海外留学美元教育储蓄基金一览（二）：529计划和现金值保险对比

JP Morgan大学学费预测数据表

储蓄计划：第二类计划相当于是一个专为高等教育所做的Roth IRA。放入储蓄计划中的资金，会由州政府投放在指定的共同基金及债券中，严格说来不允许个人进行投资，只能在计划内自行选择投放比例。

跟据金融服务公司Morningstar提供的数据，现有的529计划中，每个账户下所选的投资组合从5种到345种不等，每个账户的平均投资组合在20个左右。其中超过60%的投资在股票市场。另有少量债券和现金。

如何选择和购买529计划？

529计划可以从州政府直接购买，也可以从银行或者金融规划师那里购买。

收费方面，由于529计划的分发渠道广泛，加之可选择的投资组合非常多，因此并没有一个统一的标准。

直接购买的计划，各项服务费和花销占总金额的0.13%-1.05%之间，第三方机构开户的费用占总金额的0.58%-1.88%之间，不同计划收取的费用不同。今年，美国金融界的监管机构（FINRA）已经通过各大媒体放出风声，开始对各大代理公司的529计划收费加强监管。

2023年关于加强529计划监管的新闻

额度限制：每年放入529学费储蓄计划中的钱有一个“合理的上线”。这个通常是预估未来学费的费用，以美国最贵的私立大学的学费作为最高额度。

税收方面：放入529计划中的钱为税后现金。增长的收益如果用于高等教育的学费、生活、书本费则享受免税优惠。

受益人：赠予人不一定要是受益人的家人，任何人都可以放钱。账户由一个成年人管理，受益人通常是会用到这笔学费的人。每年可以更改。

Source: For student loans, Federal Reserve Bank of New York Consumer Credit Panel/Equifax. For savings and prepaid plans, Morningstar

在上面这幅图中我们基本上可以看出，教育基金计划和学生贷款的增加基本上成同样比例的，例外的情况出现在2008年。2008年的股市震荡和金融危机导致了529计划中投资在债券和共同基金中的资金的缩水，教育储蓄金也随之减少。如果孩子是在这一年上大学而家里又拿不出