大家注意了，不要再拿医保卡胡乱买药！ 有钱人买保险吗

这是财小妹的第258篇原创文章

最近在跟粉丝交流定制保险方案的时候，我惊讶地发现，很多人对医保的认识并不清晰！！！

有的人将医保卡借给家人使用，有的人用自己的医保卡给别人买药，有的人认为医保的保障就足够的，有的人认为医保可有可无。

但我要告诉你的是，这些做法和想法其实都是错误的，如果你这么做这么想，很可能影响你个人的风险保障。

今天，我就跟大家科普一下医保的知识，告诉大家在使用医保卡的过程要注意些什么以及如何增加保障范围？

普通医保一定要买

在为每一个用户做保险方案之前，我都会看一下Ta的家庭是否配置了医保。如果没有配置，我都会建议Ta先配置医保。

我确实也没想到，居然有很多家庭的个别成员没有购买医保，一般是家庭主妇、小孩、务农的长辈以及常驻境外的青年人。

最近有一个粉丝跟我说，她是家庭主妇，没有单位购买医保，自己购买商业保险应该是足够的吧。

我看了她的保单，她的保单倒是挺全的，但这其实是顾此失彼的做法。

医保，有三种类型：城镇职工医保、城乡居民医保和新农合。

一般来说，跟单位签订了劳动合同的在职职工都会参保城镇职工医保；城镇居民的未成年人、退休或者无业老年人、自由职业者就会参保城乡居民医保；农村居民则直接参保新农合。

所以，无论你是农村户口还是居民户口，是在职员工还是自由职业，你都可以购买医保，如果是农村居民可以参保新农合，如果是城镇无业人员，就可以参保城乡居民医保。

而且城乡居民医保、新农合每年的缴费标准都很低，一般在200块钱左右，缴费压力也不大。

更重要的是，如果你在有医保的情况下购买商业保险，有时候保费会更加便宜。

举个例子，如果一个30岁的人要购买百万医疗险平安e生保，在有社保的情况下一年只需要366元，而无社保的则需要792元，保费相差比较大。

所以每一次有粉丝问我“没有医保要买什么保险”，我都会建议医保要买，商业保险也要买，那200块钱花得值。

大家要明白，医保其实是国家的一种福利政策，就算带病也是可以参保，而且保费又低，是性价比最高的人身保险了，所以为什么不先去买医保呢？

医保卡不能乱买药

我相信很多人都不知道，医保卡是专人专用，不能乱借给其他人，而且也不能乱给他人买药。

有一个粉丝在说到既往病史的时候，他说，他用了自己的药给父亲买了降血压、糖尿病的药，现在要买保险，不知道能不能投保？

我们都知道，保险出险的时候会查询你的就医、住院记录，但如果你利用医保卡就医就会留下记录。

有人更大胆，用自己的医保卡给父母的住院费用付款，这自然就留下了住院记录，也成了很多人无法理赔的一个因素。

如果保险公司查到医保卡留下相关治疗药品的采购记录或者住院记录，就会默认是你本人带病隐瞒投保，所以就算你投保了，出险的时候被拒赔也是在意料之中。

所以，别以为用医保卡刷卡买药不用钱，就随便给别人买药，这可能直接导致你买保险或者保险理赔的时候出现麻烦。

当然，如果只是用你的医保卡给家里人买了一些感冒药，维生素，跌打损伤膏，这影响不大，因为这些小病都不是你投保的时候保险公司在意的病史。当然了，即便如此，我业不建议大家将医保卡外借他人使用。

让我哭笑不得的是，有一个粉丝说他知道用医保刷卡会留下记录，所以自己生病都是用其他人的医保卡，自己的医保卡没有就医记录，投保应该没有问题吧？

我只能告诉你，当然是有问题的！

且不说这涉及到骗保问题，需要承担相关刑事责任，也影响了其他人的医保记录。毕竟人家愿意借医保卡给你用，说明你们关系还不错，但以后你的就医记录就变成了别人的就医记录，对你是没影响，可别人呢？别人以后也是买保险的。

