待期越短越好，因为购买以后能更早的享有保障。

好医保（6年）等待期只有30天，而好医保（20年）等待期却要90天。

表面上看在这一点上好医保（6年）拥有绝对的优势，但是根据上一条对于续保条件的分析来看，因为好医保（20年）的保证续保期限是20年，从长远来看提供的保障更加长期稳定，所以等待期相对长一些也是无可厚非的。

（4）恶性肿瘤外购药报销条件

根据条款约定，好医保（6年）与好医保（20年）都含有恶性肿瘤外购药报销的责任，但是此项责任是好医保（20年）条款列明的基础责任，而对于好医保（6年）来说，此项责任是一项赠送的服务，该服务随时可能会被取消。

此外在赔付比例跟申请赔付的方式来看，二者也有较大差别。

1) 好医保（6年）的恶性肿瘤外购药报销比例是100%，被保险人可直接向保险公司申请免费的特药服务，保险公司审核通过后再安排被保险人在合作的药店网络范围内够药，且对责任内的药费实时结算，也可以在DTP药房院外自行取药或选择快递配送。

2) 好医保（20年）的恶性肿瘤外购药的报销比例是90%，需要被保险人按条款规定方式购药后，再向保险公司提交理赔申请，保险公司经过审核后予以报销。

（5）保费

最后一点，也是大家最关心的一点，那就是前面分析了各种责任的异同之处，那在价格方面有什么区别呢？

根据相关条款约定，好医保（6年）的费率不可调，每年的保费按照投保时约定的费率表缴费。而好医保（20年）的费率是可调的，每年所交的会有涨价的可能。

但是也不用太过担心，因为银保监局对于此类险种费率调整的涨幅以及调整的频次都有严格的限制，是不会随意发生较大的改变的！

2、好医保终身防癌险

终于说完了好医保长期医疗险的产品，有了前面两款产品的基础，我们来说说这一款终身防癌险到底有什么不同。首先，我们先来认识一下这款产品：

从上表我们可以看出好医保终身防癌险与好医保长期医疗险是有较大差别的，通过仔细研究条款，该产品有以下几个特点：

（1）责任范围较为单一，保费没有太大价格优势

首先从名字上我们就可以直接看出，这款产品只报销恶性肿瘤（含原位癌）这一项病种，与好医保长期医疗险同时涵盖意外以及疾病的医疗报销责任不同，这款产品的可报销责任范围要小很多。

虽然该款产品的保障责任十分单一，但其保费相较于好医保长期医疗却并没有便宜太多。

相信看到这一条很多人要说了，又贵还保障责任又少，傻子才买吧！

先别急着跳过，下面咱们就来说说它有什么优点。

（2）不设有免赔额

因该产品只有恶性肿瘤及原位癌的保障责任，因此免赔额为0元，这与市面上新推出的百万医疗产品几乎都对于重大疾病责任设置0免赔的趋势所一致。

（3）对就诊医院的限制有所放宽

好医保长期医疗险对就诊的医院均要求二级及二级以上公立医院的普通部，对于不符合条款约定的医院所产生的医疗费用，不予赔付。

好医保终身防癌险对对于就诊医院也有二级及二级以上公立医院的普通部的约定，但对于符合条款规定的医院产生的医疗费用的赔付比例是100%，而对于不符合条款约定的医院产生的医疗费用也能按照90%的比例进行核算。

（4）续保条件

虽然这三款产品都是保证续保的长期医疗险种，但是好医保长期医疗险都有固定的保证续保年限，而好医保终身防癌险可以终身保证续保。

虽然好医保终身防癌险的所保的病种只有恶性肿瘤以及原位癌，但该产品可以终身保证续保。而且在各种需要长期高额的医疗费用支撑的疾病跟意外事故中，发生概率最高的就是恶性肿瘤。

因此，如果对于更加偏好能有终身高额医疗费用保险保障的人群来说，好医保终身防癌险也是一个不错的选择。

（5）投保条件较为宽松

由于好医保终身防癌险的只保障癌症责任，因此在投保条件方面相较于好医保长期医疗险较为宽松，“三高”人群、糖尿病、甲状腺结节以及满足条件的甲状腺癌患者也可以投保！

而且好医保终身防癌险的投保年龄上限也更高，70岁的老人仍然可以投保。

因此，这款产品对于老年人以及因有一些基础疾病无法投保百万医疗险种的人群比较友好。

健康告知宽松，不代表没有健康告知要求，投保前还是要仔细看清健告条款，如果不能自己判断是否符合投保条件，可以找我帮你具体看看。

二、“好医保”与重疾险哪个更值得购买？

通过上文对“好医保”系列产品的研究与分析，肯定有很多人会觉得“好医保”系列产品比起重疾病险保费又便宜、保额又高、责任范围又广，简直是完美的存在，那还有什么必要买重疾险呢？这不明显是亏本买卖吗？

