雇主责任险和团体意外险，哪个更适合中小企业主？ 保险和信托哪个更安全一些呢知乎

先说结论，为了规避用工风险，有效保障企业利益，雇主责任险是比团体意外险更适合企业主的

下面分三大块来说明，雇主责任险的重要性

一. 工伤保险能解决企业需承担的所有损失吗二. 雇主责任险和团体意外险的区别三.优秀的雇主责任险推荐

一. 工伤保险能解决企业需承担的所有损失吗

1.工伤保险基金赔偿的局限性

中山公园龙之梦商场清洁工张先生，在清洁自动扶梯时左腿被卡入扶梯，虽然按下红色的停止按钮，但扶梯并没有停止运行，等了约20分钟，消防赶到现场，把张先生救出来送往医院，但悲剧造成的后果已无法逆转，张先生左腿惨遭截肢

上案例中，不管商场有无给张先生购买工伤保险，对于其在工作过程中发生的事故伤害，都需要按照工伤保险条例中的规定来进行赔付

在现行的《工伤保险实施办法》下，张先生的伤情至少会得到以下项目的赔偿：

即使上述赔偿在有工伤保险的情况下，工伤保险基金也并非能覆盖所有，对于停工留薪期间的待遇，生活护理费，伤残津贴（伤残5/6级）及一次性就业补助金（伤残5--10级，终止劳动合同）都需要企业来承担

2.未购买工伤保险的情形下

对于企业的非正式员工（例如实习生、离退休返聘人员、外籍人员和临时工），是没有参加社会统筹工伤保险的

但由于事实劳动关系的存在，企业仍然需对这些员工负有法律责任。另外，在一些情况下，还会有法律诉讼费用发生，纠纷产生后的时间成本和人力成本都会成为企业的经济负担

事实上，员工工伤后的损失赔偿，可由三大块来组成：①《工伤保险条例》中企业应支付的部分，②《工伤保险条例》中规定的工伤保险基金应支付的部分，③其他法规（例如《民法通则》 第119条 ，《中华人民共和国安全生产法 》第48条，《中华人民共和国职业病防治法》第52条 ）规定企业应承担的相应赔偿责任

工伤保险由于保障责任和保障额度的限制，是无法满足企业用工风险的所有需求

二. 雇主责任险和团体意外险的区别

对于工伤保险无法解决企业用工需求的部分，需要转嫁给保险公司

虽然目前越来越多的企业都给员工配置了团体意外险，但它真能解决企业的风险吗？

上表所示是雇主责任险和团体意外险的主要区别，下面来一一说明

1.被保险人上

雇主责任险的被保险人是雇主，团体意外险的被保险人是雇员

这决定了如果发生风险，在理赔时雇主责任险的理赔款会直接打入企业账户；而团体意外险是将理赔款打入员工账户的

打入账户的不一样，对企业来说是有影响的

44岁的郭先生是光大汽车公司聘用制驾驶员，2011年3月，公司让他开车送旅游团到西双版纳游玩，在回来的途中，一辆重型拖挂汽车甩尾撞上了旅游车的车头，郭先生当场死亡

交警部门认定，重型拖挂汽车驾驶员负事故的全部责任，此人也被法院以交通肇事追究刑事责任，判处其缓刑，附带民事赔偿中，法院判处其赔偿郭先生家属33万元

随后，郭先生妻子与光大汽车公司协商，希望公司做出赔偿，却遭到拒绝：“公司称这起事故应由肇事责任方承担责任，而不应由公司担责。”郭先生的妻子无奈只好将光大汽车公司告上法庭，要求公司按工伤死亡赔偿其50万元

法官做出解释，只要满足认定条件即可认定为工伤，劳动者便能享受工伤保险， 同时又构成民事侵权的，可要求民事赔偿，即可获得“双重赔偿“

上面这个案例中，郭某满足工伤认定的条件，企业应该对其进行相应的工伤赔偿，同时企业还有其他法规约束：

《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，受伤职工可以通过民事诉讼主张人身伤害赔偿

自2010年7月1日《中华人民共和国侵权责任法》开始实施起，职工在工作时间内受到意外伤害时，又多了一项可以为自己争取权益的法律依据

在现行的法律和判例中，民事诉讼赔偿和工伤赔偿并行不悖，对于受害职工来说是一个利好消息，可以在遭受事故后最大程度地利用经济赔偿弥补不幸；但对于用人单位而言，则增加了企业用工风险：即使通过工伤保险对受伤职工进行赔付后，企业仍然面临额外的赔偿诉求

可见在我国的用工环境下，企业的用工风险是客观存在的

虽然大部分企业都会购买团体意外险，但是此险种的被保险人为雇员，并非雇主，一旦发生相关损失，雇员在得到赔偿后还是有权利对于雇主的用工过失进行索赔

对于这一部分的支出，如果企业拥有一张雇主责任险保单，就可以启动，并帮助企业承担损失

2.伤残等级的界定

对于团体意外险而言，伤残等级的界定是按照意外伤害十级伤残进行赔付的；雇主责任险中涉及到工伤的部分是按照工伤十级鉴定伤残来赔付的

两者的区别在于对于某些同一伤害而言，工伤的鉴定会比意外伤害鉴定的范围更广，同一伤害可能意外伤残评不上等级，工伤伤残却能评上伤残等级，获得的伤残金也相应会增加

3.具体保障范围上

2018年3月26日，北京某餐饮管理中心的雇员张某在工作期间因外出采购厨房用品发生交通事故，导致左侧胫骨骨折，鉴定为工伤九级伤残

如果企业分别给员工购买了保额10万的雇主责任险和团体意外险，张某的实际理赔金额如下

可见，在这次理赔中，误工费及一次性伤残就业补助金是团体意外险覆盖不了的，且工伤伤残等级和意外伤残等级级别不一样，伤残理赔金也会存在较大差异

团体意外险是企业对员工的福利，并不能真正转嫁企业的责任

三.优秀的雇主责任险推荐

雇主责任险可快速转嫁雇主对受伤员工的赔偿责任，减少沟通成本，维护企业的稳健经营，规避赔偿金额的不确定性，转化为小额但稳定的保费支出

同时，区别于团体意外险，雇主责任险不仅保障责任更广，且它属于财产险范畴

企业为自己办理的雇主责任险，以本企业为被保险人，其支付的雇主责任险保险费用是与生产经营相关的费用，符合《中华人民共和国企业所得税法实施条例》第46条规定，企业参加财产保险，按照规定缴纳的保险费可作为税前抵扣项目，减少企业纳税负担

雇主责任险作为工伤保险的补充，那对于工作时间以外员工发生的伤害，企业能否通过雇主责任险来解决呢？

苏黎世推出的“企业无忧”雇主责任险是可以做到的

除常规的工伤保障外，它扩展了7*24小时的保障内容

其中对于伤残赔偿金，是按照伤残十级，10%起赔的，扩宽了伤残赔付的金额；意外医疗扩展自费药，限额内100%报销；包含转住院的交通食宿费用等

在实际操作中，无投保人数的限制，线上免纸质材料，按照行业类别计算人均保费，操作更方便

以上，雇主责任险可更优的规避企业经营中的用工风险。