银行理财怎么买？ 理财如何买

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我们挑选理财产品的时候，是不是被眼花撩乱的产品列表弄晕了，然后不知道如何挑选呢？

其实理财产品的挑选，按照个人的需求，大致可以分为以下几步走：

1. 首选要选一家可靠的银行。

五大国有银行可以选，比如工行，毕竟宇宙第一大行嘛，虽然部分产品的收益率不及另外四家，但风险小。一些股份制商业银行，比如招行的产品也不错。一般信用评级越高的银行越好，当然也看个人喜好。

2. 看产品的风险。一般银行理财产品的风险由低到高分为五个等级，即R1、R2、R3、R4、R5，分别代表的是低、较低、中、较高、高。拿工行举栗：

银行会要求投资者购买产品前先做一个投资者风险测评（需临柜）。测评结果也分5个等级，代表着投资者对风险的不同态度，分别是：保守型、谨慎型、稳健型、积极型和激进型。

理财产品的5个风险等级往往与投资者对风险的态度相匹配，比如；保守型的投资者可以选择R1或R2类产品，基本不存在本金风险。稳健型可以购买R1、R2和R3类产品。理解自己的风险偏好，是购买理财产品前的重要步骤。

Tips: 不是每个类型投资者只能购买其相对应风险等级的理财产品，假如稳健型投资者想要购买R4的理财产品，只需在产品说明书签字确认也可以购买。

3. 根据理财产品的锁定期，合理安排自己的资金存入。

理财产品投资期限有长有短，可以分为1个月、几个月、1年及以上，目前市场上银行理财产品最长的投资期限是五年。投资期限越长，对应的收益也就会越高。一般理财产品要到期才可以取出，这点对于流动性需求高的用户就要特别注意了。

4. 按预期收益率可分为固定收益型、保本浮动型、非保本浮动型。

前2类即保证本金保证收益及保证本金浮动收益，都属于低风险理财产品。现在市面上这类产品越来越少，保本浮动型产品还能买到一些。

主要是由于，2018年一行三会发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，宣布资管新规正式实施。资管新规明确规定资产管理业务不得承诺保本保收益，打破了刚性兑付。同年7月，银保监会发布了商业银行理财业务监督管理办法，即银行的理财新规，新规一出对银行理财产生了巨大影响。好在过渡期内，截至2023年底前，银行仍可以继续发售保本理财产品，只不过发行量越来越少。2023年开始，保本型理财产品就将载入历史了。

非保本类的产品顾名思义即不保证本金安全，同时收益也不确定，客户需要承担全部的风险责任。如果预期收益率超过了6%，那务必要仔细阅读一下产品说明书，这类产品往往是中高风险的理财产品。超过8%的预期收益率，那要瞪大双眼，看看是不是买到了“假理财”！

5. 了解资金流向了哪里（敲黑板：产品说明书务必要仔细看一下的）

如果资金大部分是投向债券、现金等固定收益类市场 ，那么风险就比较低。如果主要挂钩的是股票、石油等权益类市场 ，那风险就比较高，相对应的收益也会高一些。比如这款浮动收益在3%-7%的挂钩沪深300指数的人民币理财产品。

6. 尽量买银行自营理财产品。

避免购买由银行代销的产品，比如保险、私募股权产品、信托产品，这些产品有着许多不确定性，风险比较高。

如何区别? 有些银行手机APP已标识（如图），如果没有直接标识，也可以找到产品说明书，查看发行人。

随着保本理财产品的消失，如果有保本需求的客户又追求稳定收益，可以考虑大额存单或国债。大额存单就是利率较高的定期存款，但有20万的门槛。国债不用说，有国家主权信用背书，本息都安全。

此外，银行创新型存款也是不错的选择，虽然也是越来越不容易买到了，具体可以通过另一篇文章了解一下。

最后友情提醒，风险越大并不代表收益一定会越高，本金还是要唔唔牢的！