保险金信托是什么？

保险金信托是信托的一种，简单来说通过保单的方式实现部分家族信托的资产分配、资产隔离、资产传承的功能。

有资产传承、资产隔离（债务、税务、婚姻等风险）、资产分配（按照委托人意愿定时定量分配资产）等这些需求的客户，又未能达到家族信托的准入门槛（1000万现金），

可以利用保险独特的杠杆功能，以较小的保费撬动较高的身故保额，利用高额身故金进入信托账户，实现以上的资产管理功能。

举个实际的客户案例，

50岁的夫妻，有一个20岁的女儿，女儿结婚前，夫妻双方为了确保女儿未来生活无忧，资产不受婚姻关系影响，在女儿结婚前想为她规划一笔属于她个人的资产，永远不会被分割。

如果直接做家族信托需要1000万现金起步，普通家庭难以承受。即使可以拿出这个钱，但是夫妻双方未来的养老金不可能现在就全部砸进去，但是又想实现资产规划的目的。

后来，妻子为丈夫以及自己投保了各200万保额总共400万的定额终身寿，保费是10万左右一年，无论夫妻双方什么时候离开，一定会留下400万身故金给女儿。

但是不能一下子全给了女儿，一下子全给了，怎么知道未来婚姻好不好，会不会被男人骗走，会不会投资失败，或者掌控财富失败等等。

夫妻双方就想每个月给女儿生活补贴，加上给外孙的零花钱，加上想要在特殊时候，比如疾病或者是需要创业的时候可以提取一笔钱。

单纯用保险是不能解决这种定时定量分配。

所以就通过保险金信托的方式，把保单的受益人变更成信托公司，再与信托公司签订信托协议，分配协议，信托公司就会按照夫妻双方的意愿以及合同约定，在未来身故金生效的时候，开始分配400万身故金给女儿以及外孙。

这样保险金信托就成立了。

再后来，夫妻两个也想着年老的时候，打理不动财富的时候，能不能也从信托账户那里每年领钱，领不完的剩下的留给女儿。

但是他们一开始做的是自己的身故金，信托账户里面只有身故金的资产，自己都还没有身故怎么取身故金用？或者怎么样才能让女儿现在也开始领账户里面的钱？

后来妻子又为自己和丈夫以及女儿都配置了增额终身寿，这种类似年金的锁定利率产品，自己也能够每年减额来花销。

但是单纯用保单的话，自己和丈夫每年都需要在保险公司的App上自己操作减额领取多少金额出来，万一自己和丈夫神志不清呢？女儿的丈夫万一盯上这个钱呢，会不会哄骗女儿退保全都拿出来？

为了解决这个问题，妻子和丈夫又把增额终身寿加进了原本的保险金信托架构里面。把自己和丈夫添加进信托分配的受益者名单里面。

和信托公司约定，每年可以从增额终身寿减保多少出来用于夫妻两个养老补充以及女儿也可以使用这一笔钱，不需要一定要等到夫妻都离世了才能动用里面的钱。（离开了，到时候能动用的