请问的大神，什么是“理财险”？ 保险是理财嘛

“理财险”大家爱买，我不反对，

但“理财险”道道非常多，恐怕很多人没有注意。一不小心，就被骗了！

哪些人适合买理财险，有哪些优缺点，看我这篇就够了！

史上最强理财险攻略！

一为什么大家都在买储蓄险

1.根据经济发展规律，利率下降大势所趋

我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。典型的就像日本，20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。从日本，可以看到全球各国的宿命。欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。

中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：

而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：经济发展，无风险收益下降是客观规律。作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。

而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。

2、养老储备不足提高了养老的难度

但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。

但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2023年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数）最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2023年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。

与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：

这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。

未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。

二储蓄险是什么及分类

储蓄险是什么？储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的： 1. 要极度安全 2. 要保证一定收益，而是这个收益最好是稳定的。

1.储蓄险要极度安全首先必须要安全，我的钱放到你这里，你不会跑路吧？但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。在《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。

像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。

之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。所以投连险不在本篇文章的谈论范围。

2、储蓄险的分类

除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：

（1）年金险年金险根据功能不同，我分了三类：养老年金、教育年金和快返年金主要区别在于开始领取时间不一样。养老年金通常在退休后领取；教育年金在孩子上大学后领取；快返年金从保单第5年开始就可以领了。都属于安全且稳定增长的产品。

前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。但教育金只能领几年。

比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。

（2）增额终身寿增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%.也属于安全且稳定增长的产品。

比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。

（3）万能型XX险产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。你会发现，和年金险或寿险都不同，它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。

比如之前的某万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。而中档和高档收益比较难做到。

要注意，万能险区别于万能账户，万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。而万能险的保费是直接用来增值。

（4）分红型XX险产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红，但分红可能为0。本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。

