理财四象限法则

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“不把鸡蛋放在同一个篮子里”是理财界的一句至理名言。它的意思是我们不能把资产放在一处，而是要分散合理配置，既能让收益最大化，又能平衡风险。

而四象限理财就是一种资产配置的方法，它根据资产的作用把钱分为四个账户，并对这四个账户进行不同的理财规划，以保证资产长期、持续、稳健地增长。

02

钱要分类，平衡风险与收益的关系

四象限理财的作用之一是将钱分类，平衡风险与收益的关系。

这就是四象限理财的作用，可以让我们在预期收益和预期风险之间找到平衡。

四象限理财把我们所有的钱分为四个账户，每个账户都具有不同用途的资金及相应的理财渠道。

（1）要花的钱

第一个账户放的是要花的钱，一般占资产的10%，是我们3～6个月的生活费。

这笔资金用于保证我们短期的开销，如日常的衣、食、住、行等。

第一个账户的钱切忌占比过高，因为一方面是要能够预留出其他账户的钱，另一方面是可以帮助我们养成良好的消费习惯。

（2）保命的钱

第二个账户放的是保命的钱，一般占资产的20%，主要用于购买各种保险。

这笔资金可以被看作一个杠杆，帮助我们在遭遇重大变故时以小博大。

例如，当自己或家人出现意外事故、重大疾病时，有了保险的理赔款，我们就不用为了筹钱而去卖车卖房，甚至四处借钱。

（3）生钱的钱

第三个账户放的是生钱的钱，一般占资产的30%，主要用于购买股票、基金或投资房产等。这笔钱的占比要合理，既要赚得起，也要亏得起。

很多人容易犯一个错误，今天花30%的钱投资股票，赚到钱了，明天就用90%的钱投资股票。

这样的做法是不可取的，贪多是理财的大忌，我们要时刻保持清醒的头脑，注意平衡风险。

（4）保本的钱

第四个账户放的是保本的钱，一般占资产的40%，主要作用是保本升值，包括养老金、子女教育金等。这笔钱要以本金安全为优先，而且要收益稳定，不能轻易取出。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个，桌子都不能稳固。

财富稳定、持续增值的前提就是进行合理的资产配置，只有平衡了风险与收益，我们的个人资产才会更安全，生活质量才会更高。

03  几种不正确的理财方式

很多人在理财过程中总是急功近利，盼望着一夜暴富；总希望能够找到理财的捷径，以为自己是被财富选中的人，最后都失望而归。

所以，很多时候不是我们的理财能力差，而是用错误的钱，在错误的时间投资了错误的理财产品，最后只能得到错误的结果。

（1）用短期的钱投资长期产品

每笔钱都有不同的性质，需要对应合适的理财方式。

理财时，人们普遍会陷入一个误区，即只预设好的一面，却忽略了风险。

这便是用短期的钱投资了长期产品，一旦期限内未达预期，反而会损失本金。

而四象限理财先将钱分类，可以有效地避免发生这种情况。

（2）用借来的钱投资

牛市收益高是很多投资者都知道的道理，但越疯狂的牛市可能越危险。

很多人觉得自己理财不赚钱是本金太少了，于是东拼西凑借来大额资金，希望用较高的杠杆大赚一笔。

美好事物总是短暂的，牛市也一样，牛市之后便会迎来熊市的暴击。不少借钱投资的人，最后以亏损收场，甚至负债累累。

对于普通人而言，用于生钱的钱一定是闲置的钱。对于无法划归到四象限中的钱，千万不可寄希望于它们。

（3）用保守的钱投资高风险产品

每个普通人理财都不愿意损失本金，如今保守型投资者仍是市场中的大多数。想赚取高收益，又不想承担风险，这是一种矛盾的心态。有些人用自己保守的钱买高风险的理财产品，又无法承担风险，结果只能长期套在市场中。

那些理财亏损的人并不是理财能力差，而是没有合理的策略，用错了理财方式，才导致买什么亏什么。

04 四象限理财的注意事项

四象限理财不是简单地对钱进行分类，而是根据自己的情况做出合理的资产配置方案。

我们不仅要考虑资金的需求期限、理财目标、理财产品的特点，还要合理分散投资，让理财产生最大效用。

考虑长短需求期限

在制定资产配置方案时，我们必须考虑资产需求的长短期限，并为其做好充足的准备，合理安排资产结构，在当前消费和未来收益之间寻求平衡。

首先，我们要夯实第一象限的基础。这部分钱是取用频率最高、需求期限最短的，因此，我们必须保证其灵活性，将其存放在流动性好的地方。

其次，我们不能忽视第二象限。有些人认为自己年轻，没必要配置保险，而且一年的保险费用并不低，还不如用这些钱做其他投资。其实不然，保险是一项长期投资，是应对个人和家庭风险的有力措施。我们需要防患于未然，最大限度地降低突发事件对现金流的影响，这样才能避免个人和家庭破产的风险。

然后，第三象限的钱的取用频率很低，需求期限长，除非发生意外，否则基本不作其他用途。我们可以用这部分钱购买风险较高的理财产品，但需要考虑理财产品的流动性。如果我们短期内有购房、购车的需求，则要避免选择波动性大的理财产品，否则赎回时可能会损失本金。

最后，第四象限的钱的需求期限比较固定，一般用于10年以上的长期理财目标，如退休养老、子女教育等。这部分钱要尽量避免发生意外状况，否则可能动摇个人和家庭的财产根基。

在理财的道路上，懂得合理规划资产很重要。无论收入高低、存款多少，用四象限理财法则对资产进行合理规划都是一项很有必要的工作，它能帮助我们找到适合自己的理财方式，实现资产增值。

理财是今后人们的一项基本技能，在控制风险的基础上，根据自己情况合理支配资金，将获得较好的收益，让生活更美好。