金融科技前沿长文金融监管、监管科技以及银行业监管报送概述

上周金融科技前沿课程的主题是《监管科技》，韩海燕老师从金融监管引入，介绍了我国的金融监管体系，接着进入监管科技的详细讲解。我觉得最主要的是弄清楚监管科技的定义，以及在实际的银行业应用场景中具体的运作流程是怎么样的。韩老师讲的很全面，将ABCD等金融科技手段在监管系统中是如何运作的讲的很清楚，收获颇丰，但是比较少涉及到监管的对象和内容，仍没有很清楚监管机构是要监管什么东西？监管机构要求银行金融业机构报送的资料有哪些？这些报送要求的目的分别是什么？所以这篇文章分为三个部分，一是介绍金融监管，二是介绍监科技，三是对银行业监管报送进行概述。

文章目录 一、金融监管1.1 什么是金融监管？1.2 金融监管的作用和意义1.3 我国的金融监管体系 二、监管科技2.1 什么是监管科技2.2 监管科技的发展概况2.3 监管科技的技术支撑2.3.1 云计算2.3.2 大数据2.3.3 人工智能2.3.4 区块链2.3.5 API 2.4 监管科技的主要应用场景及案例2.4.1 反洗钱领域应用2.4.2 地方金融监管应用2.4.3 用户身份识别2.4.4 市场交易行为监测2.4.5 支付行为监测和风险防控 三、银行业监管报送3.1 理财与资金信托报送3.2 反假币报送3.3 个人银行账户申报3.4 1104报表3.5 人行大集中3.6 EAST（监管数据标准化规范）3.7 客户风险报送3.8 对外金融资产负债及交易统计3.9 征信报送3.10 反洗钱报送3.11 人行存贷款标准化报送3.12 支付统计报送3.13 金融基础数据报送

一、金融监管 1.1 什么是金融监管？

金融监管是指政府通过特定的机构（如中央银行）对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。

顾名思义，监是监督，管是管理。

谁来监管？ 政府，并且是通过特定的机构（如中央银行）

监管谁？ 监管的对象也在逐步扩大，从银行、非银行金融机构 --> 准金融机构（如集体投资机构、贷款协会、 银行附属公司） --> 整个金融体系

监管啥？ 监管的主要内容包括对对证券业、保险业、信托业、商业银行的监管；对金融机构设立、资产负债业务的监管；对会计结算、外汇外债的监管…总之，监管的内容很多，其中，对商业银行的监管是监管的重点。

用什么方式进行监管？ 公告监管、准则监管、实体监管。（这里涉及一个“四结合的监管方法”，意思是外部监管与内部自律相结合、全面监管与重点监管相结合…）

1.2 金融监管的作用和意义

作用和意义太多了，比如：

减少金融风险。促进金融和经济健康发展，社会稳定。保证公平。保障存款人和投资者的利益。同时有监督，避免暗箱操作，贪污腐败。帮助金融机构不倒闭，不然像金融危机一样会危害整个社会。宏观调控，进行货币政策，财政政策等的一种方式。（存款准备金） 1.3 我国的金融监管体系

一委一行两会一局

二、监管科技 2.1 什么是监管科技

什么是监管科技？

简单地说，监管科技是为了应对金融科技创新发展中不断暴露出的风险与问题而采取的监管解决方案。

监管科技分为两个方面

金融监管机构使用的“监管科技”（科技+监管，SupTech）金融机构使用的“合规科技”（科技+合规，CompTech）

监管科技参与主体

这个过程涉及到金融监管机构（第一部分介绍过）、金融机构、金融科技公司/专业的监管科技公司。

监管科技与金融科技的关系

这两者具有交叉李生的关系，是同类信息技术在不同需求场景下的应用。

比如，当科技应用于金融创新发展之时，称之为金融科技，但这可能引发金融风险与侵害消费者权益，而当科技应用于有效防范金融风险与保护消费者权益时，称为监管科技。

监管科技的作用与意义

简单来说，“科技+监管”能够有效应对“科技+金融”的风险。

2.2 监管科技的发展概况

国内外学者将监管科技的演变划分为三个阶段。当前，全球监管科技正处于从2.0到3.0时代的关键时期。

1.0: 2000年左右，金融机构引入新技术来监视和分析特定法规或流程的风险

2.0：从2008年全球金融危机后大概十年间，实现了监管合规义务和技术的结合

3.0：从“了解您的客户”到 “了解您的数据”的转变

当前，我国各级金融监管机构都十分重视以大数据、云计算、区块链、人工智能为代表的新兴信息科技研发，并已在很多重要领域实现了监管科技的落地应用。

2.3 监管科技的技术支撑

这一节主要对云计算、大数据、人工智能、区块链、API技术做一个概述。都是很基础的概念知识。

2.3.1 云计算

基本原理

云计算的商业运用至今己超过十年，是金融科技和监管科技各项技术应用中成熟度最高的。目前广为接受的是美国国家标准与技术研究院（NIST）给予的定义：

云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进人可配置的计算资源共享池。

按照服务类型，可以分为

基础设施即服务（IaaS）：是指用户可以通过网络直接获取虚拟机或者其他资源等服务，比如比如我现在写文章的个人网站就是基于阿里云服务器搭建的，这里的阿里云其实就是IaaS。

平台即服务（PaaS）：是服务商可以给用户提供一个开发平台以及相应的配套服务

软件即服务 （SaaS）：提供的是应用程序，用户直接使用。

发展现状

随着云计算产业的发展，中国已经成为全球最大的半导体市场，也成为增长最快的云计算市场之一。

在监管科技领域的应用与实践

云计算作为基础设施，可为监管科技提供良好的运营平台、开发平台。

2.3.2 大数据

基本原理

大数据我们都比较熟悉了。

泛指超出传统常规数据库软件工具能力范围的需要新处理模式的海量、多样化的数据集合和信息资产，包括传统结构化数据、半结构化数据和非结构化数据。

大数据技术是伴随数据处理周期发展的一系列技术合集，包括数据采集、数据预处理、数据存储、数据挖掘和数据可视化等。

其战略意义不在于庞大信息数据本身，而是要通过加工实现数据的“增值”，有助于促进统筹监管、实时监管和监管决策。

在监管科技领域的应用与实践

大数据在监管科技领域应用广泛，已落地多个应用场景。

从业务流程看，大数据在监管科技领域的应用可分为数据收集和数据分析两大方面；

从应用场景看，大数据可应用于用户身份识别、市场交易监控、合规数据报送、法律法规跟踪、风险数据融合分析、金融机构压力测试、信息系统安全等多个领域。

2.3.3 人工智能

基本原理

人工智能是计算机科学的一个分支，全称是Artificial Intelligence，简称AI。它是一门结合了自然科学、社会科学、技 术科学的新兴交叉学科。本质是对人的思维进行模拟，从运算智能到感知智能最后到认知智能。

主流技术包括计算机视觉、语音识别、机器学习、自然语言处理、知识图谱、任务规划、联邦学习等

在监管科技领域的应用与实践

当前人工智能技术突破、应用广泛。当前，AI已落地多个监管领域场景应用。

用户身份识别：OCR识别、人脸识别可疑交易监测：机器学习、知识图谱数据安全：联邦学习欺诈用户识别：知识图谱舆情监控：机器学习、自然语言处理合规监管：机器学习、自然语言处理 2.3.4 区块链

基本原理

区块链也称分布式账本（Distributrd Ledger），是由包含交易信息的区块从后向前有序