外贸信托因个贷业务管理不到位等11项违规收千万罚单，消费金融于信托是蜜糖还是砒霜？

记者 谢奀国 实习记者 席文 报道

近日，信托行业再添一张千万元级别的巨额罚单，而违规事由中涉及近年来大热的消费金融业务。

北京银保监局近日公布的行政处罚信息公开表显示，中国对外经济贸易信托有限公司（下称“外贸信托”）存在11项违法违规行为，北京银保监局责令其改正，并罚没1080万元。

具体来看，外贸信托主要违法违规事实涉及增资、投资者管理、房地产信托等。消费金融类业务也被提及，外贸信托在这一领域的具体违规为“个人贷款合同及费率管理不到位”。

据悉，外贸信托是消费金融信托的较早入局者，2007年发行了信托业第一单消费金融产品，十多年来累计为超过十亿人次的客户提供了超过4000亿元的个人贷款服务，被称为消金四大信托之一。不过，网络投诉平台信息显示，外贸信托的消费者投诉量也较为突出，且多是合作平台存在收取担保费、砍头息，暴力催收等问题，信托公司因此受牵连。

此外，在展业过程中，外贸信托在消费金融领域也曾“踩雷”，如赫美集团旗下的赫美小贷曾与外贸信托长期在助贷项目进行业务合作，2018年初，受行业市场波动影响，赫美小贷开始违约，二者因此对簿公堂。最终2023年6月，法院判令赫美小贷向外贸信托支付4.43亿元及利息。至今外贸信托已追债两年多。

通道业务不断压缩、房地产信托受限，在此背景下消费金融逐渐成为信托业新的业务增长点，而如何合规地做好这项业务，成为外贸信托及整个行业的挑战。就罚单等相关问题记者致电外贸信托方面。该公司工作人员表示登记信息后将进行转办，会有对接人员进行回电。截至发稿，记者尚未收到回复。

信托入局消金，个贷高费率惹争议

据央行披露的数据，2023年11月，信托行业新增消费金融信托产品规模177.17亿元，环比增长243.29%。消费金融类信托业务增长明显，也侧面反映出信托行业这一领域正炙手可热。

行业人士指出，信托公司拥有金融牌照，资金筹集能力较强。小贷公司、互联网金融平台、助贷机构等看中了信托公司的资金，放款无地域限制。且对放款利率要求较为宽松，一般综合年化成本最高可按照36%的标准执行，完全可以覆盖信托公司较高的资金成本。而信托公司则看中了消费金融领域较为充足的客源。

外贸信托官网称“现阶段在金融领域增速明显的消费金融信托业务，始于外贸信托于2007年开展的小微金融服务，至2014年前后，尝试此类业务的信托公司开始不断涌现。”为发展消费金融信托业务，外贸信托专门成立了小微金融事业部，下设二级职能部门若干，进行了专业化分工和人力、物力投入，形成了信用类、抵押类、互联网+场景类产品体系，产品布局多元化。

信托成为了消费金融资金的“大动脉”，但想要啃下消费金融业务这块大蛋糕，面临的挑战也不小。比如，市场上对于信托公司个人信贷业务涉嫌套路贷、高息费、过度催收的质疑声不断。此前，同为消金四大信托之一的云南信托就曾因消费贷合作业务涉嫌违规被云南银保监局关注，监管函件指出云南信托作为金融机构违规发放过高利率的信托贷款，责令其整改。

外贸信托作为多家互联网金融平台的资金提供方，也曾因受合作平台“拖累”频频成为借款人的投诉对象。

记者从外贸信托官方客服处获悉，维信金科是外贸信托的个人贷款业务合作方之一。而在网络投诉平台中，维信金科旗下贷款产品收取高额息费成为消费者的集中投诉点。放款方外贸信托也被提及。例如，有消费者吴先生投诉称，在维信金科旗下的“豆豆钱”平台借款40000元，分9期还款，每月还款5136.44元，由此计算可知该笔贷款的IRR年化利率为35.95%，紧贴法律规定的36%的贷款利率上限。提前还款须额外收费，吴先生因此投诉称“外贸信托放款提前结清贷款收取利息不正常”。

这样的案例不止一起。另有消费者投诉称，在维信金科旗下的“维信卡卡贷”平台借款16000元，分9期还款，每月还款2054.58元，计算可得该笔贷款的IRR年化利率同样达到了35.95%。不过，该用户表示，贷款申请成功后，由外贸信托代付下款16000元，随后便被宝付支付划走959元，收款方为“宝付-深圳市中智信融资担保有限公司”。即该借款16000元实际收到15041元。由此计算，该笔贷款的IRR年化利率达到了52.11%.该消费者认为，维信金科涉嫌以服务费、会员费的名义收取“砍头息”，实际贷款利率超过国家法律规定，要求退还额外收取的费用。

