明年一月起，资管新规正式落地，银行的理财产品还能买吗？

这几天，关于银行理财还能不能买的话题，在网上闹得沸沸扬扬，不少客户跟我联系，询问自己买的理财产品安不安全，了解明年的理财应该怎么规划。

有些朋友可能有点纳闷，明明没看到什么大新闻，怎么身边的亲朋好友们，突然就刮起了一股“焦虑”风？

这事还得从资管新规说起，对金融圈比较了解的朋友都知道，本来去年就该落地的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号，以下简称资管新规），由于疫情影响，央妈决定将过渡期延长至2023年底。

换句话说，2023年马上落下帷幕，现在过渡期已经快结束了，明年一月起，资管新规将正式落地，而之前资管新规谈到的这些问题，也将一并实施。

在资管新规中大家最关心的一个话题，就是破刚兑、降杠杆、禁资金池、除嵌套，未来银行不能再发行保本型理财产品了，全部都是非保本浮动收益的理财产品。

看到银行的理财产品都不保本了，很多储户就开始坐不住了，也不认真了解一下政策的前因后果，就跟着很多“别有用心”的人一起“贩卖焦虑”。

我能理解大家的心情，毕竟都是自己的血汗钱，把钱放银行主要也是为了本金安全，如果买个理财连本金都要亏损，确实让人难以接受。

作为银行从业者，我觉得有必要和大家好好聊一聊，资管新规究竟该如何解读，明年的银行理财产品究竟能不能买？

第一，促进金融市场平稳发展是政策的根本目的。

大家可以看到，资管新规是针对整个金融市场的规定，银行只是占其中一部分，由于现在金融市场存在着一些恶性竞争，模棱两可的现象，实际上给广大投资者带来了很多不确定性风险。

在政策落地之后，之前金融领域出现的问题将极大地改善，比如大家一直对自己的投资收益不清晰，资金流向异常，金融信息不对称等问题，都会有所改变。

因此，整个金融市场是向着更好的方向发展，对于银行而言也是一样，银行健康发展，理财产品又会有什么问题呢？

第二，银行理财产品收益率可能会高于当前。

很多人觉得我可能在开玩笑，大家都在说银行理财产品本金都保不住了，我还在说收益率会比现在还高。

其实并不是，早在资管新规还在草拟的阶段，银行业就已经着手准备了。

大家有没有发现，这几年去银行买理财，大部分都是非保本浮动收益的理财产品，保本型理财产品已经很少了。

这一次新规定，只是把那些仅有的保本型理财产品也划归为非保本，仅此而已。那些之前已经是非保本的理财产品还是照旧。

我想问下各位朋友，大家这几年购买的非保本，中低风险的理财产品，有谁没有获得相应的本息收入吗？

除此之外，各大银行已经将理财团队单独剥离出来，所谓专业的人做专业的事，他们工作的重心，就是运作这些理财产品。

特别是当所有银行都在同一起跑线以后，谁能在本金安全的大前提下，把理财收益做得更高，才是银行整体能力的表现。

第三，储户选择理财产品应该更加谨慎。

说完了来龙去脉，我们还是应该回归到非常重要的一点，明年一月起，银行理财产品还是可以买，可确实不能像之前一样“瞎买”了。

银行根据理财产品的风险等级，从小到大分为R1-R5，我们之前买理财产品，一般就是选择风险等级在R3及以下的，虽然都不保本，但是银行员工会给我们一剂“放心针”。

但是，从明年开始，各位朋友除了要关注风险等级，还要考虑理财产品的业绩比较基准收益率或者预期收益率，还有投资领域。

大家都知道高风险高收益，如果预期收益率过高，我们就得好好掂量一下，万一本金真的回不来了，我们也只能“哑巴吃黄连”了。

至于投资领域，目前理财产品都是以债券为主，这样风险可控。我们今后购买理财产品的时候，不妨也多留个心眼，对比一下理财产品说明书，确保投资也为低风险领域。

最后，给大家总结一下，明年的银行理财产品虽然不保本了，但实际上和现在占比，也没有什么太大的变化，我们已经在不知不觉中平稳过渡了，所以依旧是可以购买的。

不过，我们在购买理财产品的时候，只需要多留个心眼，认真甄别一下，我们可能会获得比现在更高的理财收益。

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