平安家庭信托“跨界”出圈，2023年或成信托普惠元年？

近日，平安银行发布了幸福家庭计划，联合平安信托、平安人寿共同打造的首款重磅产品——平安家庭信托正式上市。平安家庭信托以保险金信托为基础，全新打造了一个为客户规划和实现家庭幸福延续的“幸福账户”，属行业首例。此次新产品上市被相关媒体称为“跨界新闻”，是信托、银行、保险圈共同关注的新鲜事。平安三家公司作为各自行业一梯队的代表，此次联合正可谓瞄准了家庭信托的蓝海市场，也有专业人士表示或许这标志着信托业将迈入家庭信托时代的普惠“元年”？

今天用一文揭开这款全新产品的神秘面纱。

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家庭信托：“普惠版” 家族信托

家庭信托是指委托人将其财产所有权委托给受托人，受托人按照信托协议管理信托财产，并在指定情况下将该资产转予指定的受益人。该信托像一个有限公司一样运转，一般委托人生前自己掌握，等委托人身故后，受托人责任开始生效。

在家庭信托中，委托人交付信托财产至家庭信托账户，由受托人管理信托财产，组合投资于各类资产配置。可设有保护人监督信托财产的运用，满足一定条件后，将信托利益分配给受益人。家庭信托的一般交易结构图如下：

家庭信托的一般交易结构图

家庭信托主要借助信托的“账户”功能，围绕委托人意愿，以稳健投资为前提，提供多元化的财富管理服务。家庭信托可以通过单一信托的设立，运用信托账户的天然优势，独立进行账户管理和投资运作，具有专款专用、灵活支取、组合配置、特殊传承等特色，为客户提供高品质的综合财富管理服务，实现财富稳健、久远、和谐传承。

家庭信托是传统家族信托的延伸，代表着信托普惠化发展的新内涵。相比于家族信托，家庭信托更加大众化。自2012年平安信托成立国内首单家族信托产品以来，家族信托在我国已历经了10年的实践发展，认识度显著提升，规模持续扩大。据中信登数据显示，截至2023年末，家族信托存量规模已达3494.81亿元；在2023年1月单月家族信托规模新增128.99亿元，较上月增长33.54%，创近一年内新高。目前68家信托公司中有59家开展了家族信托业务。但是，在2018年银保监会发布的《信托部关于加强规范资产管理业务过渡期内信托监管工作的通知》中，明确规定了家族信托的财产金额或价值不得低于1000万元，这一门槛将很大一部分人群拒之门外，不少中产家庭望尘莫及。相关报告显示，中产家庭对子女人生阶段整体规划意识较强，对保障子女利益以及定向给子女传承财富有内在需求，也就是说许多中产家庭都有除了日常开销、保值保障、投资升值之外“第四笔钱”的规划需求。

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相比家族信托委托资产规模1000万这一不可被打破的门槛，家庭信托产品的门槛相对较低，不同的信托公司可以设置不同的起投金额。本次平安家庭信托以100万保费或保额为门槛，大大降低了信托账户的开立门槛。

家庭信托正是通过深入挖掘中产家庭的诸多需求，设置普惠化的起投门槛，和家族信托形成互补，让信托走入千万家庭，帮助有需求的委托人用好信托工具，实现对子女利益的保护和家庭财富的传承。

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以保险金信托为抓手

首次实现“一站式”服务

平安家庭信托底层产品以保险金信托为基础，一个账户即可实现保险投保和信托设立，属行业首例。

保险金信托是以保险金请求权为信托财产设立的信托，一般由投保人/被保险人作为委托人与信托公司签订信托合同，并指定信托公司为保险金受领人，保险公司给付保险金时，由信托公司受领保险金，受托人根据信托合同约定管理、运用信托财产以及交付给委托人指定受益人。

保险金信托基于家族信托的本源功能，将保险与信托跨领域结合，在保险的人身保障功能基础上叠加家族信托的财富传承、财产隔离等功能，将保险的确定性和杠杆性与信托的灵活性和独立性完美融合，保险法律关系与信托法律关系的结合，具有着双重保障功能。

平安银行最近发布的2023年年报显示，2023年平安银行保险金信托及家族信托新增规模超380亿，同比增长超88%，存续总规模已超过500亿元。2023年8月9日，平安私人银行协助客户成功设立了国内客户个人最大规模保险金信托3.75亿元。平安已经成为全市场规模最大、服务客户最多、业务效率最高的保险金信托服务商。

