防婚变、防破产、防争家产 保险金信托厉害了

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来源：德诚海外 

保险金信托是保险与信托的珠联璧合，结合了保险与家族信托的双重优势，能够充分满足客户对家族财富的管理和安排。

在保险金信托的管理下，财富能够有计划的流进，有规划的流出，全面升级了高净值客户的资产传承规划。

今天，让9个案例说清保险金信托的强大功能吧：

家庭与企业的防火墙

案例一

夏先生白手起家创立了自己的企业，他的妻子夏太太在他创业的过程中也给了他很大的帮助。然而虽已有所成，夏先生却十分忧虑。因为他的家庭财产与公司财产联系密切，商场风云莫测，一旦企业出了问题，他的家庭财产很可能要承担连带责任。

家族和企业一体的现象十分常见。然而，家企不分的后果是，一旦企业出现经营风险，多年心血便可能付之东流，甚至影响到自己的家庭。为了避免这种风险，可以选择设立保险金信托。

在保险金信托下，案例中的夏先生可以将资金在保险公司进行寿险投保，然后将受益人转换成信托公司。由于信托财产是独立的，只要夏先生不是唯一的信托受益人，客户的债权人便无法就保单利益进行受偿。而如果当保险赔付以后，保险赔付款直接进入信托账户，债权人同样不能要求强制执行。

防止婚变风险

案例二

熊先生年过70膝下仅有一女，十分疼爱。熊小姐在出国留学时与外国同学凯文一见钟情，二人在短短2个月的恋爱后决定结婚。熊先生对于这段迅速的异国恋十分担忧，既担心女儿遇人不淑，又担心女儿日后一旦离婚财产被外人瓜分。熊先生向女儿建议订立婚前财产协议，被女儿以影响夫妻感情为由拒绝了。

据最新数据显示，2017年上半年内地的离婚率已接近30%，北上广深等大城市的离婚率更是在35%以上甚至有的接近40%。而婚姻的破裂往往伴随着财产的分割，如果提早规划防范风险，财富流失的速度令人触目惊心。

但这种风险并非不可控，上述案例中的熊先生就可以使用保险金信托为孩子的婚姻风险提供事先有条件的隔离与分配。将婚前存款设立信托无需与子女的配偶订立婚前财产协议，无需配偶知情，信托设立后该存款既不属于子女的夫妻共同财产，也不属于子女的婚前或婚后的个人财产，且具有相当程度的保密性，避免伤害夫妻感情。

在婚姻和谐时，信托分配的收益可以保证子女及其配偶日常的需要，万一发生婚变，信托财产是独立财产，并不会被当作夫妻共同财产进行分割。

利用保险杠杆，实现财富传承

案例三

作为银行高管，惠先生有着较高的财富管理和传承意识。他一直非常看好家族信托，但家族信托动辄三千万的设立门槛却让他望而却步。

保险金信托将保单和信托的优势相结合，利用保险的杠杆功能，为自己的家族实现财富传承规划。家族信托的设立门槛通常在三千万以上，而保险金信托可以利用保险的杠杆作用或期缴的缴费方式有效降低信托门槛，在达到资产传承目的的同时减轻资金压力。

惠先生订立了一份保险金信托：惠先生年缴100万，缴费5年，就可以保有近1300万保额的身故保险，一旦风险发生，赔付金即刻进入家族信托，按照他预先的约定进行管理。通过保险较高的杠杆，惠先生使用较少的保费实现了较高的保额，妥善保障了亲人的后续生活。

防止因继承引发的兄弟阋墙

案例四

50岁的方先生事业有成，家庭和睦，膝下有两子一女。在方先生的培养下三个孩子都十分优秀，但是方先生更青睐富有创业激情的二儿子。方先生希望把一半的财产留给二儿子创业，但同时十分忧虑其他子女会对此不满，甚至在他去世后对簿公堂。

案例中，方先生的担忧十分常见。无论是遗嘱继承还是法定继承，继承人所继承的份额都是彼此相互知晓的。从普通百姓到香港豪门，生活中因为遗产分配而引起家庭矛盾的例子可谓数不胜数。父母给孩子留下财产原本是出于对孩子的爱与保护，怎能因分配不均使孩子之间互生嫌隙？其实，方先生的问题可以通过设立保险金信托来解决。

方先生可以将原有资产放入信托中，信托为其投保的同时由专业人士进行资金管理运作，待保单赔付后继续将保险赔付金放入信托账户中。方先生在信托文件中设定好发放信托收益的条件，使每个子女只有在触发特殊情况（例如创业、结婚等）时才会得到收益分配。

比如，方先生可以在信托文件中约定二儿子在创业时可以拿到一大笔资金，而没有创业计划的其它子女则不参与这笔钱的分配；每个子女在结婚、生子时收到分配的具体数额也由方先生事先约定或临时指定，且在分配时，方先生可指令受托人对各受益人的分配金额可予以保密，降低产生家庭矛盾的概率。

激励子女奋发图强

案例五

冯先生辛苦创业十数载，终有所成。然而他的儿子却在近期向他提出了辍学的想法。在他儿子看来，自己老爸挣的钱自己一辈子都花不完，为什么还要辛苦念书努力奋斗呢？冯先生担心，即使在自己的压力下自己的儿子被迫继续读书，在心存惫懒的情况下以后也难有所成。

