银行自助智能设备增至八种：流水自己打印，机器人替代大堂经理

作者：王晓丽

近年来，国内外银行正在不断减少线下网点的布局。银保监会数据显示，2016年7月4日至2018年6月29日，共计有3943个商业银行网点退出。美国咨询公司的报告称，到2025年，全球银行业将会大量裁撤物理网点，23万银行员工将会失业。

银行网点转型压力 智能自助设备数量激增

近两年，银行网点转型压力不小，尤其许多物理网点面临关闭或者迭代更新。以社区银行为例，在银保监会公布的社区网点关停，自2017年开始就达到了百余家，仅北京地区就有数十家社区网点停业，部分银行后续选择智能网点替代或者直接关闭。

同时，退出资本占用大的物理网点，积极向智能化转型是各家银行的趋势。最近披露的2018年半年报显示，减少网点的同时，银行还在增加自助设备数量，以四大行为例：

工商银行指出，以打造旗舰网点与轻型网点相结合的形式推进网点业态结构优化。截至2018年6月末，已完成智能化改造网点15318个，比上年末增加421个。智能服务覆盖个人金融、对公结算、电子银行、信用卡等10个业务条线、237项业务，网点服务供给能力和客户服务体验水平不断提升。

建设银行中报指出，报告期内积极创新网点经营及服务模式，提升客户服务体验，全行已累计打造101家旗舰网点，1081家轻型网点和轻型化网点，截止 6 月末，在运行自助柜员机 94,917 台，自助银行 28,898 家，离行自助银行与网点之比达 1:1，县域设备 28,051台；在运行智慧柜员机 49,160 台，覆盖全部物理网点。

农业银行半年报显示，其已完成新一代超级柜台第一期工程全行推广，正加快经营转型中的人力资源优化配置，推动网点劳动组合优化，指导柜面人员有序转岗。

中国银行也在2018年中报中称，上半年该行智能柜台数量为18177台，较2017年年底增长11.96%，网点覆盖率达 93.6%；投产 33大类、132子类服务场景，正加快推动网点走出厅堂主动获客，扩展金融服务辐射半径，转变经营发展模式。

其实，不仅仅是四大行，国内众多银行都在纷纷加强网点智能化转型，比如，招商银行中报显示，正积极探索网点的数字化转型，开展“网点+App+场景”经营，实现客户识别、服务、转介、营销、评价等网点经营管理的全流程数字化，打通线上线下服务衔接断点，为客户提供线上线下一体化的服务。截至报告期末，可视柜员机（VTM）对柜面业务分流率87.64%，通过线上财富体检引流线下营销，累计体检用户数达229.42万户。

浦发银行数据则显示，报告期内该行关停低效网点45家，加快推进网点转型和网点智能化建设，截止6月末，自助设备保有量 6,649 台，最新推出的集成式 VTM（i-Counter），更是实现了取款机ATM、存取款一体机CRS、远程智能银行VTM和高速存取款机等设备的多维合体，可办理90%以上的银行业务。

业内人士表示，随着金融科技的发展，在各种挑战和激烈的竞争环境下，智能化是未来银行业发展的重要方向之一，而作为智能银行的末端体现，智能网点是实体网点与虚拟服务相结合的体验、营销和服务平台，是打造智能银行中的重要一环，未来智能自助设备投放量仍然会激增 。

银行自助智能设备已至少八种

随着众多智能设备的投放，银行网点进入“机器解放人”的时代，几乎所有银行网点都能看到在自助设备上办理业务的客户。据不完全统计，目前的银行智能助手已经有以下八种：

智能设备一：智能机器人。工商银行、民生银行、交通银行、平安银行等银行的很多网点均投放了一些智能机器人充当大堂经理，它们不仅能提供迎宾接待服务，还能从事业务咨询、宣传讲解、娱乐互动、主动营销、投诉处理等服务。

智能设备二：存取款一体机。如今，存取款一体机已经成为银行的标配。存款功能方面，有的银行只能插入银行卡操作，而在工行、建行、农行等大部分银行的存取款一体机上都已经有“无卡存款”、“无折存款”、“无卡无折存款”等功能条。点击进入后，需要完整输入卡号或存折号码两次，核对完账户和所有人名字之后，电子屏幕下方的存钞口会打开，客户将面值100元的钞票放入存钞口内，机器开始清点。清点完毕后，不合格的钞票会被要求取回，屏幕上会显示合格的钞票张数和总金额，客户确认后，还会显示一遍账户、户名、存入金额等信息。最后确认后，交易完成，可选择打印凭条。

值得注意的是，只能存入面额100元的钞票，每次最多放100张，所存账户可以是自己的，也可以是别人的。

而在取款功能方面，除了传统的插卡取款方式之外，随着银行存取款方式的不断创新，无卡存取现金已经不是新鲜事。现在无卡取现的最新方式当推刷脸取款。站在ATM前，让摄像头照一照，然后输入几个简单信息，钞票就可以从取款机里吐出来。听起来像科幻小说一样的情节，现在已经成为现实。目前，招行、农行、建行等银行的部分ATM已经具有刷脸取款功能。

智能设备三：纸硬币自助兑换机。中国银行、农业银行、建设银行、兴业银行等大行都有纸硬币兑换机，纸硬币自助兑换机具备纸币兑换硬币、硬币兑换纸币双向功能，硬币兑换币别分别为1元、伍角和1角；纸币兑换面额为10元、20元、50元、100元。

智能设备四：自助购票机。现在很多银行已经投放了自助购票机，如建行云南省分行其昆明市内五华、官渡、西山、盘龙、呈贡和安宁等区市42个营业网点的46台自助设备都可进行火车票购买。市民只需携带二代居民身份证，就可在建行下述设备自助购取全国各地的高铁和普速火车票，自助购取票设备支持银行卡、微信和支付宝扫码支付。

该自助设备不仅支持火车票购买，还支持彩票购买。

智能设备五：外币兑换机。出国旅游带回了外币现钞？外国朋友到中国需将外币换成人民币？只需通过小额外币兑换机进行即时换汇，扫描身份证件、输入手机号、存入外币现钞即可兑换。

目前中国银行、南京银行等银行一些网点都有外币兑换机，它们主要是办理外币兑换人民币业务，可查询外币汇率，外币包括美元、港币、欧元、英镑和日元5种货币，按不同面额自动兑换成人民币，每人每次限兑换2500元等值人民币。外币汇率参照当天银行牌价，实行一日一价，每天上午9点半更换牌价。中国银行每人每天限兑换7500元等值人民币。

智能设备六：智慧柜员机。智慧柜员机几乎已成为众多银行的标配，是银行网点智能化改造的重要产物，智慧柜员机在提高服务效率方面发挥了重大作用。以建设银行为例，建设银行在运行智慧柜员机 49160 台，覆盖全部物理网点。其智慧柜员机能够办理个人开卡、转账、电子银行、信用卡、外汇、投资理财、换卡、改密、打印交易明细、注销卡片等19大类共180项功能，不仅功能全面而且效率大幅度提升。

以打印交易明细为例，以前都要去柜台办理，现在只需要带着身份证、银行卡直接在智慧柜员机上就可以操作，并且办理时长仅几分钟。

智能设备七：产品领取机。中国银行、工商银行等一些银行都有该智能设备，产品领取机具有客户一站式申请和发放借记卡及网上银行、手机银行电子密码器、转账交易等功能。

智能设备八：智慧现金循环机。一些国有大行的网点还有智慧现金循环机，在智慧现金循环机上，客户能够实现零钞兑换，大额几十万元，小至5元、10元、50元，都可以在现金循环机上提取。