我买银行理财产品竟然亏钱了，以后还要不要买呢？ 如何买银行黄金理财产品呢知乎推荐一个金条

有朋友说理财亏钱了。

具体是某笔理财一天亏了100多块。

买的是低风险的产品，R2和R3级的，居然还亏钱了？朋友很不理解。

其实，银行理财产品亏钱也不是最近才有的，只不过最近一些低风险的产品也开始出现亏损而已。

根据WIND数据，全市场有公开数据的银行理财产品有22000只左右。2023年以来，已经有3600只银行理财产品录得负收益，产品累计净值在1以下的银行理财产品达到1200只。最近一个月和最近一周分别有4203只和5333只为负回报，其中回撤幅度最大超过30%。

这里说的是所有风险等级的产品，亏损的可能和幅度比低风险等级的银行理财产品要高很多。 那么低风险等级的银行理财产品，为什么会出现亏损呢？

真·净值

虽然市值法计算银行理财产品每天的净值这个政策已经执行了一段时间，但是大部分投资者不了解其中的区别，还是觉得银行理财是保本的。

以前银行理财是很不透明的。具体投资什么，不披露；投资的资产真实的市值是多少，也不披露；反正到最后会给出约定好的本金和收益。哪怕产品实际是亏了的，大多数情况下银行也不会说（只说低风险的哈）。也就是所谓的“刚兑”。

有人可能会觉得：这不是挺好？老百姓投的安心啊。

但是真实投资没有那么多收益，靠银行补贴，风险就像水面下的暗流，不断积累，最终一发不可收拾。

所以，监管机构才会强制银行理财产品用“市值法”来计算每日净值。

市值法的意思，简单说就是每天计算这款理财产品持有的资产市值，除以总的份额，得到每份的净值（按规定扣除相关费用）。

每天展示的净值是产品的真·净值，而不是根据预定收益率平分到每天计算出来的净值。

知道了净值的算法，亏损的原因就很明了了。固收类银行理财产品投资去向主要是三类：债券、非标和权益类。近期这三类资产明显表现不佳。理财产品持有的金融资产亏损了，自然会表现在理财产品的净值上。

银行理财还能买吗？

有个好消息是，你现在看到的亏损，可能是暂时的。

有些产品如果是投资的固定收益产品，银行是打算持有至到期的，那么中间市值的波动对最终的收益也不会有太大影响。

还有些权益类的产品（比如股票），未来也可能会涨回来。

如果买的理财这两天就到期，那可能就得承担亏损了。

说起来，小影子春节期间还持有银行理财过节，正好上一期到期就全部赎回了，算是意外地“逃过一劫”。

我全部赎回银行理财，并不是因为预见到它会跌，而是因为收益不及预期。

我当时买的是某银行的14天定开，就是每14天可以赎回一次，不赎回就继续放着。

我是1月19日提交买入、资金冻结，2月17日申请赎回、2月18日资金到账可以使用。中间总共31天，买了5万，收益133.16元。

年化收益率3.13%，比页面写的3.62%少了0.5%。

这是因为计息时间的影响。我虽然1月19日买入，但是到1月21日才正式扣款、确认份额，1月22日开始计息。而赎回至少都是T+1的。前面3天没有收益、后面1天没有收益，真正算收益的就27天，如果按27天来算，年化收益率是3.6%，跟页面说的差不多。

如果我持有期限长，那么计息这几天的影响就会比较小，但是如果我只持有14天就赎回，那么实际年化收益率会更低。

我资金的不确定性比较大，所以还是喜欢起息时间更短的产品，所以赎回之后改买创新存款了。

现在银行理财的替代产品比较多。

创新存款、货币基金&货币基金组合、券商理财、固收+、债券基金&债券基金组合，其中前两者不会出现负收益，对于极度厌恶风险的人来说持仓体验最好，后面几款大多数情况下不会出现负收益，收益率比前面两个也会高一点。

投资的时候，大家看清楚几点：

1.投资的标的；

2.风险等级；

3.投资期限；

4.交易规则，什么时候计息、什么时候赎回到账等。

搞清楚这几点再投，基本不会有大差错。