“2亿保险+信托”功能逆天 重铸200亿商业帝国

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来源：宜信财富

《圣经·旧约·耶利米记》中讲到，耶和华创造神迹，派女子护卫男子。犹太少女以斯帖被波斯王选中，成为王后。她揭穿了宰相屠灭犹太人的阴谋，拯救了族人。

古往今来，无数伟大女性，和《圣经》中的以斯帖王后一样，在危机关头挺身而出，利用女性的智慧与温情，护住家庭、孩子、丈夫以及夫家事业。

前两天，我们讲述了斯坦福大学的故事。一百多年前，一个坚韧善良的女性，利用一份因爱而生的年金保险，在危亡之时拯救了亡夫的心血斯坦福大学。

今天，我们要为大家讲述另一个爱情故事。在这个故事中，一个智慧而有爱的女人，用2亿保险+信托，拯救了丈夫危在旦夕的家族企业，重铸200亿商业帝国。

2010年，国美集团掌门人黄光裕入狱，国美陷入内忧外患之中，资金链紧张，国美随时有易主风险。

此时，黄光裕夫人杜鹃站了出来，杜鹃先利用信托、后启用了人寿保单成功挽救了国美。据资料记载：杜鹃拿出7000万化解了公司这一波的经济危机，而且她陆续又拿出了1亿3000万，带领国美重上正轨。她说，等老公出来，要交给他一个更好的国美。

杜鹃为何能够挽狂澜于既倒？背后的原因是：

杜鹃嫁给黄光裕之后，虽然过着相夫教子的生活，但却不是一个平凡的家庭主妇，她具有敏锐的商业嗅觉，以及强烈的风险防范意识。

黄光裕每年拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃没有乱花，她用这部分钱买了信托和保险。通过信托和保险，将一部分财富隔离，关键时刻为国美留下一笔救命钱。

杜鹃的故事告诉我们：

财富的创富阶段只是第一阶段，守富传富其实更加需要智慧与先见、需要坚持与决断。就像常言道“打江山不易，守江山更难”。提前做好财富风险的隔离，关键时刻真的可以救命，一方面挽救了企业与家庭的经济命脉，另一方面甚至可能真的可以挽救企业主的性命（苏享茂的悲剧其实完全可以避免的）。

保险金信托：保险+信托 功能逆天

传承的理念与实践，不是一蹴而就之事。但纵观发达国家信托业发展史以及当下欧美资产保全行业，我们会发现，其实早在100多年前，将保险和信托二者功能强强联合在一起的保险金家族信托就已经出现：1886年，英国人开始运用信托及保险来规避家族的传承风险，并进行财产管理和财产分配。1902年，美国人尝试人寿保险信托，按照自身意愿妥善运用保险金，满足家人的未来生活需求。

经过一百多年的发展，保险金信托已经成为一种成熟的财富传承工具。保险金信托就是将保险和信托相结合，由保险产品提供风险保障、由信托合同提供财富保障。

（图片来源：小智智能平台）

保险金信托的亮点

1、风险保障

保险金信托的本质是将保险资产注入信托架构。一旦发生风险事件，触发保险赔付条款，保险公司赔付款额将注入信托资产，信托公司将分配给指定受益人。

案例：客户李先生是家里的经济支柱，李先生近来感觉人生无常，遂购买了保险金信托，受益人是妻子和儿子。如果未来李先生发生意外，保险公司将保险金一次性给付至信托计划，信托公司将按照与李先生签订的合同进行分配，为李先生家人提供生活保障。

2、资产隔离

根据《信托法》的相关规定，信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别，若委托人不是唯一受益人，合法设立的信托财产将有隔离的效果。

案例：企业主王先生感觉到实体企业越来越难做，担心未来有可能会面临资金周转、破产抵债等风险，于是尽早订立保险金信托，进行资产隔离。受益人是王先生的两个孩子。

3、防止挥霍

保险金信托可以改变大额保险金一次性给付的方式，按照委托人的意愿有条件地传承资产，还可以扩大受益人范围。

案例：孙先生购买了大额人寿保险，受益人是孩子、妻子。但是妻子和孩子多年来养尊处优，有大手大脚花钱的毛病，而且母子俩都不善理财，孙先生担心，未来一旦自己离去，保险公司一次性给付大笔巨款给妻儿，担心他们挥霍掉。在朋友的建议下，他设立了保险金信托，这样一来，未来可以控制现金流的稳定发放，确保足够的品质生活保障。

4、定向激励

保险金信托可以完美实现委托人意愿，按其意愿设立条款，传承家族精神，鼓励子孙后代自强不息。

案例：赵女士打拼多年，积累下千万财富，拿出1000万设立保险金信托。她希望在自己身后，子孙后代能够传承父母自强不息的精神，因此在信托条款中写明，在指定年龄领取多少金额，若有创业计划可以提供额外资金，如果儿孙中有吸毒、赌博、嫖娼历史的，则取消受益资格、不予分配。

5、设立门槛低

家族信托门槛较高，保险是一种大众化产品，保险金信托即介于两者之间。家族信托门槛较高，保险是一种大众化产品，保险金信托即介于两者之间。相较动辄千万元的家族基金，保险金信托通常仅需百万元即可设立。

责任编辑：吴化章

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