(信托是什么)信托投资可靠吗？ 保险信托是什么可靠吗安全吗

开篇之前，先来回答一道思考题：

思考题

陈阿姨今年64岁，已退休多年，名下有现金资产600万，一直在做银行理财，还有一套别墅，一套商品房。

儿子接近40岁，整日游手好闲，一事无成，获利能力一般，花钱没有节制。儿媳妇也一直没有工作，自从结婚后婆媳关系都不好，最近还和儿子闹离婚。孙女今年才2岁，假如诉讼离婚，有可能会判给孩子的妈妈。

因为这事，陈阿姨感到十分担忧。假如将来自己不在了，儿子能不能很好地照顾自己和孙女？假如儿子真的离婚了，他名下的财产会不会面临被分割一半的风险呢？

思考一下，假如你是陈阿姨，有什么好的方式既可以照顾好儿子和孙女的生活，又能防止资产外流到儿媳妇手上？

没错！答案就是信托啦~

可能有人会问：信托不是要上千万甚至上亿才可以吗？几百万资产也能做信托？

是的，没错，不仅几百万资产能做，就算只有100万也照样能够设立信托。

那么陈阿姨的具体操作是怎样的呢？

在回答这个问题之前，我们先来看看什么是信托。

什么是信托？

当美国“传媒大亨”默多克挽着59岁新女友亮相时，人们又重新想起他那个拥有“彪悍人生”的前妻——邓文迪。

邓文迪与默多克

一个出身成长在中国内地的普通女孩，在30岁那年成为全球超级富豪的太太，通过试管婴儿技术为默多克先后生下两个女儿，获得对默多克遗产的继承权，不可谓不传奇。

但是如此彪悍的邓文迪，在2013年末离婚时仅获得两套房产和让两个女儿成为870万美元基金的受益人。

而结束第三次婚姻的默多克仍然笑拥超过139亿美金家财！

这其中的奥秘，皆源于家族信托。14年的婚姻，两个女儿，也无法挑战默多克早已设定好的家族信托财产保全功能。

那么，信托到底是什么？

根据《信托法》第二条的定义：

信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定的目的，进行管理或者处分的行为。

光看定义似乎还是有点懵，下面我们通过一个简单的三角形来了解信托的架构

信托的架构

信托的架构包含三个人和一笔财产，分别是委托人、受托人、受益人和信托财产。

委托人将自己的财产权转让给受托人，拥有委托监督权和受益人决定权；受托人，也就是信托公司，接收这笔财产后，拥有管理处分信托财产权；受益人将严格按照委托人和受托人之间的信托合同约定，获得这笔信托财产的受益分配。

这就是信托的基本架构，那么我们的财产又是如何通过这个架构实现风险隔离的呢？

我国信托法对信托业务主要分为三个大类：

① 营业信托：以财产增值为目的，是委托营业性机构为了进行财产经营而设立的，像我们近两年频频听到暴雷的信托理财，就属于这种类型。

② 民事信托：非营业性信托，是受托人为了对非营业性业务进行财产管理而设立的，像我们最常听说的家族信托，就属于这个类型。

③ 公益信托：为了发展公共事业、公益事业而设立的信托，例如用于济贫救灾、发展体育文化等公益事业等。

而默多克的信托就属于我们最常听说的家族信托，即民事信托的一种。

通过家族信托，默多克将自己的现金、不动产、股权等财产权转让给信托公司，由信托公司根据信托文件的规定进行管理、运用和分配。

信托的核心功能

在信托架构中

委托人拥有这笔信托财产的控制权，但信托财产独立于委托人，不得被强制执行，不属于遗产或者清算财产；

受托人拥有这笔信托财产的管理权，但信托财产独立于受托人的固有资产，受托人负债、亏损，甚至破产，信托财产都不会被作为受托人的财产偿还负债，也不属于其遗产或清算财产；

