一张图看懂增额终身寿 股票和保险的区别在哪里

受保监会134号文件影响，「万能险」不能作为附加险进行销售。保险里的短期理财险成为“明日黄花”。而一个陌生的产品类型「增额终身寿」，随着市场的变化而逐渐被大众认识。那「增额终身寿」与「传统终身寿」的区别，优势在哪里，下面就用一个简单的图为大家讲解。

与「传统终身寿」一样，「增额终身寿」也是以身故/全残为赔付条件的保险，图中最直观的特点——「增额终身寿」是一种会“长大”的保险，但真正的区别远不止如此。

“资产型”保险

由上图可见，不同于「传统终身寿」拥有保费和保额之间的高杠杆，「增额终身寿」的现价、缴费之和、保额三者之间，在缴费期完后，就基本一致。因此「增额终身寿」通常不会选择较长的缴费期，一般会选择3~5年缴费期。

用一个不严谨的比喻，「增额终身寿」就好比把钱存在了保险公司。缴费结束后，因为其现价高于所缴保费之和，所以即使退保也不会有任何“本金”的损失，并且可以随时支取。

锁定长期固定收益

「增额终身寿」在合同上，会有一个约定的固定利率，通常在3%~3.5%之间。中英人寿的「安鑫传家」如上图所演示，保额和现金价值按照3.1%固定利率“长大”，但现金价值始终低于保额一点；而中意人寿的「永续我爱」，现金价值在缴费期结束后次年（3年缴），其金额就高于保费和，俗称“回本”。

灵活度高

「增额终身寿」因为现价在缴费满期后，迅速高于所缴保费之和。这时候客户可以灵活选择减保取现、退保或者现价贷款的方式，灵活用于婚嫁、创业、养老或短期资金调用等方面。

减保取现：就好像从银行账户取现一样，现金价值会相应减少，剩余现金价值按照合同约定利率，继续“长大”。退保：解除合同，把全部现金价值转入银行账户。保单贷款：通常可以最高贷款现金价值的80%，按照保单约定的利率（4.5%~6.5%不等），先息后本贷款，每半年为一个借款期。个人资产专属

投保人、被保险人、受益人是三个完全不同的法律主体，在其三者之间没有债务关联或者财产共有的前提下，可以通过保单实现财产在三个自然人之间的流动。在专业的设计和条件允许下，可能实现避债、避税、财产不受到离婚分割（通常情况下，如果投保人不是刑事犯罪，法院难以追查到其保单情况，有可能实现一定资产保全，但具体情况具体分析并非绝对）。

保单现金价值归投保人所有，投保人对其有绝对控制权。投保人（父母）可以设计子女为被保险人，利用其生命周期相对较长的特点，实现更久的复利增长。同时可以通过取现，让子女可以享受衣食无忧的生活，并防止其挥霍，待到子女有独立经济能力时候，再更改投保人为子女。

资产保险柜

2017.11.17央行等发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，开启了逐步打破刚性兑付、统一监管标准的大幕。简单说就是没有保本的产品了，更不要提保证收益了。

增额终身寿险发力点在于保障本身：保障资金安全、保障投保人的保单（资产）权益不受损失。保单收益写在合同当中，无论何时，保险公司都要且必须进行兑付。即使保险公司破产，增额终身寿都会得到现金价值90%的保本，而银行的话则是最多50万。

案例演示

以长城人寿的「爱永随」为例。

投保提示投保年龄：0-70岁，交费期间：1年、3年、5年、15年、20年保障期间：终身产品特点：年度固定以3.5%递增至终身（3.5%写进合同）；未出险可以转换领取年金案例演示：父亲30岁，给0岁的子女投保一份「增额终身寿」，计划为每年交费10万元，交费年期3年，保费总计为30万。

根据演示利益，我们截取几个年龄阶段来举例：

在第24岁，现金价值就已经翻倍。

60岁翻了6.9倍。

附加功能

作为教育金养、老金来使用。对于有些客户，表示并不想很多年后一次提取，想要到一定年龄时，每年或月拿一部分钱，相当于作为额外的养老金（或者小孩教育金），这都是可以的。

我们以上面例子。客户提出，想把这个「增额终身寿」产品作为子女养老金来使用，希望在60岁每年提取10万。我们根据客户情况进行利益演示如下：

到80岁，总共领取200万。倘若80岁不幸离世，依然可以留下112万的遗产。

Q&A

1.假如在缴费期内，想要退保该如何？

通常情况下，这种资产型保险，都会建议客户尽快完成缴费，甚至可以选择每一笔钱趸交的方式。因为退保一定会有损失，如果缴费期内不得不调用资金，一般建议选择保单现金价值贷款。

2.和「年金险」有什么区别？「年金险」的目的是用现在的钱去规划未来的钱。通常都是为了领钱，如果产生的年金不领取，放进「万能账户」生息，在保底收益的情况下，通常是跑不赢「增额终身寿」的。

因为一个是用年金在生息，一个是用本金在生息。但「万能账户」某些年结算利率有7%甚至更高，在整体经济形势更好的时候，「年金险+万能账户」可能会有更高的“收益”。也就是说「年金险+万能账户」有不确定性，可能会高也可能会低，而「增额终身寿」则更具有确定性。

再一方面，「万能账户」可以追加，「增额终身寿」则只出不进。