理财收益按复利算与按单利算，有何区别？哪些理财能自动产生复利

在做投资理财时，投资收益率是按单利计算还是按复利计算，其结果将会有很大不同，尤其是在把投资的时间线拉长后。毫无疑问，如果能让理财投资收益实现复利，长期下来，总的投资收益肯定更高。那么，有哪些理财可以自动产生复利呢？

可自动产生复利的理财有哪些？

1、货币基金。货币基金的收益是每天发放的，而每天发放的收益只要不取出，就会自动成为本金的一部分，继续产生收益。所以，货币基金不仅能实现复利，而且复利还是按天计算的，这可以说是最佳的复利方程。

只不过，货币基金的收益率比较低，即便是复利按天计算，也体现不出复利的太大优势。比如一只货币基金的年化收益率为2%，买1万元的基金，按单利计算一年的收益就是200元，而按照日利率的复利计算，每年的收益也就201.45元，即便是过个10年的时间，按复利计算也就比按单利计算多200多元的收益。

2、部分银行现金管理类理财。银行现金管理类理财又被称为“类货基”，意思就是类似货币基金的理财，因为它的各方面特点都跟货币基金非常相似，在收益的发放上，大多数现金管理类理财也是每日发放，然后成为本金的一部分继续产生收益。

与货币基金相比，银行现金管理类理财的预期收益率整体上要稍微高一些，有的能达到3%左右。虽然收益率稍微高一些，但复利的效果仍然不是很明显，买1万元的理财，10年下来，按复利计算的收益也就比按单利计算的多了不到500元。

3、设置了自动转存的定期存款。定期存款到期后，如果不取出，还会继续存在银行中，并且仍然有利息。不过，有没有在存钱时设置自动转存，利息将会大不相同。如果不设自动转存，定期存款到期后就变成了活期，利息自然是非常低的。而如果设置了自动转存，定期存款到期后就会自动再存一期，并且上一期的利息也将成为下一期的本金继续生息，从而自动产生复利。

当然，银行定期存款的利率也不高。而且定期存款的利息是到期发放，即1年期的就一年发一次，5年期的就5年发一次，而不能像货币基金和现金管理类理财那样每日发放利息，这无疑会减弱复利的效果，尤其是存期限长的定期存款。

比如一款5年期定期存款，利率为4%，存1万到期利息就是2000元，因为定期存款是到期一次性支付，所以这5年的利息只能按单利计算。假如存款利息能每年发一次，并且利息能计入下一年的存款本金中，即按每年的复利计算，那么5年后的利息就有2166元。

4、设置了红利再投资的开放式基金。这里的基金不包括货币基金，因为货币基金不需要设置分红方式。而其他开放式基金就需要设置分红方式，如果不自行设置，一般就是现金分红，而只有设置成红利再投资的分红方式，才能让分红变成本金继续产生收益，实现复利。

对于开放式基金来说，能否产生复利，对总收益的影响可能就比较大了，尤其是对那些年化收益率较高的开放式基金来说。假如一只开放式基金的年化收益率为15%，买1万元的，按单利计算，10年的收益率为1.5万，20年的收益为3万，而按复利计算，10年的收益可超过2.5万元，20年的收益可超过13万元。

从以上几种可自动产生复利的理财中可以看出，理财产品的收益率越高、投资时间越长，复利发挥的效果就越好。所以在做理财投资时，就要尽量往这两个方向去靠。

作者：龙小林/ 审核：赵溪