对我们来说，在服务用户的时候，只想凭借初心做事，推荐性价比高、最适合大家的保险给大家。隐瞒病情投保这种事情，我们一直不建议大家这样做，我们也不会帮大家这样做。

所以，大家不要随便将医保卡借给其他人使用，也不要随意用自己的医保卡帮其他人购买三高、糖尿病等各种药品，也不要自以为是隐瞒投保。

否则，当你被拒赔或者拒赔的时候，你就知道后果了！

有了医保也需要商业保险

讲完了医保的一些基本常识，我还要讲另外一个很多人都有的误区，那就是有些人觉得医保已经能够提供足够的保障，不需要再购买商业保险，甚至认为保险是瞎忽悠。

其实，我也知道有些人有这种认知不无道理，毕竟现在国内一些销售人员在推销产品的时候，专业知识没多少，只懂推销那些理财险，看起来很好，实际性没啥保障作用。

有些人就是买了之后，才发现被坑了，才对保险有误解。但，我说的保险，不是那些理财险，那种保险，我们从来不推荐给用户。

我说的保险，是保障型的保险，也叫消费型的保险，简单讲是你每年交点保费，出事了你符合理赔条件，保险公司就赔你一笔钱，没出事的话，你交的保费是没得退的。

这种保险，才是这种的保险，也是符合国家提倡的保险，去年银保监会就出台文件，整肃保险市场，提出“保险要姓保”。

那我们为什么要买这种保障型的保险呢？因为我们平时所说的医保无法给我们提供充足的保障。

医保是一种报销型的保险，有起付线，封顶线，而且医保报销的治疗花费主要限定在医保目录内，并且有规定的报销比例。

首先，医保起付线以下的部分都需自己承担，不同的地区起付线也是不同的，医院级别不同，起付线也是不同的，一般起付线设置在300-1800元不等。

第二，医保报销有限额，也就是封顶线，在最高限额以上的部分需要自己承担，每个地区的社保医保设置限额是不同的，住院报销一般最高限额为30万，门诊报销一般为2万。

第三，医保对药品和治疗项目有严格的规定，也就是说在治疗过程中用到一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等，医保是完全不给你报销的，这称为自费项目。

最后，医保报销是有报销比列的，地区不同、医保类型不同、医院等级不同，报销比例都是不同的，一般是在40%-80%之间，个别大病会提高到90%。

所以，一个人参保医保之后生病就医，报销额度=（花费总额-起付线-自费）x报销比例。

经过这样重重计算和扣除之后，对于小病来说，报销还是可以的，因为很难用到一些自费项目。

但一旦生的是大病，自费项目会占比很大，而且医疗费用很可能超过最高限额，最后报销下来，患者仍然要承担很大的费用，而且还要提前支付这笔钱。

这就是我建议大家在有能力的情况下购买商业保险的原因，医保确实必不可缺，但保障范围比较少，遇到风险来临的时候，很难抵抗风险。

记住了，医保只是基础保障，商业保险才是核心。

现在其实很多人都开始有这样的意识了，去年全国的保费规模增长里面，其中跟健康有关的保险（医疗险和重疾险）增速同比超过24%，位居所有险种里面的第一位，这就很好地说明了大家的认知在开始改变。

家庭配置保险的原则

开展个人/家庭保险定制方案这项付费服务不到三个月，我们已经服务了2000+个家庭了，说实话做服务真的好累，因为需要把一些保险的专业知识掰碎了解释给用户听。

但我们团队也同时认为这是一件非常有社会价值的事情，至少通过我们的专业服务，大家不会再被骗，能够买到更适用更具性价比的保险产品，我觉得我们是在做一件有意义的事情。

如果大家要买保险，我建议大家考虑配置这4种人身保障：医疗险、重疾险、意外险、寿险。

医疗险可供报销治疗费用，如果你生病通过医保报销之后，还可以继续通过医疗险报销，避免因病致贫。

重疾险则是得了重疾就能得到一笔钱，可供治疗、康复时使用。

意外险则是在发生意外伤残或者身故的时候，能得到一笔赔偿。

寿险涉及身故保障，只要身故就能赔偿，为家庭留一笔救命钱。

这4种保险，叠加医保，才是一个人或者一个家庭最完全的保障。

再次提醒一下，我们购买买商业保险之前最好一定要有医保，然后再根据个人的需要和家庭责任有选择性地购买医疗险、重疾险、意外险、寿险。不同的年龄阶段、负债情况、收入状况和健康情况，选择都是不同的。

不过在这里我还是要提醒一下大家，要购买商业保险也不要乱买，我发现好多让我们团队做保险方案的粉丝，之前购买的保险简直一塌糊涂，好多都是分红险、全能险等返还型保险。

这类保险保费贵而且保障低，对普通家庭来说，真的有点浪费钱，还得不到保障。

如果你的家庭需要配置保险有疑问，可以找我们为你分析原来的保险保单和解疑答惑，我们会根据你的实际情况为你量身定制保险规划方案。详情请看《只需38.8元，为您定制家庭保险配置方案！》。