重磅！银保监会最新发布：复利3.5%的增额终身寿险面临下架？ 保险复利产品可以买吗

别再错过，且买且珍惜！

历史总是惊人的相似：

1998年终身预定利率8.8%被叫停；

2023年预定利率4.025%的被叫停；

现在，复利3.5%的增额终身寿可能也面临“下架”了！

↓↓↓

“终身锁定3.5%复利的增额终身寿险，也将会成为历史.....”

曾经不少人的这句预言，可能正在变成现实。这都源于银保监会近日最新发布的的一纸通报。

近日，中国银保监会人身险部发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），通报要求各人身保险公司立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。

通报显示：

“

要求各保险公司立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。排查重点包括但不限于：增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。针对排查发现存在上述问题的产品，应当立即停止销售，并于2023年12月5日前向银保监会报送增额终身寿险产品专项风险排查报告。并做好已销售保单的服务保障工作。

《通报》还显示，已有2家人寿险公司的2款增额终身寿险，产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低；另有一家公司的2款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。

银保监会人身险部已要求上述公司立即停止销售有关产品，并进行全面排查整改。

在保险伴我一生看来，这份《通报》无疑是在整个保险行业丢下了一颗“重磅炸弹”。

《通报》要求各保险公司必须在 12 月 5 日前针对在售的增额终身寿进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售。根据银保监会的《通报》内容保险伴我一生进行了整理，此次针对增额终身寿的排查重点集中在以下几个方面：

增额比例超过产品定价利率

利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益水平

产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用

《通报》发布后，将会带来这些震动：

（1）短期内可能会有很多产品下架

不符合监管要求的产品都面临停售或下架处理，具体产品变动以各家保司通知为准。

（2）新出的产品，收益大概率不如现在

停售以后会有很多新产品出现，但结合之前4.025%下架的经验，新出的增额终身寿大概率不会比现在更优。

（3）抓住《通报》留的窗口期机会

《通报》里面有这么一句话，即停止销售后，并按照监管规定要求报送产品停售报告，并做好已销售保单的服务保障工作——翻译过来就是，在产品停售前就已经买了，你这份保单的收益不会受到任何影响。

对理财有安全稳健、保本锁定收益需求的朋友而言，一定要抓住这个12月5日前这个风口期。

还在犹豫要不要投入的朋友，可以考虑先占个坑，因为在市场利率和理财产品收益不断下行的大环境，有份保本稳健的理财产品，肯定是不亏的。

3.5%的增额寿是未来的天花板

戳视频↓↓↓利率还会再降吗？

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二十年过去了，你却越来越瘦了！这年头，还想着通过银行存款或理财产品跑赢通胀，几乎是一件不可能的事了！

往前看，25年前的10.98%就是峰值，即使是3年前能锁定终身的4.025%，都有很多人没抓住。如果未来的利率越来越低甚至负利率，那么现在3.5%的复利真就是未来的天花板！

你还打算再吃一次后悔药吗？

增额终身寿险，是种保额会增加的寿险，是以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。

现金价值高，预定利高，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。灵活性也较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

前不久《中国经济周刊》的一篇文章引起了很多人对增额终身寿的关注：

300万不买房，他为何去买了增额终身寿险？

因为，目前增额终身寿的预定利率，是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在里面的钱和收益是确定的。

 试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

那么增额终身寿具备哪些功能？能带给我们什么呢？

一、锁定未来和生命等长的长期收益

从订立合同时开始，保险公司就要按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利。

二、兼顾现金的灵活性

增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。

三、复利的奇迹

增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常非常可观的！

四、强制储蓄

“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”有时候我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而保险就可以帮助我们强制储蓄。

保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。

写在最后：你可以这样理解增额终身寿，

缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。利率持续走低，你赚了，要长期持有；利率走高，退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。 无论什么年龄购买，保费永远不倒挂，至少是保费的1.2倍。

一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。