余额宝收益越来越低，对比微信理财通，京东小金库，手里有余钱该如何选择？ 外汇保险理财如何越做越稳定呢知乎文章

谢邀，首先我们先看下面这张图，余额宝从最先开始的4%的收益降到了3.23%确实很扎心。

我觉得如果题主想把钱投到合适的地方的话，可以试着试水P2P或P2B，当然那些广告打着收益16%以上的就不要去看了，风险太大，大部分收益在8%-12%左右还是可以考虑下的，自己多了解下平台。P2P，相比于常见的余额宝、银行理财，门槛低收益还不错，相比于晦涩难懂的股市，P2P操作简单，适合普通投资人。

下面我们来看下理财渠道的收益和风险

银行存款：无风险低收益

银行存管风险基本为0，虽然银监会批准银行也可以申请破产，但是银行破产的可能性很小，特别是大型国有制商业银行。

银行定期理财：收益率5%左右，风险小

前提是一定要认清发行方是否是银行，不要傻傻的以为在银行购买的理财产品就一定安全，银行也会销售保险公司、证券公司的理财产品，甚至有银行人员“飞单”销售一些风险极高的产品。今年上半年各种假的银行理财产品详细大家已经听过不少案例了。

货基产品：余额宝、理财通，收益率4%左右（看上文已经降低了）

货基产品，实际上购买的是一些低风险的国债、银行定期产品等风险较低的产品，因此风险较低，灵活性较高，尤其像余额宝这类货基宝宝，随存随取，将日常开支存在里面再好不过了。

保险公司理财：收益3%，风险低

保险公司的理财产品，收益率普遍较低，加上今年金融会议，明确了保险姓保的方针，未来理财的性能可能会越来越低。

股票：风险高、收益高

股票是一个风险较高的理财产品，不建议初入理财的小白玩，如果要买，也建议先从指数基金开始，慢慢积累经验，培养心态。

希望以上的信息对您有用，祝早日实现财务自由。

P2P/P2B：风险较高，收益高

P2P是近几年大热的投资理财方式，风险和收益总是并存的，享受高收益的同时必然需要承担一定的风险。

P2P理财是指理财客户将手中闲散资金通过第三方P2P平台出借给需要资金的借款人，P2P平台在其中起到的作用是：信息匹配，控制风险，资金兑付。

简单来说就是个人对个人借款，P2P平台起到中介作用。收益一般在年化8-12%。

P2B是个人对企业借款，它的优势为风控严格、信息透明，安全性高。

但P2B的模式门槛高，资产方面比较严格，收益较P2P稍低，市面上这一类型的平台数量还不多。

上面这些，希望对你有用

因为有人私聊问我投资理财建议的话，那现在午饭时间我说下我自己的资金分配。

①余额宝或零钱通——20% ，虽然利息低了点但是可以随取随用方便

②投资基金——30% 南方品质优选，一直在投这个，利率不高，在5-6%左右

③股市——10% 保利地产、万科地产。虽然最近行情差，但我看好长期。。（说完心虚）

④P2P/P2B——30% P2P类我分散在团贷网、陆金所； P2B类我一直放在无界，一句话，我用了四年，从来没有逾期过。

最近无界刚好有活动，注册投资领500元京东卡，之前叫家人朋友参加过，你们感兴趣也可以试一下（ps:只有通过此页面才有这个奖励）活动传送门

（只是良心推荐，不喜勿喷，需要自取！我还是比较建议理财小白拿来练练手，体验一下优秀的客服服务和社区论坛，以后投资其他平台也有对比）

⑤投资活期产品——10% 最近可能有资金需求，不可把资产全部套牢。

我的情况就是这样，希望能帮到你们

还是那句话，大家要衡量自己承担风险的能力，选择适合自己的。我是以稳健为主，追求高收益的朋友更是要擦亮眼睛，谨慎选择！