受益人拥有这笔信托财产的受益权，但信托财产独立于受益人，信托文件可禁止受益人利用信托受益权偿债，可禁止其转让信托受益权或被继承。

通过上述权利分配，我们会发现，所有人都拥有各自的权利，但是都没有这笔信托财产的所有权，从而实现家族信托的核心功能——风险隔离。

信托的四大功能

除了风险隔离的核心功能，家族信托还同时具备突破限制、灵活分配、安全私密等优点。

突破限制

信托受益人可以突破直系亲属的限制，如：

√直系、姻亲、旁系亲属

√非婚生子女、未出生的人

√境外身份的亲属

√实际操作中应有利益关系证明文件

像我们常接触到保险金受益人，一般只包含直系亲属，即配偶、子女、父母，而通过家族信托，可以突破这个限制，可以是哥哥姐姐、弟弟妹妹、非婚生子女、外/祖父母、外/孙子女、岳父母等，甚至是未出生的孩子都可以作为受益人。

这对于很多不婚族、丁克族来说都非常适用。

灵活分配

信托收益可以灵活分配和收取

委托人可以根据自己的意愿对信托财产及其收益进行灵活分配

① 约定受益人领取的时间/金额（如多少岁开始领、每年/月可以领取多少钱）

② 约定受益人领取的条件（如生活费、教育金、医疗金、婚嫁金等）

③ 申领制，非定期给付制（受益人可以根据自己的需要决定要不要领取这笔财产，而不会直接定期打到他的个人账户上）

有了这个特点，这笔信托财产就可以完全受控于委托人，根据自己的意愿给到真正想要给到的人，而不用担心变成遗产，按照法定继承外流给不想给到的人手上。

安全私密

信托财产独立性，受托人负有严格保密义务

《信托法》第十六条规定，信托财产独立于受托人的固定财产，受托人负债、亏损甚至破产的，信托财产不会被作为受托人财产偿还负债，也不属于其遗产或清算财产。

《信托法》第四十条、第五十四条规定，信托财产不因受托人责任终止而消失，受托人如发生责任终止的情况，按规定选任新受托人，原信托财产由新的受托人承继。如果信托到期，信托财产属于信托文件规定的人或者相关继承人。

《信托公司管理办法》第二十七条规定，信托公司对委托人、受益人以及所处理信托事务的情况和资料负有依法保密的义务，但法律法规另有规定或者信托文件另有约定的除外。

可见，信托财产的安全性是受到国家法律保护的。

这笔财产放在信托公司，它不会平白无故地消失。假设信托公司倒闭了，委托人可以选择按自己意愿对财产进行分配，也可以选择新的信托公司承继这笔财产。

它也不会像我们印象中的那种信托理财那样，出现暴雷的现象。我国的信托业主要有金融投资与财富管理，信托理财和家族信托还是有很大区别的。

信托理财和家族信托的区别

不知道大家认识郑欣宜吗？

今年34岁的她，明年就可以继承她妈妈沈殿霞留下的高达6000万的遗产，而在这之前，她每个月只能从中提取2万港币作为生活费，这其中的原因就是因为沈殿霞在离世前订立了信托。

沈殿霞在得知自己患癌后，她最不放心的就是20岁的女儿，担心女儿年纪还小，没有经验容易被骗，也担心女儿将来的生活没有了保障。

于是她通过订立信托，把名下的银行存款、房产、投资资产和首饰转以信托基金方式运作。

通过这种方式进行财富传承，让女儿在35岁之前只能每月固定领一小笔，避免女儿花钱大手大脚，一下子把钱败光；同时避免别有用心的人觊觎这笔庞大的财产，通过欺骗等方式谋取女儿的资产，有效保障了她未来的生活。

现在的郑欣宜已经不再是那个懵懂的小女孩，变得成熟稳重的她，事业蒸蒸日上。她坦然地说，将来会继续演好她的角色、做好她的工作、唱好她的歌，相信这时候的她也已经懂得妈妈这样安排的良苦用心。

这就是信托的独特与魅力所在，不知道有没有吸引到你的点呢？

不过要想设立家族信托，动辄千万甚至上亿的门槛确实让人望而却步，有没有什么方法可以降低这个门槛，满足