什么是香港保险的“类信托”功能？

原标题：什么是香港保险的“类信托”功能？

当我们进行投资时，通常会着眼于风险与回报,以达到财富增值。然而随着年龄的增大，退休开始浮现，我们可能会想到：花大半生赚取的积蓄，应该怎么应用？而当百年的时候，又如何有效地传承？

信托是一种很好的方式。在信托架构当中的三个当事人：委托人、受托人和受益人，财产在委托人的委托下，转移到受托人的名下，变成信托资产，由受托人管理，并且根据委托协议分配给受益人，这样既不用担心委托人的债务风险，又不怕后代挥霍，同时也不用担心遗产税的问题。

但是设立海外信托门槛较高，并且设立流程相对繁冗复杂，对于一般中产家庭或中小企业主来说，有没有更加简便高效的财富传承方式？

香港人寿保险是个很好的选择。

在过往的保险人寿规则中，往往身故赔偿只提供一笔过形式支付，而目前香港保险公司新设的人寿保险支付选项，可给予家人更贴心的保障。保单持有人可于受保人在世时选择受益人领取身故赔偿金的形式。而一旦受保人身故，赔偿金即根据协议的分配方式由保险公司支付给受益人，在这笔保单赔偿金财产的分配上面，投保人亦即相当于委托人，保险公司相当于受托人。此种方式也可规避投保人的债务风险和遗产税问题，并且设置灵活，基本上无准入门槛。

有不少朋友问到“投保人”、“受保人”和“受益人”的区别。一般来说，“投保人”是投保时候保单的持有人，也是保单资产的所有人，享有现金价值提取以及重疾理赔金的权利；受保人即是被保险人，也就是该份保单的标的，如果受保人身故，保单亦会随之而终止；受益人亦即是身故赔偿金的得益人。

案例1 一笔过传承

黄女士38岁，投保人寿保险时，选择了10万美金保额一笔过赔偿的支付选择。一旦黄女士不幸身故，她的指定保单受益人（父母）可：

一次性收取赔偿金额10万美元，应付生活开支；

免却办理遗嘱的认证手续；

案例2 每月分期

假设李先生的身故赔偿额为50万美元，在投保人寿保险时，选择以每月分期（10年支付年期）的身故赔偿支付选择。一旦李先生不幸身故，他的指定保单受益人（李太太）可：

每月收取固定的金额作为生活费

简易有效地传承财富，免却办理遗嘱认证手续

李先生的人寿赔偿以10年期支付给李太太, 每月分期支付之身故赔偿4167美元。赔偿余额将储存于保险公司滚存生息。

案例3 一笔过+每月分期

陈先生今年38岁，已婚育有1岁女儿，在投保人寿保险计划时，选择了100万美金保额，一笔过+分期（即先一笔过赔偿总保额25%，余额则以20年每月支付）的身故赔偿支付选择。万一他不幸身故，他的指定保单受益人（女儿）可：

收取一次性金额25万美金作为应急用；

每月收取固定的3125美元作为生活费，连续提取20年；

积存利息86097美元连同最后一期身故赔偿一期支付；

简易有效地传承财富，免却办理遗嘱认证手续。

以上几种人寿保险赔偿支付方式可供灵活选择，实现简易传承的财富目标。

（作者简介：Bryan，金融硕士，香港专业理财顾问，专注于家庭保障、教育养老规划及境外资产配置。微信号：csm_happy）查看