老年人适合投资哪类理财产品？

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投资的目的就是在本金保障的前提下来实现资本的增值，获取收益的最大化。

进行投资时根据个人的投资风险偏好选择适合自己的投资产品。例如进取型的选择成长类理财产品，保守型的选择定息型的理财产品等等。但是我们在考虑到投资风险偏好时，客户的年龄层次也是重要的参考因素，不同层次年龄的人群对风险的承受能力也不同。今天在这里我们先单独从年龄层次分析老年人适合投资哪类理财产品。

在判断定期存款是否适合中老年客户时，我们先来了解终中老年客户群体的心理特点有哪些。只有了解清楚中老年客户群体的心理特点，我们才能更好的为他们匹配适合这个人群的理财产品。

老年人的心理特点主要有以下几点：

1、认识能力下降。老年人身体机能衰退，大脑功能发生改变，中枢神经系统递质的合成和代谢减弱，导致感觉能力降低，意识性差，反应迟钝，注意力不集中等。

2、孤独和依赖。孤独是指老年人不能自觉适应周围环境，缺少或不能进行有意义的思想和感情交流。孤独心理最易产生忧郁感，长期忧郁就会焦虑不安，心神不定。依赖是指老年人做事信心不足，被动顺从，感情脆弱，犹豫不决，畏缩不前等，事事依赖别人去做，行动依靠别人决定。长期的依赖心理，就会导致情绪不稳，感觉退化。

3、易怒和恐惧。老年人情感不稳定，易伤感，易激怒，不仅对当前事情易怒，而且容易引发对以往情绪压抑的怒火爆发。发火以后又常常感觉到如果按自己以前的性格，是不会对这点小事发火的，从而产生懊悔心理。恐惧也是老年人常见的一种心理状态，表现为害怕，有受惊的感觉，当恐惧感严重时，还会出现血压升高、心悸、呼吸加快、尿频、厌食等症状。

4、抑郁和焦虑。抑郁是常见的情绪表现，症状是压抑、沮丧、悲观、厌世等，这与老年人脑内生物胺代谢改变有关。长期存在焦虑心理会使老年人变得心胸狭窄、吝啬、固执、急躁，久则会引起神经内分泌失调，促使疾病发生。

5、睡眠障碍。老年人由于大脑皮质兴奋和抑制能力低下，造成睡眠减少，睡眠浅、多梦、早醒等睡眠障碍。

老年人这些心理特点很容易导致老年人罹患某些精神障碍性疾病，如抑郁症、神经衰弱等。因此，老年人应该心态平衡，适当进行体育运动，促进身心健康。

从以上的老年人的心理特点上我们也可以判断出，激进型的理财产品，例如股票、期货、外汇等金融理财产品并不适合老年人。这个年龄人群一般情况下更建议投资定息型的理财产品，例如银行存款、大额存单、国债、理财型保险产品等。这类产品本金安全、操作简便、收益确定。

现在市场上定息类的理财产品主要有银行存款类产品、国债、货币型基金、理财型保险产品。

（一）银行存款类产品。例如定期存款与大额存单。中小银行的利率一般会比国有六大银行的高些。虽然银行是可以破产，但是知道根据《存款保险条例》做好风险防患也是无风险的投资。

（二）国债。又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

（三）货币型基金。货币型基金主要投资于债券、央行票据、回购、银行存款等安全性极高的短期金融品种。又被称为“准储蓄产品”，风险基本没有，其流动性仅次于银行活期储蓄。例如大家熟悉的余额宝。

（四）理财型保险产品。是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。例如万能账户。

1、安全性。保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。

2、长期性。寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。

3、确定性。确定性是指保单未来收益可以明确，是写进保险合同中。例如万能账户有保证收益，并写入保险合同，同时又享受保险公司红利，不设上限。

定息类的理财产品虽然安全、大众化。但是从资金使用收益最大化的角度出发，我们应该从风险与收益之间进行合理的规划。根据自己的投资风险偏好，年龄层次，去规划适合自己的投资方式。