商业抵押贷的民间利息和实际利率如何理解 外汇走向怎么控制价格和利率呢知乎文章

从业贷款行业两年时间，遇到很多客户对利息和利率的问题一头雾水，很多客户还被信以为利息3厘，就是很低的利率。

那么真正的利率是怎么回事呢？

首先，我们需要资金的时候，我们一般会去银行问是否能贷款，银行就会问你，你名下是否有房产，房产分很多类型，但是只要是持国有房产证的不动产权都是可以抵押给银行作为融资的条件的。

其次，你会问银行，那利息是多少呢？银行一般的回复是年化利率是7%左右，你咋一听7厘？好贵呀！然后某一天突然接到电销打过来电话：我们我是办理银行贷款的，请问您需要贷款吗？你就问利息多少呀，我们利息是3厘左右。你心里美滋滋的，3厘？那不是比银行利息还便宜。

实际上，你是被另一个话术听朦了。这里的利息是指月利息，而年化又是多少呢？很多人以为月利息3厘就是年华3*12=3.6%,那你就大错特错了。要知道现在的基准利率，一年期的都去到4.35%，2-5年期的基准利率就去到4.75%，5年以上的基准利率就去到4.9%。

商业抵押贷款，利率都是上浮的，至于上浮多少，是随着国家政策和银行调控来控制的。就拿2018年的上浮利率来说，普遍的商业贷款都是上浮30-50%。好了，那么就拿最基本的，假如一年期先息后本，每个月只还利息，到期一次性还本金加最后一期利息。

算法是（4.35%*1.4=6.09%以上浮40%为例）那么年化利率就去到6.09%，那每个月的利息就是（6.09%/12=0.5075%）就是我们所说的5厘的月利息。

但是如果是采用等额本息的还款方式又是民间说法的多少利息呢？也是5厘的利息吗？

同样的我以一年期的基准利率为例，贷款100万，每月还款多少钱呢？我们需要借用百度的贷款计算器工具。

如图：贷款金额输入100万，年利率输入6.09%（因为上浮了40%），然后按计算。

得出的每个月还款金额是86107.8元，总利息是33293.63元，那么每个月的平均利息是33293.63/12=2774.47元，那么民间的月利息就是2774.47/1000000=0.00277%，即2厘7.

这就是我们平时在大街小巷看到的利息2厘7，贷款找谁谁的说法了，但是实际的年利率是没有变得，所谓的2厘7也就是年利率是6.09%。

那5年期和10年期的计算方法是一样的，只要知道上浮多少，那么多少期的年利率及每个月的还款金额就一目了然了。

欢迎大家私信给我咨询