没钱千万别把心思花在理财上 最近，网叔在上看到一个非常火的问题：“90后，刚工作2年，手上有7、8万现金，怎么通过投资理财，实现财富自由？”问题...  外汇可以投资吗是不是理财的问题呀知乎

来源：雪球App，作者： 网叔点财，（https://xueqiu.com/4585619621/206465557）

最近，网叔在知乎上看到一个非常火的问题：

“90后，刚工作2年，手上有7、8万现金，怎么通过投资理财，实现财富自由？”

问题的关注人数将近1.5万，浏览量更是多达七百多万次。

看到这么多人关注投资理财，网叔很欣慰。

但说实话，如果本金只有七八万，想通过投资理财来实现财富自由，基本上就是在痴人说梦。

网叔非常理解大家想要靠“投资理财”实现财富自由的雄心壮志。

毕竟，这是每一位打工人的梦想。

网叔刚毕业前两年是这样，当时虽然工资不高，手里也没多少积蓄，但却心比天高。开口闭口都是赚大钱，满脑子都是着怎么通过投资理财或创业实现财务自由。

期间看了不少投资理财的书籍，关注了不少投资大V,也学了不少炒股技巧。每天密切关注各种市场消息，研究这个股票好不好，那个产品行不行。

当时网叔的状态，几乎和这张图里形容的一模一样……

但理想是美好的，现实是残酷的。

一顿操作下来，发现不仅没赚到什么钱，也没学到什么本事，一晃两年就这样过去了，整个人都快废了。

后来痛定思痛，在阅读了大量书籍、经过日日夜夜的深刻反思后，终于想明白一个道理：

没钱千万别把心思花在理财上！

今天，网叔就以一个过来人的身份，和大家聊聊投资理财这件事。

一、投资是资金量游戏，想赚靠投资大钱，本金一定要够

网叔知道，看到这句话可能会有人说：

“只要足够牛逼，本金不多也能靠炒股发家致富，股市上一年翻几倍的大有人在。”

但如果真的有人这样对你说，那他不是傻，就是坏。

不可否认，在股市中，的确有人可以做到一年翻几倍。

但如果仔细分析一下，你就会发现，能够在股市暴富的无外乎两种情况：

要么疯狂加杠杆，一把梭哈；

要么运气好遇到了大牛市，比如07年那种超级大牛市。

 

先来看第一种情况，加杠杆。

加杠杆的本质还是增加本金，5万块加十倍杠杆就是50万。

但十倍的杠杆就意味着十倍的风险。

赌对了还好，万一赌输了呢？

拉出A成立以来所有跳楼自杀的新闻，你会发现多半都是因为加杠杆亏钱导致的，触目惊心...

普通人，谁有这种“背水一战”的勇气？

即使有，又有谁又能保证自己一定能赌赢？

再来看第二种情况，遇到大牛市。

赶上大牛市相对来说要靠谱一点，但纵观A股历史，07年那样的超级大牛市数十年难得一遇。

即使遇到了，一般人也不见的能把握住，因为大牛过后往往就是万丈深渊；

即真的把握住了，五万、十万翻个三四倍，最多不过四五十万，在二线城市付个首付就没了，距离很多人心中的财富自由还差很远。

抛开这两种情况，A股市场这么多年来 ，能够一年翻倍的有几个？能够像冯柳那样长期年化翻倍（散户时期）的又有几个？一只手都能数的过来！

这种概率，真不比买彩票中亿万大奖高多少。

大多人平平庸庸了大半辈子，怎么一到股市就相信自己能够成为人中龙凤，一飞冲天呢？

别忘了，金融市场中的各大机构，汇聚了人类最顶级的一帮精英，论专业能力、市场资源、聪明程度，远非普通散户可比。

普通投资者，拿什么去和这些机构抗衡，勇气吗？

大多数时候，七亏两平一赚，才是股市中最真实的写照。

如果你还不信邪，咱们再来看看世界顶级投资大师们的生涯平均年化：

股神巴菲特，20.3%；

证券分析之父格雷厄姆，20%；

华尔街顶级基金经理彼得林奇，29%；

趋势投资之王、金融大鳄索罗斯，20-30%；

A股的神话，原公募一哥王亚伟，37.4%...

全球最牛逼的顶级投资大师，生涯年化也不过20%左右。

普通散户，谁能拍着胸脯说自己比他们还要厉害？

看到这里，也许有人会感到惊讶：巴菲特这么牛逼，怎么可能才年化20%？

但事实的确如此，打开伯克希亚公司的官方财报，从1965-2023年，巴菲特的生涯年化的确是20%。

这里一定要注意，这个20%的生涯年化指的是复利，不是简单的翻几倍。

千万别小看20%的复利，如果你能长期保持这个收益率，即使本金只有十万块，投资50年也能赚9个亿，也就是翻9000倍！

对于我们大多数普通投资者而言，长期来看，能够做到年化10%已经很不错了。

10%的年化收益是什么概念？

我们来看一下A股几大核心指数的近十年来的平均年化收益。

上证50指数，包含了A股规模最牛逼的50家公司，平均年化收益是6.86%；

沪深300指数，包含了A股最牛逼的300家公司，平均年化收益是6.89%；

中证500指数，包含了A股最牛逼的500家中型企业，平均年化收益也是6.89%；

也就是说，如果你能做到长期年化10%，长期来看，就能稳稳跑赢大盘了。

要知道，A股从业10年以上最牛逼的一批基金经理，平均生涯年化也就在10%-15%左右。

 

