贷款对我们来说到底有什么作用？ 教育信托适合什么家庭贷款呢

大部分人的一生，现金流的收支，在多数时间是不匹配的。

大部分人刚工作时，工资收入低，个人储蓄也有限。但随之而来的结婚、购房、生育等大额支出，都会带来不小的经济压力。随着工作经历增长，收入也渐入佳境，家庭储蓄达到高峰，经济压力才逐渐趋缓。

如果利用贷款呢？

假如你在25岁贷款买房子，还款到45岁结束，也就是说你预支了未来二十年的部分收入来提前得到属于自己的房子。在45岁的时候你可以购买养老、医疗等各类保险抵御风险，等到退休收入减少的时候能有充足的保障。

从这里我们可以发现，贷款其实就是花明天的钱，使收支曲线里的大幅波动尽量趋于平稳。

2、通货膨胀风险需要转移

01.资产和负债

《穷爸爸富爸爸》这本书中有引入了两个概念：资产和负债。

能给你带来收益的是资产，你需要不断付出的是负债。资产是个好东西，可以帮助你实现财富自由。负债不是好东西，你会因为负债而离财富更遥远。

02.如何实现通货膨胀风险转移？

大家都知道，长期来看货币是要贬值的。今天的一块钱拿在手里，到明年也许就不值一块钱了。20年前的一百万，如今在一二线城市可能都买不到一套房。

但是如果我们利用好负债，做好资产经营管理，也能获得一定的财富增值从而抵御通货膨胀。贷款，一定程度上是把货币贬值的风险转移给了银行。

举个例子

现实生活里特别常见的例子：贷款买房。假设你去了一个正常的市场买了一套房子，首付30%，贷款70%，利率6%，30年。大致算一下就会发现30年内所付的利息将远高于房子本身的金额。

但是正常来说，这个贷款对你而言，往往是收益大于亏损的。考虑到通货膨胀的影响，房子作为不动产在30年后的价格，增值的部分，一般情况下都是远远大于你支付的利息成本的，所以我们能够发现这笔贷款是可以帮助你抵抗通货膨胀的。

所以，如果能灵活的利用贷款，是可以帮助你抵御通货膨胀的。

3、提升家庭现金流效率

举个有意思的例子，在标准的资产规划管理中，一般都建议每个家庭或个人都要随时保留3-6个月的生活开支费用，以备不时之需。这笔钱需要能灵活使用，所以大部分家庭或个人都会将该笔资金用于短期存款或购买风险低且稳健的短期理财产品，收益往往会低于中长期理财带来的收益。

备用金

但如果每个家庭中至少有一份固定且稳定的资金收入时，可以适当考虑将备用资金的金额降低为1-3个月的生活开支，或将部分备用金用于购买中长期、中风险类理财类产品，以此增加收益。

利用贷款

同时，在合理情况下，可以考虑将银行个人消费类贷款作为一个紧急备用金，偶尔临时周转一下，即使短期利息较高，也是低于你长期增长的收益。

所以合理的利用贷款，在一定程度上也可以帮助我们提升家庭或个人现金流的利用率，使财富得到一定的保值或增值。

4、贷款前需要做什么？

贷款前我们需要对家庭或个人的财务状况进行评估，以此来确定现阶段通过贷款来抵御通货膨胀、提升现金流利用率是否合理。也就是我们要先进行所谓的信贷压力测试。

如果有考虑通过贷款来作为非必要支出的想法时（例如创业、扩大经营等情况），以下几点可作为压力测试参考：

A、了解收入

将整个家庭或个人近半年到一年收入进行盘点，了解近期收入是否稳定；

B、收入中断

设想如果家庭或个人现金收入中断的情况下，是否会影响正常还款，例如经营失败、工作变动、离职换岗等；

C、支出增加

设想如果家庭支出出现大幅增长，例如发生疾病、意外时，是否有风险转移工具，能对冲风险，不影响还款；

以上3点是常见对还款能力影响比较大的情况，一定要做好风险缓冲或转移。同时大家也需要根据自身情况进行更全面的评估，例如创业项目的风险与收益等等因素，都可能会影响你的还款能力。一定要避免过度负债，一旦负债过高，风险发生时没有可缓冲的余地，只会对家庭和个人都带来巨大的打击。

货币会贬值，在不考虑其他的因素及条件下，若收入增长跑不赢通货膨胀，那么最终大家的购买力会降低，所以，大家要善于利用负债，尽自己所能使资产保值或增值。不过米妹要提醒大家结合自己的实际情况谨慎、适量并理性的贷款。查看