“理财大师”是怎样炼成的－理财－中国工商银行中国网站 基金理财大师怎么样

在我们这座三线半城市的阳光家园小区，王女士是在小区主妇中享有一定知名度的“理财大师”。大家聚在一起谈理财生活，交流财富管理心得的时候，对她的理财见解、理财能力、财富管理心得，以及家庭现有财务状况，颇为欣赏和艳羡。

通过观察和交流，一条较为清晰的“理财大师”成长之路呈现在我们面前。

一、从无财可理时的置之不理，到小有资财时的茫然不知。端庄大方的王女士现为一家文化事业单位的科长，其老公现为一家大型企业分公司的副总。2007年以前，近30岁的她还是单位的普通员工，其32岁的老公是单位的一名科长，两个人成家后紧接着有了孩子，结婚、养育孩子的费用，让他们本来不高的收入没有多少结余，在双方家长的帮助下，购买了一套90余平方米的房屋，每月需还公积金贷款2800元。因而，那时候的王女士，工作之余，就是照顾孩子，计算好一家的开支，确保能够按时还房贷。单位年终奖，也不敢随便动用，都要存在银行，用于分散到每个月以归还房贷。这一阶段，被王女士归结为因无财可理，故置之不理的时期。

2008年底，王女士的老公升任分公司副总，除了岗位收入增长外，各种津贴和业绩挂钩奖金也有较大幅度增加。月均收入增加5000元以上。而王女士自己，也于次年初升任单位的科长，加上单位几项联合创收项目的陆续见效，她的月收入增加近2000元。一年下来，家庭有了10万元左右的结余。这时候，她还并不知道该如何理财，把钱往哪儿投，那一年遭遇股市雪崩，尽管有人讲这是入市的最好时机，但盈余不多的她，还是不敢贸然行事，家庭盈余资产，全部变成了银行定期存款。

二、从初涉理财时的战战兢兢，到小有收获时的快乐满足。

2009年，中国楼市步入一轮大幅上涨周期。王女士老公单位原来的一套优惠房，尽管小（仅59平米）且陈旧（建成于上个世纪80年代末），但因为地理位置好（紧邻学校），而上涨了数倍。王女士他们便在2010年初将这套房以58万元的价格卖了出去。这样，手上的现金流大幅增加，理财的条件愈加充足。看着物价不断上涨，如果将钱全部存入银行，实际利率不及CPI，他们还打算届时将孩子送到国外学习，王女士开始有了学习理财的实际需求和紧迫感。

通过了解，王女士将58万元用于购买了一款183天的理财产品，收益率达到4.55%，得到1.32万元的收益。2010年下半年，看着房价没有任何下跌的迹象，考虑到投资房产的收益较为稳定，结合退休后的定居计划，他们用60万元在某一线城市购买了一套小户型房屋。如果今后不去那儿居住，因为户型小且位置较好（毗邻大商圈）出租或者出售都很方便，这样，投资居住两相宜。到2013年底，此房屋已经涨到72万元左右，涨幅达到20%，远远高于其它理财收入。

2009年至2011年4月，正是黄金十年牛市的高峰阶段。王女士在经常网上炒作账户贵金属的朋友带领下，将稿费收入、两个人的绩效收入等，凑了5万元，用于网上炒作纸白银。纸白银从3元多，一路曲折上行，直涨到2011年4底5月初的10元多，这期间王女士累计实现净盈利近2万元。良好的收益，让她很是快乐满足。她将盈利继续投入炒作纸白银，滚动购买，而且又将2010年末两个人的年终奖投了进去。

三、从尝到甜头时的沾沾自喜，到遭遇危机时的懊恼失意。

同所有堪称“大师”的人物一样，不经历起起落落，不经历风雨侵袭和烈焰炙烤，是不可能成就理财“大师”的。

2011年5月，本.拉登被击毙事件，成了以黄金为代表的贵金属大幅下跌的导火线。王女士反复炒作中，在10元上下购买的纸白银，下挫到5元多，尽管当年9月的黄金“金9”行情中，纸白银又有较强回升，最高回到了9元多一点儿，但王女士还是寄希望于其全部回到原位甚至有点儿盈利，不愿意割肉离场。结果，出了9月，白银又一路下行。越亏损，王女士越不愿离场。但随着美国退出QE3步伐的加快和世界经济的缓慢复苏，以及黄金货币属性的愈益淡化，眼看着以黄金为代表的贵金属步入了熊市通道，无奈之下，王女士只好在2012年9月纸白银回到7元的位置时，全部卖出以减亏。就这样，还是总的亏损了3万多元。要是她继续持有，纸白银最低时跌到3.6元左右。到目前，还是在3.9元附近徘徊。王女士在为亏损万分懊恼的同时，又为自己没有错过最后的减损机会，而有那么点儿庆幸。