同样是10%的年化收益率，能赚多少钱完全由你的本金决定。

如果你本金只有10万，每年最多赚1万，换一台iphone就没了；

但如果你本金是100万，每年就能赚10万，基本上抵得上大多数人一年的工资了；

当你本金达到1000万时，年入百万也就不是梦了，还打什么工，光靠投资就能实现财富自由。

说到这里，网叔想起一个段子：

有人在网上问：怎样才能年入百万？

下面有人回答：很简单啊，只要你有6000万，存银行，每年利息就有100万。

这个段子看似很滑稽，但从投资角度来看，一点毛病都没有

二、对于大多数普通人来说，提升自己的能力才是回报率最高的投资

我们生活在这个快节奏的网络时代，每天看到、听到各种暴富的例子。

但如果仔细观察分析一下，你会发现大多数能够暴富的人（排除那些卖理财炒股课做营销的），绝对不是因为买了哪只股票或哪类理财产品，一定是因为他在某些方面有出色的能力或资源，从而赚取到了巨额财富。

对于大多数普通人而言，当我们还没有足够本金的时候，花同样的时间去提高自身的能力远比花同样的时间学习理财收益多的多。

一年365天，如果你每天花两个小时来盯盘、学习各种理财知识、做投资。每年多花700个小时，你的收益可能会增加10%。即使你天赋异禀，比肩股神巴菲特，能够做到年化20%。如果你本金只有10万，一年最多也就多赚个2万。

但如果我们把这700个小时用来提升自己的能力，把工作做到极致，不说工资翻番，起码大幅涨薪应该不成问题，长期来看，所产生的回报要远大于你的理财收益。

最重要的是，这个能力的提升是永久性的。

股市会有波动，房地产会有泡沫，各行各业也在不断更迭...

但不论外界如何变化，投资自己，会让你的能力不断进步，人生不断升值。

就连嗜投资如命的巴菲特也曾直言：

“最好的投资就是投资你自己。”

多少人天天念叨着“你不理财，财不理你”，每天寻找各种投资机会，绞尽脑汁只为让手里几万块股票的收益增加几个点，却忽视了人生最宝贵的财富——提升自己；

多少人为了积累财富，宁愿每天加班加点，省吃俭用一辈子，忍受几十年不快乐的人生，却不愿花几年时间去学习提升，让自己的人生实现质变。

网叔在毕业两年后就想透了这个问题，当时给自己定了个目标：

30岁之前，不考虑赚多少钱，但是到30岁，必须能力出众。

然后就开始疯狂提升自己的能力。

事实上，回报来的比网叔想象的还要快。在网叔26岁的时候，就有企业愿意花70万请网叔做运营总监。在网叔28岁的时候，就开始能稳定年收入100万以上。

同时，网叔也看到，身边很多同龄人在年轻的时候把大把大把的时间和精力用在了所谓“投资理财”等各种寻找捷径上。但却错过了提升自身能力的最佳时期。结果这么多年过去，都要奔四了依旧没有发家致富，还面临着严重的中年危机……

网叔说这些并不是为了吹嘘炫耀，而是想要告诉大家，年轻的时候，提升能力真的很重要。当你真的能够耐下心来，将能力提升到一定高度，带来的回报要远大于几万本金投资理财所带来的的收益。

三、本金不多的时候，该如何理财？

当然，年轻、本金少并不是说就真的不需要理财了。

理财是一辈子的事，越早理财肯定越好。但没有必要花费大量的时间和精力去刻苦钻研。

年轻的时候，最重要的是养成良好的理财习惯和意识。

具体来看，做好以下三点就够了。

第一点：养成良好的消费习惯和储蓄习惯

理财，理财，先有财才能理财。

财从哪里来？

无非开源和节流两种途径。

开源我们之前已经讲过了，对于大多数人而言，最大的“开源”就是提升自身能力，能力上来了，收入自然就会提高。

至于节流，最关键的环节就是消费和储蓄。

从某种程度上来讲，消费和储蓄是理财初期的最为关键的一步。

这两点做的怎么样，很大程度上决定了你将来的投资本金有多少。

正如《穷爸爸，富爸爸》里所说的那样：

“那些喜欢先消费的人，临到月底，就会哭穷，工作几年下来，也没有什么积累；而那些懂得克制自己欲望，懂得推迟满足感的人，会把钱先存入自己的资产项中，然后通过资产产生的收入来消费。”

