理财案例：未来的三口之家

理财案例---------未来的三口之家

1978年出生的赵先生是一名景观设计师，月工资1700元。赵先生的奖金是年底一笔发放，在6万元左右。赵先生的夫人是宁波一家外贸公司的文员，月收入3000元。小夫妻去年结婚，小宝宝将于2008年2月出生。

夫妻俩年终奖合起来有3万元左右，年投资收益5000元左右，家庭每月日常花销约4500元，年家庭保险费用4000元，其他费用3000元。

二人有一套住房，市场价70万元，买入时没有向银行贷款，在亲戚朋友间还有6.5万元的欠款，只需要未来的3年内还清，无需支付利息。

赵先生夫妇目前有活期存款2万元，基金市值3万元左右(本金投入2万元)。赵先生的夫人有一份10万元的重疾险。

理财目标

1、夫妻二人对于基金的投资收益非常满意，想再购买一部分基金。

2、如果有适合长线投资的股票，夫妻俩也愿意尝试。

3、希望换一套大一点的住房，总价在100万元左右，但不知何时换购比较合适。

财务分析

针对赵先生家庭的经济状况，资深理财师薛海峰给出了相当全面的建议。

薛海峰分析，赵先生目前的家庭生命周期正处于从筑巢向满巢转型的过渡时期，伴随着孩子的降生，在为年轻父母带来莫大幸福的同时，也意味着家庭成长期(即满巢期)的开始，这阶段伴随着孩子的成长，对理财提出了更高的要求。下面是赵先生一家目前的家庭财务状况：

家庭资产负债表

金融资产 50,000元

固定资产-自用房产 700,000元

贷款及负债 65,000元

总资产 750,000元

净资产 685,000元

每月收支状况表(单位:元)

每月收入 每月支出

本人收入 1700 房贷或房租

配偶 收入 3000 基本生活开销 4500

其他家人收入 0 购物娱乐 等杂项 0

其他收入 0 社保费用 0

子女养护费 0

合计 4700 合计 4500

每月结余(收入-支出) 200

年度性收支状况表(单位:元)

收入 支出

年终奖金 90000 保险费 4000

存款、债券利息 0 产险 0

投资收益 5000 赡养费 0

其他 0 其他支出 3000

合计 95000 合计 7000

每年结余(收入-支出)

从家庭资产负债表上看，赵先生刚刚成家不久，家庭资产还是比较殷实的，但房产占了绝大部分，家庭资产中货币资产占比较少，目前仍处于财富积累期，资产流动性不强。

理财建议

A “蓄水池”方式储备资金

理财师薛海峰认为，从家庭每月收支表中可以看到,赵先生家每月的现金流入与流出大致相抵。但从长远来看，却有很大的隐忧，远的不说，小孩子降生后，养护费用将大幅增加。

考虑到赵先生家庭收支的特殊性，这部分将增加的小孩养护费用等可以通过“蓄水池”的方式进行储备，即每年年终奖金发放后，提取3万元左右一次性购买货币市场基金，每月赎回2500元左右支付上述新增的费用，选择货币市场基金是考虑到安全。

至于于小孩子的教育储备，由于赵先生家庭收支在时间上的不对称性，需要放弃以前我们一直建议的每月基金定投的方式，可以在每年年终奖金发放之后，选择一个时机，确定一个金额购买基金，可以选择偏债型的基金。每年小孩子的压岁钱、红包等也可以通过购买偏债型基金等帮助孩子储蓄理财。

B 基金投资比例60%比较合理

至于基金的投资，进入今年第四季度以来，股票市场进入调整，基金投资的风险已充分显现。但从长期来说，基金还是值得投资的。但投资者对于基金的预期回报率的期望需要修正，最近两年由于股票市场快速膨胀，许多基金的收益率达到300%、400%，甚至