开学了，是时候谈谈“神兽”的教育理财规划 教育基金保险是啥险种啊多少钱一年

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前言

寒假已过，新学期启幕。随着开学季“一并而至”的，又是民间向年轻父母提出“及早规划教育理财，以免孩子输在起跑线上”的忠告。

没错，对家有儿女者来说，教育费用可谓一项刚性支出，且随着教育成本和通胀压力上升，其占家庭开支的比重日益增加，单靠工资收入很难满足。

因此，为人父母确需未雨绸缪，通过有效的理财规划，早日为“神兽”储备教育金。

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最安全的教育金储备手段

当下，常用的教育金储备手段包括基金定投、教育金保险、教育信托、定期储蓄等方式。其中，投资门槛低、适用家庭范围广的教育金保险尤受关注。

教育金保险

指以孩子为被保险人，按照保险合同约定，在其成长的不同年龄段提供教育金支持。

作为隶属少儿保险的一个特殊险种，该险种一千元左右即可起购（总保额约一万元至一千万元），不论富裕家庭还是工薪家庭皆可配置。因其具有强制性，资金一旦投入，家长需按合同约定定期支付保费，如此“长期投资”，即可确保子女未来教育支出专款专用。

目前，市场上的教育金保险产品主要有三种返还方式：第一种是保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；第二种是从约定时间开始，每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；第三种是在约定时间一次性返还，不仅提供一定阶段的教育费用，还可提供创业金、婚嫁金、养老金等。

正如职业理财规划师叶莉媛指出，“分红型理财保险（教育金保险一般兼具理财分红功能）可以建立一个与小孩生命等长的现金流，不断增长的收益确保孩子的教育金不会被通胀侵蚀。而资金的投入，可根据每个家庭的经济状况来决定，少则每年投入一万元，多则几万甚至几十万元。对中产阶段家庭而言，教育金保险可以提供类似教育信托的功能。应该说，这是最安全、最具持续性的教育金储备手段。”

值得一提的是，教育金保险还向身为投保人的家长提供储备教育金期间的风险保障。因为，其一大特色就在于设有“保费豁免”条款，若家长发生疾病或意外身故及高残等风险，无法继续孩子的教育金储备计划，险企将豁免投保人以后应交保费，保单原有权益不受影响，仍按合同约定的时间点，为孩子提供教育经费，免除后顾之忧。

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注意事项，须防误区

当然，教育金保险也有注意事项。

一方面，作为一项长期保障计划，教育金保险交费时间较长，短期不能提前支取，资金流动性较差。因此，家长应根据自身经济收入、家庭实际状况，以及计划孩子未来受教育水平的高低等因素综合考虑，看能否满足对子女教育经费储备的预期，避免出于各种原因中途退保，面临费用损失。

一般来说，普通家庭宜购买承保到孩子25岁前的教育金保险，因为随着孩子成长，其保障内容与重点需发生改变，到孩子25岁后，可选购成人险种，这样保障更高。

另一方面，教育金保险应从孩子出生就开始准备，不仅享受的保障期限更长，且可获得较好的收益。目前，市场上该类产品的保险对象一般为0周岁（出生满28天且已健康出院的婴儿）至17周岁。

不过，此间要防止一个“另类”误区：有家长急于为2岁的儿子投保教育金保险，通过险企提供的费率表发现，孩子每晚一岁投保，费率就上涨数百元，好象越早投保越“便宜”。但家长有所不知，保险精算师在设计教育金保险产品时，对于每个年龄需要多少保费，已综合考量各年龄段的死亡率、性别、教育金返还时间及数额等因素，并不存在“某个年龄投保特别划算”之说。

因其

之所以每个年龄投保教育金保险的价格有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，并非资金投入的报酬率差异有多大。因此，为孩子购买教育金保险勿走入只贪保费便宜，而图“早投保”的误区，还是应当根据实际情况，为孩子做出最合适的选择。

特别