浅析保险金信托的功能及优势

保险金信托门槛低

家族信托门槛较高，保险是一种大众化产品，保险金信托即介于两者之间。相较动辄千万元的家族基金，保险金信托通常仅需百万元即可设立。相比平安信托3000万元的“鸿承世家”定制型家族信托门槛，保险金信托的准入门槛有所降低并相对具有明显优势。比如，平安信托与平安人寿联合推出的保险金信托，标准型准入门槛为100万元。

“保险+信托”受到青睐

银行、基金、保险、信托等机构纷纷亮出具有自身特色的理财产品，或合作推出创新产品来满足高净值人群对于资产配置和财富传承的需求。其中，保险金信托凭借兼顾“财富稳健增值”和“有效财富传承”的特点，受到市场青睐。

作为“保险+信托”的组合，保险金信托可以充分利用信托的风险隔离、专业管理、财富传承等功能，同时也可以利用保险的风险管理、保障等功能，进而实现“1+1>2”的效果，为高净值客户提供全面的资产配置及财富传承服务。

据了解，整个保险金信托通常由一张或多张保单和一份信托合同组成。目前，市场上多数保险金信托的保险产品为终身寿险和年金保险对应的身故金。

举个例子，王女士是一名单亲妈妈，独自抚养一个7岁的女儿，她以数百万元购买了保额高达2000万元的保险，并将信托计划设定为保单受益人，将她的女儿设定为信托受益人，合同中也明确了信托财产的分配方案，这就是“保险+信托”的保险金信托模式。

这样一来，若未来王女士意外身故，保险合同触发，信托公司作为保险受益人领取保险受益金，并将这笔钱存入事先约定好的信托专户，信托公司将按照信托合同的约定，定期向其女儿即受益人划拨资金，在女儿每一个重要的人生节点，给予资金支持，很好地避免了子女年幼，尚不具备管理大额保险受益金的风险。

面临的困难

这是一个双赢。对保险公司而言，保险金信托是为其高端客户提供的延伸服务，保险公司可以作为投资顾问收取费用，后端的家族信托也可以采购部分保险理财产品，保险公司又可以获得部分收入;对信托公司而言，可以较快获客，并获得低成本资金。

虽然保险金信托业务模式不错，但也面临困难。

百瑞信托博士后科研工作站研究员张永博士表示，目前的困难之一是，有些保险公司对信托的理解不够，认为信托公司作为形式的受益人难以接受;也有些保险公司认为通过保险金信托对受益人进行灵活的设计。

实质上规避了《保险法》第31条;更有一些保险公司认为保险金信托是信托公司在抢夺其客户，心理上不能接受;此外，有些终身寿险的受益人不接受这种安排，其最终的想法是，一旦发生了保险事故，就可以立刻获得巨额的保险金，不想让家族信托掺和进来，不想逐年获得信托收益;同时，目前监管部门对保险金信托业务没有专门的文件指引，各家公司都是在逐步摸索中，有时如何把握分寸有待考量。

作者：吴辉

来源：理财吧

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