具体怎么做呢？

先来看消费，最重要的是要养成良好的消费习惯。

这里一定要要注意一点：

良好的消费习惯≠过度省吃俭用，紧衣缩食！

日常生活必要的消费该花还是得花，要保证自己吃饱穿暖。

但一定要警惕消费主义！

什么是消费主义？

简单讲就是用金钱来不断满足欲望获得所谓的幸福感。

具体表现如下：

当你有1万的时候，你会想买2万的LV包，剩下的一万怎么办？花呗！

当你有5万的时候，你会想买8万的劳力士，剩下的三万怎么办？借呗！

当你有50万的时候，你会想买100万的宝马汽车，剩下的50万怎么办？贷呗！

……

如此往复，即使你能力再强，赚的钱再多，也攒不下多少本金。

再来看储蓄。

储蓄从某种程度上来讲是和自身欲望不断做对抗的过程。

在储蓄前期，如果没有一个切实可行的目标，很容易坚持不下去。

所以，我们要尽可能给自己定一个强制性的目标。

比如我每个月赚1万块，除去必要的消费和应急开支，大概能剩5000块，那每月发工资后的第一时间就先存5000块。这样下来，一年就能存6万。

而且随着我们能力的提升，收入的提高，存钱速度也会越来越快。

当你看着账户里的钱越来越多，距离目标越来越近的时候，你会发现储蓄已经变成了一种迎合欲望的过程，甚至会上瘾，只不过这个欲望，是更加长远的、良性的欲望。

 

第二点：逐渐培养正确的理财意识

书籍是人类进步的阶梯。

在提升能力之余，如果有时间可以看一些理财投资的经典书籍，逐渐培养自己投资理财的意识。

看到这里有人可能会问：市面上投资理财的书籍那么多，到底该看哪些呢？

别担心，网叔已经帮大家整理好了。

以下是网叔结合知乎高赞回答、豆瓣评分为大家精心整理的最全、最干、最经典、最有代表的50本理财投资类书籍：

从入门到进阶再到精通、从理论到实操到哲学应有尽有。

大家可以根据自己的需求和目前所处的阶段有针对性的选择阅读。

至于什么理财班、炒股课、炒股技术教学等这些收费的理财课，统统不要报。作为一个内行人，网叔可以负责任的告诉你，绝大部分所谓的投资理财课都是割韭菜的。

如果想要学习投资，系统的把网叔写的文章看一遍都要比上理财课强的多。

再给大家说一个比较残酷的真相就是，很多卖课的老师本身投资水平不咋地，但最后都靠卖课实现了财富自由...

第三点：可以适当投资一些风险较低、操作简单的产品

如果手里有闲钱，想要投资理财产品，尽可能选择一些风险较低、操作简单、比较靠谱的理财产品。一来不用花费大量时间和精力，不会耽误我们能力的提升；二来还能慢慢培养我们的理财意识。如果操作得当，长期来看，实现资产的保值增值还是没什么问题的。

网叔研究了市场上普通人能够接触到的73种理财产品。

结合风险、收益、流动性以及操作便捷性这几点优中选优，给大家精选出了13种比较靠谱的理财产品。

大家可以根据自己的风险偏好和资金使用情况来选择相应的产品。

比如中短期要用的钱可以放余额宝里或买货币基金；

中长期不用的钱可以投资一些优秀的二级债基金或者偏窄混合基金；

这些理财产品风险较低、操作简单、不需要花费太多时间和精力，非常适合年轻人。

如果想要进一步进阶，可以定投一些优质的指数基金或主动基金。长期来看，收益会更高一些，不过相对而言风险也会更大一些。

其实投资理财和提升能力一样，都需要不断学习，不断进步。

当你积累了一定的资金量，能够一如既往学习投资、坚持投资，长期来看，确是可以实现财富自由的。

具体每种产品有什么特点，该怎么投，大家可以参考以下文章。

《盘点18种最常见的理财产品》

文章最后，和大家分享几句经典名言。

希望大家都能早日实现财富自由！

（1）我生来一贫如洗，但决不能死时仍贫困潦倒！——索罗斯

投资需要有这种坚定的信念，相信自己一定能够富有、相信自己一定能行。这种信念会化为我们投资理财路前进的动力，时刻激励自己砥砺前行！

（2）种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。——比萨·莫约

如果你之前没有好好理财，没关系，最重要是当下。只要你愿意，从现在开始努力,最坏不过大器晚成。

（3）那脑袋里的智慧，就像打火石里的火花一样，不去打它是不肯出来的。——莎士比亚

投资理财亦是如此，只有真正去去实践，才会产生真金白银。所以，不要让你的想法停留在脑海里，付诸实践，你才能发现自己的潜力有多大。

（4）不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。——荀子

巨额财富都是一点一滴积累起来的，千万不要看不起0.1%的收益率带来的差异。有一次巴菲特在地上看到一枚1刀硬币，他弯下腰拾起这枚硬币，当时所有在场的人都惊讶不已，只见他说：“这是另一个十亿美元的开始”！

（5）我相信我终将富有。——巴菲特

我相信我终将富有！正是这样的信念让巴菲特几十年如一日，坚持投资，最终成功登顶世界首富。现在，我把这句话送给看过这篇文章的每一位投资者！

与君共勉！