看到这个问题，只能说我们在科普保险知识的这条路上依旧任重而道远啊！还是有很多小白萌新等待我们来解救！

玩笑开过我们进入正题，要解答这个问题，那首先我们就要了解一下这两款产品的不同之处。

1、“好医保”与重疾险相比的优势

（1）保障范围更加广泛

“好医保”是医疗险，除了合同里约定的少数特殊情况外，不论是意外还是疾病所产生的医疗费用，都在其保障范围之内，而且没有额外的赔付条件。一般因保险合同责任内的事故，按条款规定进行治疗，所产生的医疗费用就可以报销。

而重疾险只保障合同约定的那几十种或上百种的轻、中、重症，其他一般疾病或意外事故没有保障。而且即使确诊了合同约定的疾病，对于这些疾病每一种都做出了相应的赔付条件约定。

比如:脑中风后遗症，很多人都以为这条是只要发生了脑梗就可以赔付，其实这项责任赔付的疾病的后遗症，要自确诊起180天以后留有条款约定的后遗症之一，才可以赔付。如果180天后，没有留有后遗症，或者后遗症程度没达到要求，也是赔不了的。

（2）保费更低、保额更充足

我们举个例子，李先生30岁，是一家企业的普通职员，年收入20万元。

如果投保“好医保”长期医疗险（6年）,每年保费只要几百元，一般医疗保额200万元，100中重大疾病医疗保额400万元，医疗险的保额就是保险额度的上限。

而如果李先生要投保一份50万保额的重大疾病险，根据产品的不同，每年的保费则要几千元甚至上万元。

假如李先生在投保1年后确诊了淋巴瘤，一年的药物治疗加上放化疗等费用需要近百万元。

若此前投保的是重疾险，最多只能一次性赔付他50万元，剩余的高额治疗费用李先生就需要自己承担了。

而且李先生若日后还想继续治疗，可能就要面临“砸锅卖铁”掏空家底了。

但若投保的是“好药保”，那么这笔巨额费用几乎可以由保险来承担，李先生只需要安心治疗，完全不用担心“因病返贫”。

2、“好医保”与重疾险相比的受限之处

（1）重疾险赔付的费用可自由支配

首先，“好医保”是医疗费用报销型的险种，就是你看病花了多少钱，在扣除医保保险金额和免赔额以后，对剩余的钱进行报销。

而重疾险是定额给付型险种，简单来说就是只要你确诊了条款里包含的疾病，且达到了赔付条件以后，一次性赔给你投保时约定好的金额，也就是我们所说的保额。

从这一点来看，“好医保”只针对你的医疗花费来报销，对你的损失进行一定的补偿，最多不会超过你的医疗费用。

而重疾险只看你是否罹患了合同里约定的疾病，对于赔付给你的金额，不论你是用来进行后续治疗，还是用来买房买车，亦或是用来消费旅游，完全看你自己的意愿。

而且由于“好医保”是费用报销型的险种，合同到期前如果都没用上，那你的保障就终止了，之前所交的保费也不会退给你。

而重疾险，如果你选择的是含有身故责任的险种，即使生前没有罹患合同内约定的疾病，那等你去世的时候，也能按照约定一般是赔付保额。

或者你不想把这笔钱留给别人，重疾险也是有现金价值的，保障的年限越高，现金价值也会越高，你可以在合适的时机选择退保领取现金价值。

（2）重疾险投保要求更为宽松

虽然"好医保”的保障责任更加宽泛，但也正因为保障责任范围大，保额高，因此对于投保人群的身体健康情况以及职业风险要求更高，核保条件更加严苛。

而重疾险主要保障合同约定的重大疾病病种，因此核保会更关注对引发这类事故风险较高的因素，相比于“好医保”对投保人群的要求更为宽松一些。

对于因一些基础疾病无法投“好医保”人群，投保重疾险或许还有除外或加费的可能。

（3）重疾险的保费以及保障期限更加稳定

重疾险在投保时就已经约定好了交费方式以及每次交费的金额，投保后不会再发生变动，不用担心保费涨价。

而且重疾险在投保时一般可以选择保到一定的年纪或者保终身，不用担心投保后健康状况发生变化而导致不能续保。

而“好医保”的保费是根据年龄的增长逐渐递增的，年龄越大保费也就会越高。

而且虽然“好医保”都是长期医疗险，在一定时间内可以保证续保，但随时面临下架停售的风险，虽然可选择对接新产品，但到时候推出的可以续保的新产品是否值得选购，这点是无法提前保证的。

好医保作为医疗险，是用来报销医疗费用的；重疾险的本质作用则是收入损失补偿险。两种产品搭配配置才能对大病风险进行全面保障。

我对市面上一百多款重疾险做过对比评测，并整理了一个重疾险排行榜，需要的话可以点击下方