惠民保有用吗？我需要买吗？ 小孩买保险有什么用

今天长沙惠民保开售了，感觉是长沙市政府和各大合作保险公司给所有长沙市民发了信息，于是四面八方的人发微信给我。

小辣椒，这个惠民保有用吗？

有用！

那我要买吗？

不一定。

从去年开始，祖国大地惠民保险遍地开花：政府推动、商业保险公司承保，被大家称为“特惠版”的百万医疗险。

百万医疗险什么意思：住院费用赔付上限高达100万或以上，但是1或者2万以下的部分不管。小事儿不管，大事儿管。怎么管？拿票去报销。

下图就是去年国内上线的部分惠民保险产品，我这个统计时间比较早了，去年全国应该总计是有70多个，今年预计只增不减。

关于要不要买惠民保，什么人应该买惠民保。有两个问题是大家最关心的。

第一：我有医保，公司有补充商业险，还要买百万医疗险吗？答：要买。

为什么要买？大病面前，医保难当。

医保（或者社保）是干嘛用的？是社会福利，用来保障广大老百姓看病的。第一要求是覆盖率高，而不是给谁报销报得高，这就使得医保只能给普罗大众满足一个基本医疗条件。截止2023年3月30日，中国医保超13.5亿人参保，覆盖率达95%，医保基金结存2.69万亿元，人均1992元。医保很有必要，因为我们不能光脚走路。

并且，医保报销有起付线、封顶线限制，报销的范围必须符合三目录与两定点的要求。

超出药品和医疗项目目录的、不在定点范围的，超出封顶线的、达不到起付线的，医保力不能及。医保只能报销基本的医疗费用，不是包办医疗费用，保而不包。

进口药、昂贵药品就更不用说了，医保不管。别什么都往医保里头装。装不下！

为什么总有人因为大病倾家荡产，卖房举债？因为他们没有医保吗？肯定不是。

说回公司的商业医疗险：公司的补充医疗险一般为团体小额医疗险，同样抵抗不了大病风险。（如果你们公司给你买了百万医疗险和高额重疾险，那么，好好工作，报答公司！）

所以，要买百万医疗！是个活人就请尽量买个百万医疗险。作为一个保险从业者，我希望这个社会，人人多买医疗险，个个少发水滴筹。当然有的时候买了医疗险也不够的，还是要发水滴筹的，没有任何针对性，纯粹希望大家平安健康。

第二，我需要买惠民保吗？答：如果你买不了常规的百万医疗险，就买惠民保。如果你已经拥有商业百万医疗险。或者身体状况较好、非高危职业，可以购买商业医疗险，就不用购买惠民保。

为什么？看对比。

我以刚上架的长沙惠民保为例，选取了一款中等偏上的商业百万医疗险与之对比。

其中投保人年龄设定为30岁，女性。（商业百万医疗年纪较大和较小，费用都有升高；惠民保所有年龄段为同一费用）

首先，买两份没用。一个就够了。

因为都是凭票报销的，所以保险赔付的费用，不会超过你自己支付的医药费。

其次，身体好的，建议买普通商业险。

从上图可以看出，惠民保价格亲民，全民一个价。

健康告知上也有优势，下到8岁，上到80，都可以投保。矿井工人可以投保，办公室文秘也可以投保，是大家都买的起、买得上的百万医疗险。

并且今年的长沙的惠民保还特别增加了健康服务、增加了对少量既往病症的低额赔付，hin不错了！放在全国的惠民保里，也是相当能打了。

但是缺点也很明显：

第一，只能在长沙看病，如果病情复杂一点儿要出去看，就用不上了。

第二，续保没有保证，如果过几年没这个产品了，那也就不能续保了。如果生病之后，第二年保障没有了，那么后续治疗费用的压力也是很大的。

第三，医院外购药种类较少。不要小看这个部分，很多昂贵的癌症治疗药品医院是没有的，需要拿着医生的处方去药房外面的药店买，这种药动不动就是几万块一瓶，贵的甚至十几万。

第四，第三人责任不含。这是什么意思呢？如果在路上被酒驾车撞伤，那么医保不管，惠民保也不会管，因为这是那个酒鬼的责任，我们得找酒鬼追责。但是人命关天的时候，我们哪里有精力去找酒鬼追责呢，这真的是一个非常实际的问题。谭松韵妈妈因为交通事故过世的新闻就发生在去年，追偿到现在也没有结果。

以上的缺点，商业百万医疗险是没有的。毕竟一分钱，一分货。

关于那些赔付比例，我估计大家看得头晕了，我来举个例子。

小王住院花了60万，其中医保统筹结算了20万。剩下40万自付费用，其中医保内15万，医保外15万，医院外购药10万（其中5万在20种特药范围内）。

如果他买的是惠民保，他可以赔付的费用最高为：（15-1.8）*80%+（15-1.8）*30%+（5-2）*60%=16.32万元。最终自付费用为23.68万。

如果他买的是商业百万医疗险，他可以赔付的最高费用为：（40-1）*100%=39万，最终自付1万。

以上均为最高赔付额度，由于实际理赔过程中还需要去掉合理但不必要的医疗费用，所以最终赔付金额，往往达不到上述最高赔付金额。

如果是惠民保规定的那些既往症呢？那会怎么赔？有那些既往症就基本买不了商业医疗险了，所以不必纠结，直接买惠民保。

总结一下：

1、是个大活人就应该有百万医疗险。

2、买得了商业医疗险的买商业医疗险。

3、买不了商业医疗险或者决定商业医疗险太贵的，就买惠民保。

最后说点题外话：为什么政府和保险公司要推出这样的产品？

首先，请歌颂祖国歌颂党，没有强大的国家和繁荣的经济，当然不会有这样的产品。

其次，政府最怕大家生了病看不起，发动水滴筹又筹不够，医保基金又不够用了，那负了谁也不好啊。所以惠民医保来啦，

保险公司这头，为了完成kpi也是拼了。国务院曾发文：到2023年，保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。2023年，国内保险深度才4.3％，保险密度为3061元/人。为了完成这个kpi，保险公司拼命和政府签团单。2023年的kpi肯定比这个只高不低，所以政府团体医疗险还是会有滴。

保险是一片海洋，一篇文章道不尽所有玄机，还有