1分钟看懂银行理财产品说明书 购买基金理财产品风险大不大怎么看呢知乎文章

泰戈尔曾说过：“世界上最遥远的距离不是生与死，而是我站在你面前，你却不知道我爱你。当你热情满满、热泪盈眶、热血沸腾的拿着精打细算、节衣缩食、攒了小半年的积蓄挑款一款银行理财的时候，见到密密麻麻、百思莫解、玄之又玄的产品说明书时，有没有瞬间崩溃？所以，世界上最远的距离不是生与死，而是字都认识，额咋就看不懂呢？

今天，识财君就专门从买理财小白的各种痛点、槽点出发，谈谈如何秒懂产品说明书，专治各种蒙圈看不懂！话不多说，言归正传！

01.

我买的理财是真的吗？

——看产品登记编码

以交行这款得利宝产品为例，凡是银行自发的理财产品，产品说明书中都会有一个大写字母“C”开头的14位产品登记编码，理财子公司是“Z”开头的。在中国理财网官网（https://www.chinawealth.com.cn）鉴别产品真伪专栏送诉讼，就会查询到对应产品。

02.

理财的风险我承受的了吗？

——看产品风险等级

众所周知，买银行理财前，需要到网点进行风险测评，这是买理财的必要条件。任何产品都讲究适用性，银行理财产品也不例外。投资者风险承受能力一般分谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型5个等级，同样理财产品也会分R1（低风险）-R5（高风险）5个风险等级，不同的理财产品的风险等级是不一样的，投资者要根据自身的风险承受能力选择合适的理财产品，而不应听从推广人员的宣传，除了风险等级外，理财产品说明书中，对各种可能发生的风险都有明确的应对和处理方式，这部分需认真阅读。

同样，以交行这款得利宝产品为例，“得利宝·交银添利”2个月这款产品的风险评级为R2，适合C1（谨慎型）和C2（稳健型）的投资者选择。

03.

产品上标注的收益我能拿到吗？

——看业绩比较基准/预期年化收益率

相信小伙伴们也会遇到同样的困惑，每次去手机银行或者支付宝、理财通等平台买理财，看到产品列表就开始头大，为啥有的是业绩比较基准、有的是预期年化收益。我就想看我买的产品到期后收益是多少，咋就这么费劲呢！

下面识财君，以2个栗子点醒蒙圈的你！

例1：这是交通银行的一款非净值固定期限产品，产品说明书中列出了预期最高年化收益率，但是指出银行有权根据资金运作情况不定期调整其产品的预期年化收益率。

例2：这是交银理财的一款封闭式净值型理财产品，产品说明书中业绩比较基准指出首个投资周期业绩比较基准为4.00%/年，并明确表示“该业绩比较基准不代表本产品未来表现和实际收益或管理人对本产品进行的收益承诺”。

这两个例子中，第1个是非净值型产品，第2个净值型产品。

为什么同样是银行理财产品，产品说明书中有这么多种收益描述方式呢？这要从2018年资管新规出台后理财产品净值化开始说起。所谓理财产品净值化，简言之，就是不给理财产品定预期年化收益率，而是像基金那样按净值申购、赎回，不再保证客户收益，彻底打破刚兑。所以，净值型产品的收益是无法预知的，这时银行就会给一个业绩比较基准作为参考。而以往的预期年化收益率是指根据已知信息所预测能得到的年收益率并通常未来的产品收益是确定的，也就是说是对实际收益率的一个预期。

所以，以后我们在看产品说明书上标注了业绩比较基准，不要傻傻的认为我就可以拿到这个收益了，业绩比较基准其实就是个比较的基准，但实际上该理财产品收益是不确定的，存在一定的风险性，而能否达成业绩比较基准，则要看管理资金的机构如何去运营。

04.

我的钱都投到哪里去了？

——看资金投向

理财产品说明书会注明募集资金的具体投向，是投资于固定预期收益类产品如国债、央行票据等，还是投资于其他权益产品如股票、衍生品、外汇等，还是作为借贷关系，投资到企业运营过程中等，资金的实际投向是界定产品风险的关键。

05.

最短多长时间可以把钱拿出来？

——看最低持有期限

以建设银行“乾元-龙跃”产品为例，这是一款开放式净值产品，无固定期限，在持有30天后，开放日可赎回，也就是说30天后工作日可随时赎回，产品的流动性较强。

06.

我需要支付什么费用？

——看产品相关费用

说明书里动不动就十几条的费用说明，哪个是跟我有关系的呢？目前，银行理财产品一般只有认购/申购/赎回费用是跟投资人相关的，其他是银行理财计划运作过程中的各种费用，跟投资人没直接关系，所以看到这里时，我们快速锁定认购/申购/赎回这栏，其他大体略过即可。

以上几点，是在购买产品前看说明书的主要需要关注的点，此外，像产品起息时间、到账周期等也是需要投资人关注的，因为它们直接关系到考虑资金站岗后的实际收益最终是多少。此外，认购起点、销售区域、销售对象这些基本要素在产品列表里就可以看到了，这些直接决定了这款产品你能不能买，小编就不在这里赘述了。

那么问题来啦，有没有一个捷径可以直接看到以上这些所有产品说明书中应该关注的点呢？当然！！！进入辨险识财小程序或下载app，不光可以快速看到产品说明书中关键点，还有完整测评报告供您投资参考，还等什么呢？?