银行理财还是银行存款，2023如何拿到稳稳的收益？

一场突如其来的疫情，让很多人意识到，存钱不是俗气，而是一种生活的远见，是抵御风险的底气。即便存款利率不断下调，银行理财、基金、股票等产品也面临亏损风险，但投资理财市场总能不断的吸引人入场。

据微众银行与波士顿咨询联合发布了《中国数字财富管理市场2023》报告显示：截至2023年末，中国个人金融资产规模已达195万亿。据波士顿咨询（BCG）预计，2030年中国数字财富管理市场规模将达到358万亿。

2023年11月底，微众银行正式宣布推出“微众银行财富+”品牌，全面升级财富管理服务。“微众银行财富+”以“财富+一点，生活好一点”为品牌主张，打造专业、安全、高效的一站式数字化财富管理服务。

探长读财注意到，微众银行APP理财频道推荐的“持满7天实时赎回，收购有礼”，最高成立以来年化3.32%的“活期+Plus产品”成立以来年化在2.43%-3.32%之间。

图片截自微众银行APP

值得注意的是，成立以来年化最高的产品和年化最低的产品均来自信银理财，其中，“信银理财-多彩象七天持有期2号” 历史最高年化利率高达2.66%，历史最低收益率低至0.00%，目前年化利率2.43%为成立以来中高水平。

而处于售罄状态的“信银理财-安盈象七天持有期1号”历史最高年化利率高达4.61%，目前年化利率3.32%为成立以来最低水平。

与活期+Plus产品相比，微众银行的稳健理财产品年利率似乎更高。但值得注意的是，银行理财产品收益具有较大的不确定性，甚至出现亏损的情况。例如，“青银理财-青银璀璨人生月定开3007C”历史最高年化利率4.0%，最低年化利率只有2.04%。

2023年8月底，小编先后两次百信银行APP购买的“信银理财-安盈象强债6个月持有期1号”共计2.9万元，12月22日亏损最多276.45元，最新显示持有收益-36.33元。

事实上，银行理财早就打破了刚性兑付，出现亏损的情况比比皆是。根据标准的统计数据，2023年12月7日处于存续期的银行公募理财产品中已有超过4000只破净。根据统计，12月末理财产品破净率较11月末进一步提升至24.2%。

而随着债市的逐步回调，2023年开年债券市场表现良好，市场资金面宽松，国债利率有所下行。代表性的理财产品净值在企稳汇升，整体破净率也在下降。

与银行理财相比，银行存款具有“保本保息”的优势，即便河南村镇银行出现波折，最终本金和利息都有望全额兑付。

据21世纪经济报道最新统计，五大国有银行（中农工建交）一年期定期存款年利率为1.65%，邮储银行一年期定期存款年利率为1.68%，六大国有银行（中农工建交邮）三年期和五年期定期存款年利率分别为2.60%和2.65%。

12家全国性股份制银行一年期定期存款年利率在1.65-1.95之间，三年期定期存款年利率在2.60-3.25%之间，五年期定期存款年利率在2.65-3.25%之间。

图片来自21世纪经济报道统计

2023年12月底，乌鲁木齐银行公告显示，该行个人活期存款利率由0.3%调整为0.25%，定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

在此之前，新疆银行公告称，该行个人定期存款五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%，其他品种期限利率保持不变。

黑龙江五大连池农商银行则是全面下调了定期存款利率，定期整存整取三个月、半年、一年、二年、三年、五年利率由1.75%、1.95%、2.15%、2.75%、3.15%、3.15%下降至1.5%、1.8%、2.05%、2.5%、3.1%、3.1%。

由此来看，城商行的定期存款产品，年利率3.7%基本处于“天花板”水平。在民营银行中，如果不考虑大额存单，目前存款利率最高的是中关村银行，5年定期存款年利率4.0%，而众邦银行、富民银行等5年期定期存款年利率只有3.75%。

与5年定期存款相比，网商银行、微众银行、新网银行、百信银行等均推出了大额存单产品，起存门槛20万元，且基本都支持转让，这也为大额储户提供了“高息”产品。