什么样的人应该考虑保险金信托 保险金信托适合什么样的客户投资方式

随着保险业务的发展，越来越多的人对保险行业产生了高度的认可。许多中高端客户选择购买大额身故保险来进行自己家族的传承，从而使自己基业永存，为的就是使自己意外去世后自己的家人还能获得一笔不菲的保险金，从而没有经济压力的继续生活下去。

然而，我们无法确定百年之后这笔保险金是否真的可以惠及自己的子孙后代。

受益人年龄太小，无法自己管理这笔保险金怎么办？

受益人欠债，保险金被强制执行了怎么办？？

受益人离婚，保险金被分走了怎么办？？？

受益人之间因为保险金分配不均而反目成仇了怎么办？？？？

.........

那么，保险金信托主要适用于哪些人群呢？

保单受益人为弱势群体

当保单的受益人为未成年人，智力有障碍人士，年迈老人时，由于这类人群劳动能力较弱，自身生活比较困难，资金安排运用能力也较弱，容易被一些别有用心的人利用，甚至可能引发生命危险。设立保险金信托定期给予他们资金，确保生活所需，才是上策。所以当受益人为这类人群时，特别适用保险金信托。

保单受益人不善理财

赚钱不易，守财更难，对于不善于理财的人而言，无论有多少钱最后都会花光。所以，如果受益人不善于理财、经常投资失利，或者受益人及其父母、配偶、子女等花销过大，设立保险金信托就可以保持一个稳定的资金流，使得受益人的基本生活不受影响。

保险金金额较大

当保单的寿险保额较大，或赔付保险金较大时，被保险人常常担心受益人无法掌控、打理保险金，甚至挥霍大笔保险金。而设立保险金信托，可以确保这笔资金可保持较好的收益的同时，能定期定额把保险金给到受益人。

保险金有特殊用途

当客户有特殊的资金用途（如照顾自闭症儿童）时，也可以设立保险金信托。自闭症儿童的情况特殊，缺乏自理能力，需要长久的照顾与治疗。但若直接托付给他人，由于托管人的利益与孩子的利益相悖，面对大额的金钱诱惑托管人很难一如既往的对孩子进行照料。

而设立保险金信托则可以避免这种道德风险。客户可以在信托文件中约定对孩子的照顾方式，提前对孩子不同年龄段进行规划，由信托公司长期照顾孩子的未来。

企业金领、中产阶层

对于企业金领和中产阶层而言，家族信托虽然功能强大，私密性好，但是其设立门槛也相对过高。相对于一般的家族信托而言，保险金信托由于利用了保险自身的杠杆作用以及期缴的缴费方式，使得客户能够用较低的保费撬动较高的保险金用以设立家族信托。让企业金领和中产阶层在达到资产传承目的的同时减轻了资金压力。

高风险职业人群

像运动员、演员这类职业，职业的黄金生涯十分短暂，且充满风险。而一旦意外身故，家人的生活更是难以保障。对于这类人群而言，预先设立一个保险金信托则可以很好的转移风险。

在设立保险金信托后，客户在职业的鼎盛时期可以将多余的资金装入信托中，身故后还可以获得保险金，由信托公司为其打理进行保值增值。确保客户一旦遭遇风险其家人的经济收入能够不受影响。

非独生子女家庭

俗话说，不患寡而患不均。相对于独生子女，非独生子女的家庭在继承和财产分配上总是更容易出现矛盾，而设立保险金信托则可以在较大程度上防止这种矛盾。

有多个子女的客户，在设立保险金信托时可以在信托文件中设定好发放信托收益的条件，使每个子女只有在触发特殊情况（例如创业、结婚等）时才会得到收益分配，由于各子女的人生轨迹不同，彼此对获得的收益金额也互不知晓，故而在较大程度上降低了子女之间产生矛盾的可能性。

对子女寄予厚望的家长

小时候，母亲往往用一颗糖，一件新衣服来鼓励孩子好好学习，保险金信托的原理也是这样。为了防止孩子继承了一大笔财产后在心理上怠于奋斗，家长可以设立一个保险金信托，在信托文件中约定每月给孩子一定的生活费、学费。考上高中、大学、研究生等可以获得奖学金。

等到孩子步入社会，在他创业时可以获得创业基金，结婚和生育时可以获得祝福金，购房购车时可以获得支持金等。让孩子在每个人生的重要时刻，都能感受到父母对他深深的爱。

结语

保险金信托将保险的风险转移功能与信托的财富管理、保护功能完美结合，不仅能够帮助客户转移身故的经济风险，还能够帮助客户解决保险金后续的管理分配问题，让客户不再有后顾之忧。