财产承继：如何安排子女婚嫁财产赠与？ 保险金信托的门槛金额是多少钱啊

中国资产在10亿元以上的高净值人群平均年龄已经超过50岁。对“富一代”而言，伴随子女长成，如何安排子女婚嫁财产的赠与、如何避免子女婚变带来家庭和企业的危机，成为富人财富规划的重要内容。

1、为什么要进行规划?

近年，“富二代”的天价婚礼、巨额嫁妆经常成为社会热门新闻。巨额婚嫁财产赠与，寄托着父母对孩子婚后美满生活的祝愿。但是，如果子女未来婚姻出现问题，而此前的财产赠与又没有经过合理的安排，那么就有可能作为夫妻共同财产被分割。

有调查显示，中国私营企业中90%是家族企业。因此，公司股份也经常是子女婚嫁财产赠与的重要组成部分。比如，恒安集团首席执行官许连捷嫁侄女时，曾被爆料嫁妆清单上包含恒安国际集团股票200万股。按照当时港交所股票收盘价格估算，市值超过1.4亿港币。

在这些将家族企业股票作为赠与财产的案例中，如果没有进行婚前财产约定或其他财务安排，一旦子女婚姻出现危机，就有可能影响公司运营，甚至对未来经营规划造成阻碍。

据《婚姻法》相关规定，在夫妻关系存续期间，夫妻所得的财产，除“约定”之外，均属于夫妻共同财产。因此，对于那些不希望被纳入夫妻共同财产的资产，就需要将其“写上名字”，成为夫妻一方财产。

2、哪些财产可以被认定为夫妻一方财产?

依照《婚姻法》第18条规定，有下列情形之一的，财产被视为夫或妻一方的财产：1.一方的婚前财产；2.一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；3.遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；4.一方专用的生活用品；5.其他应当归一方的财产。

但是，即便是已经“约定”的夫妻一方财产，也并不意味着万无一失。在真实的婚姻中，夫妻不会锱铢必较。比如，父亲婚后给女儿现金支持，子女在生活中用掉了这笔钱，实际上相当于一方自愿转变资产形式，将个人财产变成夫妻共同财产。同样，如果使用婚前财产购买房产，而房产又登记为夫妻俩的名字，则这笔“婚前财产”也很可能悄悄更名变成了夫妻共同财产。

因此，出于财富安全考虑，“将资产写上名字”就相当重要。事实上，相比单纯地送给子女现金、股票、房产、黄金等资产，通过信托或者保险来安排子女婚嫁赠与，可以更好地保护子女的利益，照顾子女未来的生活，精准的实现财富传承。换句话说，就是把财富留给想给的人，并且可以约定给与的额度与比例。

3、如何用信托进行规划?

通过信托来安排子女的婚嫁财产赠与，可以最好地实现委托人(父母)的财产分配意愿。父母作为委托人，找到信托公司或银行等金融机构作为受托人，子女作为受益人，将所有想给子女的婚嫁赠与财产放入信托资产，受托人将完全依照信托约定去管理、投资、分配信托资产。

通过信托来规划财产赠与有很多优势。在一个信托计划里，委托人不仅可以约定受益人，还可以规划信托资产分配的时间、比例和条件。而如果未来环境或委托人意愿发生改变，委托人还可以更改调整信托计划。此外，依据相关法律，信托规划还可以起到资产隔离的作用，将夫妻共同财产的风险大幅度降低。

在现阶段，信托的局限性也需要重视。一方面，个人信托的资金门槛较高;通常情况下，最低门槛金额为3000万元人民币。另一方面，受托机构每年都会收取一定比例的信托相关费用，例如投资顾问费、信托管理费等等，加总后费率为每年2%～5%不等。

此外，虽然个人信托在境外已经运作相当成熟，但在境内仍处于起步阶段，很多法令不够完善，仍有许多限制需要厘清与突破。不过，通过信托传承财富在欧美已经成为主流趋势，在可以预见的未来，信托很有可能成为中国内地富人理财、资产保全、资产传承的主要工具之一。

4、如何用保险进行规划?

保险在一定程度上与信托的作用相类似，同样可以起到资产传承、风险隔离、降低夫妻共同财产风险的作用。此外，利用保险规划子女婚嫁赠与的优点在于法令更成熟，并且门槛较低，适用人群更广泛。

虽然信托的灵活性更强，但保险规划在一定程度上也可以做到量身定制。考虑到资产的存续期间可能会经历投保人的生前与身后，也为了更完整更长时间的规划客户的资产，我们选择生死两全险作为工具来说明如何利用保险安排子女婚嫁财产赠与。

通过案例不难发现，通过对投保人、被保险人、生存保险金受益人与死亡保险金受益人的不同安排，同样的保险产品可以起到不同的效果。

以上设计，不会有哪一个是最好的，各种规划都应该从具体需求出发，加以险种的搭配、需求缺口的计算，最终选择最适合自己的方案。在未来个人信托架构成熟清晰之后，我们还可以将保险装入信托计划，成为保险金信托，以实现更具针对性的财富传承和分配。