保险金信托：正在起步的财富传承工具 保险金信托起步1000万是多少钱啊怎么算

来源：《家族企业》杂志

（微信公众号ID:jiazuqiyezazhi）

文： 蔡昶

钱女士是某私人银行的高净值客户，生意上较为成功，但是自身婚姻并不成功。钱女士与前夫离婚后，3岁的女儿归其抚养。离婚后的钱女士，既要兼顾事业，又要照顾孩子，疲于奔波，非常辛苦。最近，钱女士经常感到身体不适，经医院诊断后，被确认为癌症晚期。

钱女士本人已是具有一定风险意识的人士，患癌之前已经向保险公司投保了保额为2000万元的人寿保险，并指定自己的女儿为保险金的受益人。假设钱女士因癌症离世，钱女士的女儿即可领取2000万元的保险金。

突如其来的巨额财富，对于年仅3岁的女儿来说，并不是一件好事，女儿的未来生活并不能真正得到照顾和安排，反而极有可能成为女儿未来成长的最大负资产和危害所在。

目前大家熟知的遗嘱、家事协议、人寿保单和家族信托等法律工具或金融工具，无法解决像钱女士这样的担忧。但保险金信托作为一种新型的财富传承工具，融合了人寿保险与家族信托的功能，具备独到的比较优势，可以解决类似钱女士这样的需求和担忧。

什么是保险金信托

保险金信托在我国的实践，首先成功落地的是身故保险金信托，被保险人身故后，身故保险金直接进入信托，由信托公司为了受益人的利益进行管理与运作。此后，作为身故保险金信托的升级版，生存金信托继续成功落地，被保险人生存的，生存金和分红进入信托，由信托公司为了受益人的利益进行管理和运作；被保险人身故的，身故金继续进入信托，由信托公司为了受益人的利益进行管理和运作。保险金信托的结构和框架如下图所示：

保险金信托具有两层法律关系：保险法律关系和信托法律关系。委托人（投保人）决定设立保险金信托时，需要签订两份书面合同：与保险公司的保险合同；与信托公司的信托合同。

一般而言，投保人购买终身寿险时，就保险金的给付有两种选择：受益人一次性领取保险金；受益人分期领取保险金。但是，当投保人（委托人）决定设立保险金信托时，就多出第三种选择：保险金进入家族信托。

在保险金信托的架构下，被保险人身故理赔或满期保险金给付时，保险公司将保险赔款或满期保险金交付于信托公司（受托人），信托公司根据当初与委托人签订的信托合同，履行如下受托义务：

（1）信托公司依据信托合同的约定管理信托财产；

（2）遵照信托合同约定的方式，将信托财产分配给受益人；

（3）信托期间终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。

投保人（委托人）可以结合自身家庭情况和自己意愿，就该信托财产（保险金）的运用，进行私人定制式的安排，用于子女今后的生活、教育、置业、创业、医疗等诸多方面。如