许多高净值客户希望自己的子孙后代不因自己留下的巨额财富而失去一颗上进的心，然而压力和动力其实往往是一致的。

在案例中，冯先生的儿子之所以不愿意继续念书就是因为他已经预先得知自己已经没有了生活的压力。

为了避免自己的儿子或者孙子坐吃山空怠于奋斗，冯先生可以选择设立一份保险金信托来给予子女一定的激励，冯先生可以在信托文件中约定每月给孩子一定的生活费，读书时有额外的学费，考上高中、大学、研究生可以获得数额不等的奖学金，在学校里表现出色同样可以获得奖学金。等到孩子步入社会，在他创业时可以获得创业基金等。

设立保险金信托设定子女拿到资金的条件（考大学、读研、创业等），如此来激励子女不断攀登人生的高峰，不断奋发上进。

保护未成年孩子的财产

案例六

Z先生早年坎坷，父母双亡。然而对时局的把握极好，在互联网创业的浪潮中，他抓住时机开办了一家网店。短短两年间，郑先生的网店做的风声水起，紧接着还成立了自己的网络销售公司，一时春风得意。

然而，Z先生早年的经历让他很难相信别人，任何情况都是事必躬亲。在一次远途考察中，郑先生遇到了山体滑坡，不幸遇难。Z先生走了，只留下娇妻幼子和大笔的遗产。Z先生的弟弟眼见着郑太太新寡期间屡次出门相亲，对孩子不管不顾，不禁十分担忧。

案例中Z先生留下的大笔财产由于未作任何安排，只能走法定继承，即扣除妻子共同财产份额之后由妻子和儿子均分。然而，由于孩子年龄尚幼，这部分遗产仍然由妻子代管。若妻子改嫁，幼子的财产安全实难保障。

针对Z先生这一类的高净值客户，我们建议提前设立一个保险金信托，将自己的财产装入信托资产中，由信托公司打理并按照信托合同的约定确保Z先生及家人的日常、经营所需。待Z先生身故后，还有一笔保险赔付金放入信托，且儿子和妻子的份额互不干涉，儿子所得部分由信托公司打理，在儿子未成年之前仅向监护人分配固定生活费，待儿子成年后便直接根据信托文件将钱逐笔给到儿子手里，以此保障未成年孩子的财产安全和日后生活。

实现跨代继承

案例七

曲先生工作繁忙，对儿子小曲疏于管教。小曲日常挥霍无度，还染上了赌博的恶习。小曲年已30不愿结婚，现有一子。曲先生的孙子机灵可爱，平时由曲先生和曲太太照料，二老对孙子十分疼爱。曲先生希望能将自己的基业交到孙子的手里，同时让自己不成器的儿子生活也能有所保障。

保险金信托可以避免受益人一次性获得大额现金后管理不当或挥霍，对受益人基本生活给予长期保障。同时还可以设置分配条件，对受益人特定时期的正向行为，如留学、结婚、创业等予以鼓励。

在上述案例中，曲先生常年忙于工作疏于对儿子的管教，并为此将家族的未来与希望寄托在自己孙子的身上，希望孙子在自己的照料下能够继承家族优良血统，为此，曲先生可以通过设立保险金信托来实现对孙子的管教与激励，同时，曲先生可以将儿子设立为信托的受益人之一，但仅为其准备定期生活费，让儿子可以衣食无忧的生活，但不能够花费无度。

家族持续传承

案例八

60岁的刘先生崇尚多子多福，喜欢儿孙绕膝。然而，他的独子是个丁克主义者。刘先生和儿子谈了许多次，儿子却总是以各种各样的理由推脱。在商场上叱咤风云的刘先生在自己儿子这里吃了憋。刘先生每次一想到自己辛苦打下的基业传到儿子这里就后继无人便心口抽痛，为此已经去过几次医院了。

俗话说，家家有本难念的经。类似刘先生情况的客户而言，客户可以设立保险金信托，将对未来子女的特殊期望设定成信托给付的条件，以此让子子孙孙都能够尽可能的实现自己的期望。例如上文的刘先生希望家族人口兴旺，那就可以在信托文件中设定，由生育子女的数量直接决定可以分配到的信托收益，以此来激励子女们在生育上持积极态度。

复杂家庭环境的继承

案例九

赵先生一家是个国际化的大家庭。赵先生年轻时外出留学，与活力四射的美国姑娘玛丽相恋，二人婚后始终无子，故领养一女。一年后，赵先生与太太感情破裂离婚，后与生意伙伴林女士结婚。林女士也刚刚离异不久，有一个儿子。二人婚后育有一子。

有些客户的家庭成员构成复杂，就如同案例中的赵先生，他的家族成员中有外国人、继子女，还有养子女。在这种复杂的家庭成员构成下，赵先生身后的继承事宜就变成了错综复杂的法律问题，一旦出现纠纷，迎来的将是旷日持久的诉讼。而如果设立保险金信托，赵先生的资产则将由信托公司进行打理，希望给到各个孩子的数额将直接以信托收益的方式在特定的条件下分配给各个受益人。

由于在保险金信托中各个受益人触发信托分配的时间不同，对触发分配条件后每个人获得的资金数额也互不知晓，从而降低了受益人之间产生矛盾的概率。并且，进入信托的财产变成了信托资产，不再属于赵先生的遗产，所以子女们无需再去办理复杂的继承程序，节省了大量的精力。

PS：以上案例为方便理解保险金信托功能而虚构。

责任编辑：唐婧

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