保险金信托如何保护婚姻财富？ 保险金信托方案案例分享怎么写

客户需求分析

B女士的需求其实很简单，就是一旦自己在儿子成年前去世，儿子和父母的生活有保障。最重要的是，防止自己的财产流向孩子的生父C先生。

保险金信托方案

1.保险方案

B女士可以以自己为投保人和被保险人，购买大额终身寿险，最好是杠杆比较高的险种。这样的话，一旦B女士不幸去世，大额的身故保险金可以保证父母和儿子生活无忧。

2.信托方案

考虑到未成年儿子获得的保险金可能被其生父控制，B女士可以将终身寿险受益人变更为信托公司，并在信托合同中做如下约定：

（1）B女士的父亲、母亲、儿子作为信托受益人，受益比例为1:1:8。

（2）信托分配方案从B女士去世之日启动。

（3）若儿子未来结婚，信托受益权仍为其个人所有，与其配偶无关，不是夫妻共同财产。

（4）父母二人每月可以领取当地月最低工资标准的10倍金额作为生活费，直至去世。在父母去世后，二人的信托受益份额均由B女士的儿子承接。

（5）在儿子18周岁前，每月可领取当地月最低工资标准的10倍金额作为生活费，并由B女士的父亲或母亲代为领取；在儿子18周岁后，其本人每月可领取当地月最低工资标准的20倍金额作为生活费，直至30周岁。

（6）儿子就读大学本科、硕士、博士，都可领取30万元的教育基金。以后儿子结婚、生子，可以领取50万元的祝福金。

（7）儿子在45周岁时，可领取全部剩余信托财产。

（8）若儿子去世，其信托受益份额由他在世的子女、B女士的父母共同分享。

这个保险金信托方案可以很好地解决B女士的问题。首先，在B女士去世后，身故保险金会进入信托账户，其父母和儿子可以定期从信托中领取基本生活费用，儿子还可以领取教育金、婚育金等。其次，该方案能够防止财产流向儿子的生父，并且通过设计信托受益权流转方案，防止万一儿子去世，其信托受益份额落入其生父手中的风险。最后，信托合同还约定了儿子的信托受益权为其个人所有，与其配偶无关，可以防范儿子的婚姻财产分割风险。