记者从消费金融行业从业人士处获悉，自去年下半年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，近期多家机构也收到监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。在监管窗口指导、市场主体自律、消费者权益诉求等综合因素作用下，目前市场上大多数消费金融公司已将产品年利率降至24%以内。外贸信托通过合作机构维信金科发放的贷款利率明显超过这一利率水平。

且2023年3月31日，人民银行在官网发布公告，要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。央行明确，“贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。”维信金科在下款后扣除其他费用的做法，合规性也存疑。

曾踩雷赫美小贷，数亿资金难收回

官网资料显示，中国对外经济贸易信托有限公司成立于1987年，注册地位于北京。截至2023年末，外贸信托注册资本80亿元，信托资产管理规模6751.29亿元，营业收入30.89亿元，利润总额18.47亿元。

信托公司消费金融业务快速发展，一定程度上弥补了个人贷款金融服务供给的不足，满足了部分金融消费者的合理需求。但相关业务在调查、审批、协议签订、放款、收费、催收等多个环节普遍存在的薄弱之处，也引起了监管的关注。2023年9月，北京银保监局印发《关于进一步规范信托公司个人信托贷款业务的通知》，从履行贷款人义务、改进业务模式、规范合作机构管理和保护消费者权益四方面针对性加强监管。针对近年社会高度关注的信托公司与外部机构合作乱象问题，北京银保监局要求辖内信托公司加强合作机构管理，对合作机构建立准入、评估和退出机制，严控外包风险。“信托公司应与合作机构签订书面合同或协议，清晰界定合作业务事项范围、争端解决机制及违约责任；不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。”

资料显示，外贸信托就曾在消费金融信托合作业务中踩雷。具体产品为“汇金18号”，合作机构为赫美集团。

赫美集团2023年4月份发布的公告显示，公司旗下的赫美小贷、赫美智科与外贸信托长期在助贷项目进行业务合作。 2015年2月11日，外贸信托发布《外贸信托·汇金18号个人贷款集合资金信托计划成立公告》，该信托计划有效期为 2015年2月11日至2025 年2月11日。上述协议约定的业务合作模式主要为：在助贷业务中，外贸信托系助贷业务中的主要资金提供方，赫美小贷主要提供代为划扣、征信查询等中介服务，赫美 智科主要为业务合作协议项下客户借款提供代偿责任。

2018年初，受行业市场波动影响，助贷业务中的借款人回款日益减少，当年1月份开始，赫美小贷未再向外贸信托转付代为收回的款项。2018年1月至2023年4月20日，赫美智科作为代偿方向外贸信托支付了1.71亿元。截至2023年4月20日，赫美小贷已收回的款项未按期转付给外贸信托的资金还有约4.43亿元。

赫美小贷违约后，2023年6月，外贸信托将其告上法庭。最终，法院判决赫美小贷向外贸信托支付尚未转付的4.43亿元。但追偿多年，依然未果。

记者注意到，此前2023年12月4日，赫美集团持有的赫美小贷51%的股权曾被强制拍卖以清偿债务，由阳江市阿凡提科技有限公司以200万元竞得。但随后，外贸信托对深圳中院的此次司法处置提出书面异议。深圳中院受理审查后裁定“撤销于2023年12月4日对被执行人深圳赫美集团股份有限公司所持有的深圳赫美小额贷款股份有限公司51%股权的网络司法拍卖”。

2023年底，赫美集团进入破产重整程序。期间，因“重整工作实际需要”，管理人向深圳中院请示对赫美集团部分财产进行处置，获深圳中院批准。2023年12月7日，管理人在京东拍卖平台发布了多个资产的《竞买公告》，其中就包括赫美小贷51%股权。据介绍拍卖成交后，拍卖款将用于清偿对应的有财产担保债权人或补充公司流动资金。

最新消息是，深圳前海合作区人民法院（2023)粤0391执3388号公告显示，赫美小贷被裁定终止执行程序。赫美小贷4.43亿元转付款是否已交付于外贸信托？在合作机构管理方面外贸信托由建立了哪些规章制度？监管罚单的整改情况如何？就相关问题记者致电了外贸信托方面。该公司工作人员表示登记信息后将进行转办，会有对接人员进行回电。截至发稿，记者尚未收到回复。