从分析得失时的幡然醒悟，到调整结构时的更趋理性。

   经历这件事情后，王女士对自己的理财行为进行了认真反思，她清醒地意识到：自己一开始对账户贵金属炒作认识不足，没有对其进行深入的了解。贵金属受国际资本市场影响很大，而且纸白银因其工业属性，与实体经济有着紧密的关联。如果经济大势不好，企业库存积压，开工不足，则对白银的需求也会萎缩。网上炒作纸白银，其风险丝毫不压于股市，股市还有10%的涨跌停规定，而贵金属一遇重大政治经济事件，则可能如洪水狂泄，积雪崩裂。黄金十年牛市结束，要重回牛市还不知何时。如果要进行贵金属操作，必须有比较全面而理性的风险防控措施。经过认真分析，在目前黄金熊市中，贵金属投资她比较认可的是黄金积存和纸白银双向交易，前者是小额定期投入，享受黄金作为稀缺资源的长期向上收益；后者则必须在了解贵金属阶段性大势的前提下，以小额多次投入，进行布局。

经历了这次黑色事件后，王女士对自己的理财品种进行了结构调整。一是布局货币基金，随着利率市场化进程的加快，货币基金的收益率有了较大提升。典型的是余额宝产品，在2013年取得了6%以上的收益率，而且购买、赎回方便，没有任何手续费；二是选择性地购买理财产品，保本型和浮动收益型各投了一部分；三是办理了每月定投500元的积存金业务。这样的布局，在资金价格走高，黄金在低位徘徊的时候，无疑是比较明智的、合理的。

五、从增强认知后的稳健管理，到持续优化后的良好收益。

几年的理财经历，让王女士对理财的基本点（保住本金大前提下的努力增值）、重要特点（宏观经济变动情况、各种产品的周期性、季节性、特殊性等），以及操作中的基本要点等，有了比较全面深入的了解，并在此基础上，能够较为灵活地应用，取得不俗的成绩。

理财收益较丰。2013年6月，金融市场出现很大的一波钱荒，这于普通老百姓而言，倒是一个提高资金收益的绝好机会。王女士在此期间购买的某银行保本型产品都达到6.15%的收益，而挂钩型产品则达到7.2%的收益，短短半年，她银行理财产品的净收益超过3万元。

货币类产品安全方便。在家庭保障现金方面，她除了8000元摆在银行活期存款账上外，超过部分，通过签订灵通快线无固定期限理财产品协议，自动归集到此理财产品上，可以获取高于活期利息2.5倍以上的收益。另外买了5万元的工银薪金宝货币基金，因为此款产品安全性相对较高，具有“准储蓄”优势，是银行存款替代品，她感觉通过工行网上银行购买货币基金，更简便，安全性更高，且此款产品的收益不低于有时甚至会高于热极一时的互联网金融“宝”类产品。

炒股有较好起色。2013年下半年尤其是2014年以来，股票市场尽管总体在反复震荡之中，但个股机会不少。王女士在理财学习中，掌握了购买股票的基金跟随战略，即跟随某五星级基金，进行股票操作，上海自贸区、互联网、国防军工题材、京津冀一体化概念，她都有操作。截止4月上旬，取得了11%的收益。

这样一来，王女士的理财基本做到了安全性与效益性、稳定性与流动性的相互补充。

2012年12月，王女士所在的小区内掀起了一股“高息存款”风。居住在本小区的一位公司老总对大家宣传，其公司将开发建设一个大型的休闲娱乐一体化项目，大家将钱投入该项目，不仅可获得20%的年收益，还能够享受项目建设投产后的投资回报，年回报在15%左右。在他热情洋溢的介绍和超高收益的吸引下，小区很多家庭纷纷从银行取出存款，到他那儿排队交款。在大家奔走相告，热情空前高涨的时候，只有王女士表现出顾虑和犹疑，一直也没有把钱投进去。2013年的春节，那家公司给参与投资的小区居民们一个可喜的大红包：提前兑现了一季度的投资收益。大家在高兴和激动之余，又加大了投入，从亲朋好友处借钱，极个别的，还向银行贷款，放进了该公司。借款者盘算：向亲朋好友或者银行借款，最高一分的利息，而该公司给到了2分，投资见效后，可望达到3分5，自己支付借款利息后，还可以赚一半以上。但不管大家如何热炒，王女士始终没有将钱投进去。

2013年的清明节前夕，有小区居民看见那家公司老总携家人开车外出，说是回乡村老家祭祖，回来不久后将提前兑现二季度的收益。然而，热情高涨、殷切期盼的居民们，没有等回来他们。然后是外面的债主找上门，然后是当地社区、区政府、公安机关来人处理这件高息集资事件。这时候，人们才清楚，他们在小区的房子也是租来的。大家被叫去问情况，登记自己的投资额，面对举债人的跑路和遥遥无望的等待，人们懊恼不已，哭天咒地。而王女士，是小区少数几个没有参与、没有受到冲击的人之一。

这以后，熟悉的人对王女士一直以来的不被高利诱惑，坚持自己的基本判断，很是欣赏和尊重。以后再有什么高收益诱饵，大家就会找到她，一起分析信息的真实性、可信度，商量对策；同时，互相提醒看央视二套的经济节目，了解国家宏观经济政策和各行业经济信息，互相交流自己了解的市场情况，了解各家银行的理财产品特点和收益情况，进行对比选择。大家对更加科学理性地管理好财富，有了进一步认识，对在保住本金的大前提下进行理财，也有了更深的理解和