保险金信托新风口，为财富传承保驾护航！（上）

保险金信托新风口

为财富传承保驾护航！（上）

随着经济发展，以及社会文明的进步，家族信托的出现，富不过三代的魔咒正在被打破。保险金信托是家族财富管理和传承的重要服务工具，近年来受到家族企业客户的青睐。

2023年以来，保险金信托业务骤然井喷，保险金信托业务规模增速实现快速增长。保险金信托业务的开展需要信托公司与保险公司进行深度的合作，目前已超过30家信托公司提供保险金信托服务，而有超过30家保险公司提供与信托公司对接的保险金信托服务。

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保险金信托是风口

近年来，中国高净值人群数量快速攀升。2023年初，拥有千万人民币资产的高净值家庭数量达到211万户，比上年增加5万户，增加2.5%。2023年初，中国财富家庭拥有的总财富达164万亿元，比上年增长2.5%。其中，可投资资产达67万亿元，占总财富四成。

不少高净值人群的共同诉求是保证资金最大程度地完整传递，为后代的生活提供无忧之保障。

一面是较大的财保财传之刚性需求，一面是相对紧缺的可选择的产品现实，这种需求与供给之间的不平衡、不充分，促使集保障、稳久远财富管理于一体的，符合监管精神的保险金信托异军崛起。

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新型金融工具

保险金信托是以财富传承为目的，将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具，是一种具有高附加值特征的服务信托。

具体而言，指投保人与保险公司或信托公司签订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，待保险事故发生时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人(一般为保险投保人)签订的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。

保险金信托的核心功能在于弥补人寿保险保险金的两个不足——受益分配方案分配不够灵活和再管理缺失。保险金信托可以约束投保人子女或其他受益人按投保人生前的意愿妥善运用保险金，或者避免人寿保险保单被列入投保人的清算资产以及课征遗产税等问题。

保险的不足正好是信托的优势，信托的不足正好是保险的优势，所以保险和信托两种工具结合使用，可以实现较好的互补。可以说，保险金信托是保险与信托的强强联合，结合了保险与家族信托的双重优势，能够充分满足客户生前及身后对家族财富的管理和安排。

在保险金信托下，财富能够有计划地流进，有规划地流出，全面升级了高净值客户的资产传承规划，具有强大的功能。

西部信托

西部信托作为一家国有控股非银行金融机构，深耕家族信托服务市场，推出8个系列家族信托产品，可以帮助客户解决财富保值、增值、传承、风险隔离等一系列的难题。

除资金信托外，公司深入推动股权家族信托、保险金信托等领域的研究和实践，为企业家防范婚姻风险、企业经营风险、二代挥霍风险等财富传承过程中遇到的常见风险提供管家式个性化家族信托服务。

风险提示：