分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。

在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？

买储蓄险，哪家的产品收益更高？

预定利率下调，要不要跟风上车？

买到的产品会不会有什么坑？

想必这段时间，很多人都在纠结买储蓄险的事情，也在问上面的三个问题发愁，

毕竟预定利率要降，大多数人都还是想赶上最后的上车机会的，

但主要的问题是，如何买。

最近这段时间消息满天飞，产品良莠不齐、鱼目混杂，

再加上消费者的信息不对称，也不懂如何挑选一款好产品，很容易就会被无良产品忽悠到。

我们先来看增额终身寿，不得不说市面上的增额寿产品是真的多，上百款总是有的，

除了要筛选停售、在售的产品，还得分别计算它们的收益，真的是看到眼花，算到手麻；

不过好在，最终还是肝出了一份增额寿的表格能供大家参考。

大家都知道买增额终身寿最重要的就是收益。

但在看过市面上近百款增额寿以后，我发现增额寿的销售误导还是很多的，但装进兜里的不会骗人。

所以这里就讲一下，针对增额终身寿的收益，我们挑选产品的几个判定标准。

A、投保10年复利超过3%

第一个判定标准是，看这款增额终身寿在投保10年后，复利会不会超过3%。

这是什么水平？

大概折算成单利，需要超过3.6%。

因为增额终身寿有回本期，前期收益本来就不会太高，

但十年的时间，怎么也是需要有一定的增值才说的过去，而且前期还有回本时间，并不能做到随时取用，

所以这一段时间的收益，只有在能跑的赢银行大额存单的情况下，才划得来。

在此基础上，以3年交为例，

其实大部分的增额终身寿产品，第10年的irr连2.6%都达不到，有很多产品更是在2%或者更低的数字附近徘徊，收益几乎算是没有。

在测评过的这80多款产品中，能做到投保十年（3年交）复利超过3%的产品，只有12个，

这还只是单独一种缴费方式下的情况，若想各个缴费方式下均达标，筛选出来的产品只会更少。

B、投保20年复利超过3.3%

第二个判定标准则是，看这款增额终身寿在投保20年后，复利会不会超过3.3%。

10-20年这个时间段比较特殊。

一方面，增额终身寿已经有了一定时间的增值，部分产品的现金价值已经比较可观了，

另一方面，这会儿会有很多人开始考虑从增额寿中取钱来用：

比如拿钱给孩子读大学、取钱帮孩子解决婚嫁问题；

又或者是给自己换车、换房，或是其他大额开支等等。

在这个阶段，增额在同样保本保息的情况下，收益会开始明显超过其他品类一大截。

但实际上，半数以上的，连3.2%的复利都达不到，甚至1%、2%上下的收益也不在少数：

在测评过的这80多款产品中，能做到投保20年（3年交）复利超过3.3%的产品，只有13个。

同理，在条件一+条件二+各种缴费方式的条件下，筛选出来的产品只会更少。

C、投保30年复利超过3.4%

第三个判定标准则是，看这款增额终身寿在投保30年后，复利会不会超过3.4%。

一般而言，在30年上下这个阶段，优秀的增额终身寿收益已经开始无限接近于3.5%的预定利率上限了，

再不济，起码收益也能达到3.4%以上。

在测评过的这80多款产品中，能做到投保30年（3年交）复利超过3.4%的产品，只有9个。

所以啊，不要以为所有的增额终身寿都能达到3.5%的复利，这么多的产品总归还是有优劣之分的。

综合而言，一款增额寿若是想要达到“优秀”这个标准，至少在收益方面得能达到上面三个阶段要求，

但实际上在筛选时能发现，其实同时达到这三个标准的增额终身寿寥寥无几。

除了在收益上的三个标准，在挑选产品时还有一个要注意的点。

D、减保相对灵活

其实随着监管越来越严格，减保的要求和限制也确实是越来越多了。

虽然目前大部分的增额寿减保还算灵活，但现在更常见的情况则是：

收益还不错的产品，减保上有部分限制；

减保灵活的产品，收益却又实在上不了台面。

谁也不知道增额寿未来的减保规则会不会往更加严格的方向变化，毕竟根据监管的要求来看：

未来增额终身寿的取用灵活性，只可能在目前的基础上再次大打折扣。

那么在这样一层接一层的要求之上，最终筛选出来的产品，其实真的就只有那么几个。

为了方便大家，我汇总了八十多款在售的增额，一一比较，按照上面讲过的逻辑一层层筛选。

因为增额终身寿的重点还是收益，所以在这里我们先大致筛选出十几款表现稍好一些的产品，按收益列出来。

A、趸交

以30岁男性，趸交10万为标准。

收益靠前的产品有金满意足3/金满意足2、富德瑞祥人生新版、和泰增多多3号（泰山版）。

金满意足3前期回本稍慢，但回本之后的收益增速不错，从第20年开始irr就已经在3.4%以上了，直到85岁irr达到3.470%；

金满意足2收益略低，但相对来说减保优势更大更灵活，两款都不错。

而瑞祥人生新版，中期10到25年间的收益都不算特别顶尖，再往后收益才一路向上走，最终85岁时能达到3.499%的irr；

（ps：但这里要提醒的是，瑞祥人生减保限制比较大，每年取的钱不能超过实际已交保费的20%，灵活性不是很够。）

增多多3号（泰山版）趸交收益也不错，85岁时irr能达到3.476%。

除此以外，还有一款产品收益也不错，叫做信泰如意永享。

信泰如意永享本身是养老年金，但在领取养老年金前，现价的增速完全可以和增额终身寿放在一起谈；

像是表格中列出的一样，65岁时，如意永享的现价仅比增多多3号（泰山版）少了一千多，已经是非常不错的收益了。

B、3年交

以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准。

收益靠前的产品是增多多3号（泰山版）、金满意足3/金满意足2、瑞祥人生新版。

先看金满意足3，前期收益一般，中期、后期的收益都非常不错，85岁irr在3.47%上下。

金满意足2能达到 3.466%左右，也比较优秀。

瑞祥人生新版的收益表现不如趸交时那么惊艳，不过仍旧是第一梯队产品，85岁时irr是3.484%；

最后看增多多3号（泰山版），前期回本稍慢，但85岁irr能直接达到3.493%。

另外要说的还是如意永享，这款产品的回本速度非常快，但收益并不差。

它的优势非常明显，前几年的现金价值甚至要比其他几款增额寿还要高。

C、5年交

以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准。

5年交和3年交的情况类似，此处不再赘述，收益靠前的产品有：

增多多3号（泰山版）、金满意足3/金满意足2、瑞祥人生新版、如意永享。

D、10年交

以30岁男性，年交10万，缴费10年为标准。

收益靠前的产品是增多多3号（泰山版）、瑞祥人生新版、金满意足3/金满意足2。

增多多3号（泰山版）到85岁能达到3.479%的irr，瑞祥人生新版在85岁时的irr在3.468%；

金满意足3依旧平稳发挥，85岁时irr能达到3.469%；

金满意足2则是能达到3.466%。

另外要说拿出来说的，还是如意永享：

和前面讲过的一样，它现价增值快，65岁时（未领取年金）的现金价值甚至比金满意足3还要多一点。

讲完了增额寿，我们再来看看养老年金的情况。

总的来说，养老年金产品的数量确实不如增额寿多，但架不住养老年金的变量