个人理财划算还是买养老金划算?

说个亲身经历，很多年前，也有人和你的想法一样，买断不用国家养老。但等他们老了才发现养老金的重要性，每年找单位“上方”……

01

1998年，轰轰烈烈的下岗潮开始了

我妈当时在某林业系统下属的事业单位，当时那个事业单位已经没啥实际的活可干，基本是个多余的机构，上面为了减轻负担，决定把所有人“下岗”

事业单位没有像国企那样直接下岗，而是采取了更缓和一些的办法，变向“下岗”。

具体来说，给了职工两条路

第一条路：买断自谋职业，给2万元补偿，相当于花2万元彻底解雇你。

第二条路：变向下岗，提早退休，只能拿工资的80%，且以后工资增长也只有在职人员的50%，正式退休后并入社保。

当时每月工资不到200块，一次性拿到2万，相当于一次性拿到未来10年的工资，诱惑很大。他们觉得如果拿这些钱去投资或者做生意，赚那点工资还是容易的。基本上和今天不交养老金，自己去投资的想法一样。

我妈的同事老帅当时正当年，刚做生意尝到了甜头，就带头宣传先把钱拿到手才是最安全的，下岗潮愈演愈烈，你现在不拿钱，几年以后政策可能就变了，可能一分钱没有让你下岗。提前拿10年的工资，干点啥生意都能赚这点工资。

说起来现在很多人似乎有点难以置信，当时公务员和事业单位的人也非常没有安全感，机构改革和变向下岗轰轰烈烈，铁饭碗随时可能被直接“下岗”。所以我妈也非常害怕，心想还是先把钱拿到手上为好。

我妈的想法我姥姥坚决反对，甚至专门跑到我家把我妈大骂了一顿。我姥姥说，你们还没老，很多事情不懂，你现在拿了钱肯定也存不下来，去做生意亏赚谁知道。你好歹给自己留条后路，现在即便工资只有不到200块，等你老了挣不到钱，这是一份有保障的养老钱。

我妈被骂了一顿后就选择变向下岗，以老帅为首的一群人都选择2万块买断，有的人拿这笔钱去做生意，有的人存下来日常生活。

没出5年，这些人肠子都悔青了。拿这笔钱做生意的，没几个真正有本事的，基本没挣到啥钱，两三年就把手里的本金消磨完了。把钱存下来日常生活的，也存不住钱，很多人拿到钱都会东买西买，买BP机，买摩托车等，刚开始很风光，五六年后钱就花的差不多了。

再后来，就不止是后悔了，对他们的人生也产生了重大影响。没有了收入，也没啥大本事，挣不到钱，家庭生活日渐拮据，矛盾开始逐渐加深，夫妻经常闹矛盾，甚至大打出手。最后有几个家庭都离婚了，挺惨的。

现在我妈他们这批人基本都退休了，我妈现在养老金3000左右，半年的养老金就接近2万块。还有医保，看病报销比例70%-90%。真应了我姥姥那句话，到老了有个很好的依靠。作为独生子，我也基本不用为父母的养老担忧，给我也减轻了非常大的负担。

那些拿2万块买断去做生意赚大钱的人，没一个人的收益比养老金高。大多数人反而挺惨，老了也没啥医保和养老金，到老了还在到处走街串巷打工赚钱，儿子结婚都拿不出什么钱。

前几年他们联合起来去上访，大闹单位，睡在领导家不走，怪当时单位出买断政策，误导他们买断，要求单位解决他们的养老问题。单位拿出他们当时签的协议，他们说这个没法律效力，闹死闹活让单位兜底。后来还要去北京说理，结果被截回来“教育”了几天，再不敢上访了。

02

后来读了金融硕士，投资多年，我才发现，当年姥姥的决定非常英明。

养老金确实性价比很高，是人老了以后很大的一个依靠。

从收益的角度说：

养老金的收益其实挺高的，从养老金计算公式可以看出，养老金的增长以社会平均工资为基准，社会平均工资增长过去这些年大约8%左右，养老金的增长也接近8%，最贴近经济增长。

P2P，股票，信托，银行理财，商业养老保险，余额宝，银行存款，你能数得上号的投资产品，收益率都比养老金低。（除了房产，因为中国房产泡沫是钢做的）

背后的本质是，投资收益是资本的利息，来源于实体经济增长，长期来看投资收益必然低于实体经济增长，因为经济增长由资本、劳动、技术共同创造，资本只能分一部分收益。如果投资收益长期高于实体经济增长就是资本空转泡沫，迟早崩盘。

养老金相当于经济增长指数，通过投资，做生意，跑赢经济指数的人，绝对只是少数。大多数人最后摔的很惨，收益远远低于养老金。

从风险的角度说：

中国《社会保险法》的规定：“基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。”

养老金由国家信用承诺发放，养老金基本相当于国债。

金融学里把国债收益当作无风险利率，

信用主体排序为：国家信用>银行信用>企业信用>个人信用

没有比国家信用风险更低的主体了。

养老金的风险已经是相对最低了。

从资产配置角度讲：

个人资产至少按风险从低到高分为：

保命的钱：追求绝对安全，即便发生金融危机也能保命，一般用来养老、教育等

平时花销的钱：不追求收益，资金灵活，用来平时花销，一般放余额宝

稳定增值的钱：追求风险和收益均衡，保持资产稳定增值，比如银行长期存款，大型信托；

追求收益的钱：向风险要收益，尽可能追逐高收益，比如股票、房产。

凡是有投资经验的人都知道，投资没有绝对安全，风险无处不在，绝对不能拿保命的养老钱去投资。保命的养老金，宁愿不要收益也要绝对安全。

养老金无论从收益、风险还是资产配置角度说都是违背投资原理的高性价比产品。养老金高性价比的根源是国家和公司大量给低收入者补贴的结果，是国家不惜代价搞的一项社会福利。是社会给所有人设的一道安全垫，保证我们年老没有收入，或者万一摔个大跟头，最后有个兜底的东西。

很多人担心未来经济减速和老龄化导致延迟退休、养老金发放减少。未来养老金肯定无法像过去一样高增长，这是毋庸置疑的事实。但如果经济不增长了，投资什么能赚钱呢？银行都是负利率，大多数人的投资收益依然没有养老金高。

说到底，社保是经济增长指数，不管是增长还是下跌，只有极少数人能跑赢指数，绝大多数人，老老实实每月定投经济指数，是最稳妥的方法。

最后说句题外话，收益稍高点的投资，风险都较高，难度都很大，能一直赚钱的人不足20%，大多数人都是送财童子，强烈建议普通人不要贸然尝试。如果真想靠投资赚钱，建议按如下步骤逐渐积累财富。

（1）努力工作，让自己的赚钱能力越来越强，这才是真正的摇钱树。

（2）缴纳社保，保证自己有碗白粥喝，有条底裤穿，万一病了也还有个最基本的保障。

（3）补充基本的商业保险，用商保盖住最为可能的极端风险。

（4）优先保证买房、教育、父母养老，把人生最重大的问题保证好。

（5）投资一些低风险理财产品，让自己的资金稳健增值。

（6）投资能力较强后，投资一些有长期价值，收益相对较高的产品，例如股市、房产等，但务必注意风险。

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写在最后：

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