年金险值得买吗？年金险的优点和缺点有哪些？2023全网深度解析+年金险推荐（已更新）！ 教育基金保险可以买吗知乎文章

小沈阳说：“钱是身外之物，人最痛苦的是什么，人死了，钱没有花了。”赵本山则反驳道：“最最最痛苦的是人活着，钱没了。”

——春晚小品《不差钱》

虽然小品里都是玩笑话，但不得不承认的是，这有可能是我们即将面对的现实。

养老问题看似遥远，但却近在咫尺。

要解决养老问题，很多人都会选择买年金险，只要每年按时交钱给保险公司，到老的时候，保险公司就会按照约定每月或每年给付我们一笔钱，我们可以用于养老补充。

但是说到买年金险，多少人曾经掉进过年金险的坑里，又有多少人没有拿到销售人员当初承诺的收益......

今天，大师姐在这一次说清楚，年金险是什么，年金险有哪些坑，年金险的优点和缺点是什么等等问题，通通一次性给大家解决。

看完这篇文章，如果各位能够理解消化，那年金险的坑大家就算顺利迈过去了，如果一时难以理解，可以先点赞收藏，有空的时候再翻出来多看看，一定会有所收获。

一、年金险是什么？

年金险，用大白话理解就是，我们买一份年金险，每年按时交钱给保险公司，之后到了约定的时间，保险公司就会按照合同约定定期给我们一笔钱，按月或按年。

而市面上主要的年金险分为2种：

1.纯年金险

这类年金险收益固定，而且领取时间、领取额度、能领多久都明确写进合同内，不会随市场环境或保险公司经营状况而变化。

比如这款年金险产品，你可以自由选择每年交多少钱，交多少年，然后选择从多少岁开始领取。

2.年金险+万能账户

这类型的产品可是过去几十年以来各家保险公司开门红主打产品。

这类产品的收益模式就是“固定收益+浮动收益”，年金险作为主险，收益固定，附加的万能账户收益却并不固定，但都有一个保底利率。

但是对于这类型的产品，大家一定要注意：

如下图例子，假设我们每年交5万保费，交3年，这些钱是用于购买主险，也就是年金险，并没有进入万能账户。

这时，万能账户里的钱为0，就算利率再高，也不会产生收益。

而监管规定万能账户不追加的话，前5年不会有任何领取，5年后，根据合同约定能领取多少钱进入万能账户，这时才开始计算收益。

就是说，如果在购买主险时不向万能账户投钱，则至少在5年后，合同约定开始领取年金了，而且你不领取，这些钱才会进入万能账户。

3.纯万能险

万能险其实就是保险界的“余额宝”。

你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。

你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。

到了约定的时间，就可以从万能账户里领取一笔钱，如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......

想买万能险，能领取多少钱的关键在于：账户的结算利率。利率越高，收益自然越高。

但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，是高还是低，谁也无法保证。

但保险公司会在合同内约定一个最低保底利率：

也就是说，无论市场环境如何变化，我们至少可以按照约定的最低利率领取对应的收益。而各家公司最低保证利率均不同，具体以合同为准。

二、年金险的优点和缺点

俗话说的好“技多不压身”，无论你是否打算买年金险，关于年金险的优点和缺点大家还是有必要了解一下。

我们先来看看优点：

1.收益明确

年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。

你在什么时候可以领钱，领多少钱，领多久，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。

别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？

无论市场的投资环境如何变化，也不管保险公司的投资利润高还是低，哪怕保险公司已经负利润了，只要是合同已经约定好的收益，到了约定的时间就可以领取。

2.安全性高

巴菲特提出过三条原则：

第一：尽量规避风险第二：守住本金第三：牢记前面两个原则

所以，无论是哪类投资渠道，安全性绝对是放在第一位的。

而近年来，各类财富工具热火朝天，很多人没有专业知识、经验和洞察力，只看到利益盲目投入，忽略了风险，比如投资基金、股票，很多人白白当了一把韭菜。

相比大部分财富工具不保底的风险，年金险产品可以帮助消费者有效地守住自己的本钱，甚至在极端情况下，如果银行破产，按国内监管规定，在同一银行内最高仅保障50万存款。

而如果出现保险公司破产的情况，消费者的个人保单会转移到其他保险公司继续履行，不会受到影响。因此，年金险产品更加的安全、稳健。

3.按时给付，专款专用

我们买年金险，大部分人的主要目的无非是2个：

给子女准备教育金给自己准备养老金

因为年金险的给付方式和社保养老金很相似，定时定额领取，也就是到了约定的时间我们才可以按照合同要求，领取约定好的金额。

既不能提前领取，也不能多领，专款专用，能够有效避免因过度领取而导致在需要用钱的时候，出现资金紧张的情况。

接下来，我们在看看年金险有哪些缺点。

1.收益一般

年金险收益虽然明确，但确实不算太高，即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。

2.灵活性差

因为定时定额领取的规则，投保年金险就代表着我们手上必须有一笔闲钱可以长期不动，购买年金险后也不会影响家庭的正常生活支出。

但如果家庭发生什么意外急需用钱，想把年金险里的钱取出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款，但可贷款额度也有限。

所以一旦购买年金险后，就要做好长期不动这笔钱的打算，几十年后，再按照约定领取保险金，如果中途需要用钱的话，年金险也帮不上什么忙，除非亏损退保取现，但这往往是最后的无奈之举。

三、购买年金险的注意事项

如果你已经决定打算购买一份年金险，那么大师姐的几点建议各位一定要认真阅读，毕竟年金险的钱一交就是十几万、几十万，还是谨慎为上。

1.先保障再理财

买年金险无论是用于养老，还是子女婚嫁金、子女教育金等，说白了就是“钱生钱”。

它没有疾病和意外保障，一般只有被保人身故或者全残时，才会赔付一笔钱，通常是已交保费*一定的比例。

要知道人的生命健康才是第一位，只有先把自己的健康保障了，再去谈理财才有意义，切不可本末倒置。

如果你打算购买年金险，在这之前先问自己两个问题：

自己和家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置齐全 ？保额是否足够有效抵御风险 ？2.买年金险的目的是什么？

买年金险之前，我们对自己要有一个明确的认识，要对自己的需求有一个充分的了解。

大家可以问自己3个问题：

买年金险需要考虑的因素有很多，我们必须要思考清楚再做决定，不能匆促购买。

举个例子：王先生家小孩刚出生，想为孩子做个教育金规划；有小金猪和福佑今生两款年金险选择，都是交 3 年，每年3万。

到了孩子 20 岁时，合同到期结束，两款产品收益分别如下：

小金猪 ：总收益 185310 元，IRR为3.97%，福佑金生：总收益 155997元 ，IRR为3.83%

不管总收益，还是IRR，小金猪都比福佑金生更高。

但小金猪收益高并不代表它好，这里面绝大部分的钱只能在第20年才能给到你，前面每年只能领600。

如果你希望从孩子读幼儿园开始，这笔教育金每年都可以发挥作用，福佑今生显然更合适。但如果你目的是为了筹备孩子大学学费，小金猪则是更好的选择。

此外，如果每年交的钱