平安银行围绕客户需求不断更迭产品升级，平安家庭信托正是以保险金信托为基础的创新，进一步拓展了传统保险金信托的外延。相比于传统保险金信托，平安家庭信托进行了服务升级，产品设计更加人性化、便捷化。传统的保险金信托普遍存在账户开立“两段式”的问题，即需要保险犹豫期后才能提交信托设立申请，同时客户需完成私募风评、合格投资者测评等方可满足设立的基本条件，投保和信托设立往往分两步开展，对于客户而言流程割裂且冗长。此次平安银行给出了一个“一站式”的解决办法，信托开户、测评、装入保单资产等流程是“一站式”完成的。基于一个集团的优势，平安全新打造了“信托” +“保险” 一站式的设立流程，实现保单投保和信托设立流程“合二为一”，最快可一天开通家庭信托账户。

匹配平安家庭信托的推出，平安正致力于围绕服务模式、产品内核、流程体验等方面做全面升级。

服务模式升级：家庭信托建立了“账户-资产配置-大类金融产品”的配置化新服务模式，以“开户-装入资产-追加资产”的账户管理，同步实现信托资产成长与保险加保；

产品内核升级：与平安人寿推出了确定型、成长型、希望型3类保险配置方案，满足客户对于风险和收益的不同偏好和需求，同时正与平安信托策划开创信托预申请服务、丰富保险金信托架构下的资产类型等；

流程体验升级：围绕账户开户、资产装入，创新性的打通了保险资产即时对接设立信托的一站式流程，同时将针对后续潜在的资产追加、方案变更等账户服务提供全周期的运营升级。

平安银行站在客户的角度设计产品，让流程更加简洁，让服务更有温度，为客户提供了更加轻型、流畅的体验。

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幸福账户享三方陪伴

金融服务有温度

平安家庭信托以一个智能化、可视化、陪伴家庭财富成长的幸福账户，集成"锁定未来财富"、"确定分配计划"、"尊享有温度服务"3大功能，为客户规划和管理“未来确定给到家人的财富”。

相比此前业内推出的家庭信托产品，此次平安银行推出的平安家庭信托优势显著，最为独特的优势是基于同一集团下的三大行业第一梯队公司，三方服务一以贯之，这是行业独特的优势。平安银行、平安人寿、平安信托的三方陪伴式服务，客户可尽享中国平安的综合金融生态权益。

通过“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融经营模式，依托本土化优势，平安持续推动“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”。客户可通过一个账户、一个密码，一站式享受“保险+信托+银行”1+1+1>3的全方位金融生活产品及服务。

在平安集团生态内，可以实现客户服务的闭环管理，避免了合作机构不明、服务不稳定等的问题，为客户提供更安心、超价值的财富管理服务，延续对家庭的关爱与守护。同时，客户可以尽享中国平安强大的生态优势，体验省心省时又省钱的平安综合金融服务，满足不同阶段的全生命周期需求，做客户“一辈子”的伙伴。

同时，平安银行私人银行家将提供量身定制的服务，包括账户资产科学管理、银行家陪伴服务、臻选尊贵家庭权益等超值服务。客户不仅可以享受银行、信托、人寿三方的优质权益和服务，还可获得中国平安的生态资源与服务，如健康服务、精英教育、安心传承等，涵盖账户开立、资产达标、客户生日等各个阶段，可满足不同人生阶段的多元化需求。

依托平安综合金融和科技优势，平安家庭信托凭借设立的便捷高效和一体化生态管理的稳定性、连续性、全面性，持续领跑市场。

金融是有温度的，是有生命力的。

在便捷化上，平安家庭信托利用平安集团资源优势，通过一站式的服务流程，实现保单投保和信托设立流程“合二为一”，最快1天开通家庭信托账户，是有生命力的。

在品质化上，平安家庭信托设立一个可视化的账户，实现账户资产、受益人关系、分配计划等内容可视，与此同时，客户可以尊享综合金融的生态权益与服务，满足不同阶段的全生命周期需求，省心省时又省钱，是有温度的。

从家族信托到家庭信托，是响应监管部门引导信托回归本源的必然旋律，是信托行业普惠化发展的必然趋势，是多元化资产配置的必然选择。平安银行凭借其综合金融优势推出的平安家庭信托，或许标志着信托业将迈入家庭信托时代的普惠“元年”，从长远来看，对于小家幸福、“大家”安稳有着积极的社会意义。

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