泰康人寿里面的万能账户余额能取吗？ 信托可以取出来吗安全吗知乎

能，但是前期需要收手续费，这个手续费还比较高。

十月份，某人寿的开门红提前开打，推出了一款年金险号称终身年复利5.3%，被代理人吹上了天。结果原来是一款保10年的快返型年金险搭配万能账户的常规年金险。

这款年金险的收益如果直接领取的话，3年交IRR算出来合年化收益才1.7%，5年交更低，还不到1.5%。所谓的5.3%，也就是万能账户当前的结算利率。

而昨天，推出爆款重疾险超级玛丽2023的和泰人寿，又推出了一款没有年金的纯万能账户——和泰开源万能账户。可以直接一次性交一笔钱放入万能账户立刻开始累计生息。

这也从侧面表明，这类带有万能账户的年金险，其实含金量最高的就是这个万能账户。今天咱们就来好好聊聊，万能账户究竟有没有代理人吹嘘的这么厉害。

我们测评重疾险时，经常说不用在乎保险公司大小，因为一切利益都写进保险合同了，只要合同写明的就不用担心不赔给你。换言之，合同没写的都是不能保证的。

万能账户条款里，只写明保底利率是多少，并且最高都不会超过3%，因为这是目前银保监会规定的最高上限，保险公司想保证更高利率是不允许的。而且很多老牌大公司，保底利率还只有2%或2.5%，比如吹嘘终身5.3%的那款产品，保底利率就是2.5%。

而万能账户又没什么其他保障，就是把钱放进去每年按一定利率复利增值，你想用了就取，有闲钱了还能往里追加，有点类似咱们支付宝的余额宝。所以结算利率的高低直接决定了这个万能账户的吸引力。

和分红险一样，万能账户由于实际利率是不固定的，而保底利率太低又不好看，因此常常发生代理人销售误导事件，严重损害了保险的形象。常见的销售误导有这么两种：

1、以现有收益误导长期收益

比如文章开头说的“终身5.3%”就是以当前结算利率误导终身结算利率。让人以为年年都按5.3%复利增值。

如果这样说的话，那你5.3%都不能算高的，比如华夏金管家万能账户，目前就是按6%结算的：

信泰如意鑫万能账户，目前是按6.05%结算的：

君康尊享金账户，目前是5.9%结算：

大家可以发现以上的这些高利率万能账户，都是刚刚上市或上市没几年依然在销售的。所以保险公司会按较高的利率结算，这样数据好看了，消费者也愿意买单了。

但是如果你多个心眼去看看同公司其他上市超过5年的万能账户，当前的结算利率一般都只有3.5%左右，好一点的会到4%左右。这才是这家公司万能账户正常的结算利率。比如华夏大部分产品目前是4~4.5%，信泰大部分是3.2%，比6%可相去甚远。

如果你再看看这些账户从发售到现在的利率变化，几乎无一例外都是刚上市几年利率很高（以当年水平相对来说），随着产品停售热度降低，逐渐回归至较低的正常水平。

这些就是万能账户的套路，先用高利率诱惑你购买，等瓜熟蒂落了，再降低至正常利率。反正已经过了几年了你退不退保险公司都没啥损失。你问怎么越来越低？保险公司拿出条款告诉你保底2.5%，你能有什么办法？

2、以演示利率误导长期收益

演示利率通常分为低档2.5%、中档4.5%、高档6%。演示利率是保险公司用来让客户大概了解在不同利率水平下未来的收益能有多少的，同样也不是保障收益。

但很多代理人甚至保险公司都会向客户暗示至少能按中档利率来结算。而坦白说，中档的4.5%也是不可能长期保证的。目前大部分公司正常的结算利率在3.5~4%之间，考虑到未来经济形式下行，可能以后利率也就在3.5%甚至更低徘徊，想几十年都按中档4.5%来，简直痴人说梦。

有人会问，既然这些账户前几年至少有5%以上的利率，那我就拿来短期理财怎么样？

这样操作的话，万能账户的灵活性不如市面短期理财产品。银保监会发布的134号文规定，两全保险、年金保险，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后。

也就是说如果你买的是年金+万能账户的产品，要等5年后才有钱进入万能账户，当然你可以选择首年直接交一笔钱进入万能账户，或者购买和泰开源万能金账户这种纯账户产品。

但这样也不是没有限制的。首先钱放入万能账户，是要收初始费用的，高的要3%，像开源万能金账户只要1%，你的钱还没增值先要扒层皮。

扒完皮后，你的钱终于开始复利计息，但如果你想在前5年领取，不好意思还要再扒一层皮，这叫退保费，扣除比例有的公司前5年是5%、4%、3%、2%、1%，有的公司是3%、1%、1%、1%、1%，和泰开源万能金账户就是前者。

也就是说如果你5年内急用钱想部分领取，或者发现后期利率太低想脱手，都要给保险公司扣掉一笔钱才行。

所以考虑到以上情况，我建议想短期理财的你，市面上有收益差不多的一年期、两年期理财，或者5年定期但收益更高的理财，安全性也很高，都比万能账户要好。

综上我们可以发现，万能账户保底收益很低，刚上市时利率一般很漂亮，但这不是保险公司的正常结算利率，而是人为提高的，其实就是一种营销套路。

长期来看几年后利率就会恢复至较低的正常水平，比如目前在3.5%~4%左右，未来可能比3.5%还低。绝对不可能长期保持5%以上，连中档利率4.5%都不可能长期保证。

短期的话，虽然新万能账户前几年确实会给的比较高，但初始费用、转入费用、追加费用、前5年领取的退保费用都会让收益大打折扣。因此想5年内变现也不是好的选择。

所以我还是建议，购买年金险尽量选择收益长期固定且相对较高的产品，比如复保的星颐、弘康的相伴一生、招商信诺的自在人生A等，虽然不会出现5%、6%这么刺激的高收益，但也不会出现3%、2.5%的低收益这才是我们购买长期年金险所需要的效果。