“一加一大于二”的保险金信托 对接保险金信托的险种包括什么和什么两种

“一加一大于二”的保险金信托

为了给中高净值客户提供综合化、定制化、个性化的金融服务，作为信托和保险跨界合作的保险金信托业务应运而生，且受到越来越多的关注。最新数据显示，2023年1月，新增保险金信托规模89.74亿元，环比增长67.05％，规模为近11个月新高。作为一项跨领域的金融服务，保险金信托是什么？功能方面具有哪些特点？能为客户解决什么问题？客户该如何选择？

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保险金信托的特点

保险金信托，顾名思义是保险与信托两种金融工具相结合的创新财富管理安排。即投保人（也是信托委托人）以保险合同中的保险金受益权（身故金受益权、年金受益权等）等权益作为信托资产，当发生合约指定的给付条件时，保险公司按照相关协议约定将保险金等相应资金交付给信托公司。信托公司随后按照信托合同中的约定对所委托财产进行管理，并将信托利益按照约定分配给信托受益人。保险金信托既实现了保险与信托两种金融制度的双重功能优势融合，又相互弥补单一金融工具安排下的缺憾，能够更有效地满足中高净值客户财富保护、传承和管理的需求。

相较于单一的保险规划，保险金信托一方面能够扩大受益人群体范围，不再仅限于指定受益人的形式，可以实现家庭财富的隔代甚至跨代受益安排；另一方面可以更灵活地安排保险金的分配和给付，充分体现客户的自身意愿并满足其个性化需求。

相较于家族信托而言，保险金信托可以通过保险的保障功能放大信托资产，使得家族信托的门槛更趋于大众化。家族信托的财产金额或价值要求不低于1000万元。而保额1000万元的定额终身寿险，保费大多远低于1000万元，通过多年期交的方式，可以让