消费金融信托 信托公司算金融公司吗知乎

大家在听到家族信托和房地产信托的时候，虽然很容易就可以理解其内涵，但感觉在实际生活中，离我们总是有些距离，所以想问：有没有什么离我们生活较近的信托产品呢？其实有一类信托产品一直围绕在我们周围，只是你并没有意识到，那就是——消费金融信托产品，今天我们就带大家来了解一下低风险理财的新方向，关于消费金融信托的那些事。

首先，我们要先知道什么是消费金融？消费金融，就是指面向单个自然人的消费需求而由合规金融机构发放的小额信用贷款。比如我们今天看中了一款新手机，但账户里并没有钱来购买，便可以从银行借来一定的钱去购买，用自己的信用去消费。尤其随着金融科技手段的不断加强，传统的消费金融业务正逐步走向线上，对提振国民消费起到重要作用。

在这之中，消费金融贷款的主力就是年轻人，他们消费动力很强，物质需求较高，并且习惯于在线的快速消费场景。而且可以看出，消费金融的资金流均呈现出小额、分散的典型特征，对消费金融的资产投放更会严格控制其每笔金额的上限，从而锁定风险。

而消费金融信托就是指信托公司为满足不同客户群体消费需求而提供的以消费信贷为主的金融产品和服务。具体而言，包括信托公司与商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司、电商平台、分期消费平台等机构合作提供的消费贷款或分期服务，以及相关资产证券化产品等。

与传统信托业务单体、大额、非标不同，消费金融信托所面对的是小额、分散的信贷项目，需要具备对各类消费场景的风险把控能力。因此，开展消费金融信托业务也是信托公司提升金融科技和风控水平的契机。

消费金融信托业务模式

消费金融信托的业务模式包括“助贷”、“流贷”和ABS模式。

1.“助贷”模式

“助贷模式”即信托公司直接与借款人签订贷款合同，在这之中消费金融平台作为一个资产服务机构联结两者，向信托公司推荐合格的借款人，由信托公司自己进行风险控制，审核借款人的相应资质并发放贷款。也就是说信托公司的钱不是借给消费金融平台，而是利用消费金融平台的数据优势让其引流，引来一定的客户，然后由信托公司直接发贷给客户，在这之中消费金融平台可以得到一笔资产服务费。

按照有无消费场景，“助贷”模式可以分为无场景消费贷款模式及场景消费贷款模式。在无场景消费贷款模式中，信托公司作为贷款人，将贷款资金通过贷款服务顾问即消费金融服务机构发放至我们这些借款人的账户，至于之后买什么我们就自行完成消费了。而在场景消费贷款模式下，我们要提出具体买什么，信托公司才会将贷款金额直接支付给提供相应商品和服务的商户。所以，场景消费贷款模式有着明确的消费场景，可以保证消费贷款资金用途的真实性。

2.“流贷”模式

在“流贷”模式中，信托公司作为业务资金方，要先将信托贷款发放给消费金融平台，然后再由平台放款给合格的投资者，当然贷款到期时也是由消费金融平台来还本付息，信托公司只会关注消费平台的信用，至于我们这些投资者信用好不好就要让消费金融平台来控制风险了。

3.ABS模式

由于消费金融的基础资产具有小额、分散的特性，天然就很适合资产证券化。即在前面常规“流贷”的基础上，消费金融公司作为发起机构将信贷资产作为信托财产委托给信托公司，然后由信托公司来设立特定目的信托。然后信托计划通过ABS将消金信贷资产打包在交易市场上出售，从而获得ABS投资者认购资金而提前变现，从而向信托投资者分配收益的结构。

可以看出，消费金融信托属于信托公司的创新业务种类，与传统信托业务存在较大差异。尤其在当今普惠金融大力发展的背景下，消费金融信托面临的贷款对象是