贷款买房时，能否自己每月往银行卡里存钱作为银行流水？三个因素

朋友从事建筑行业的工作，每个月的收入基本都是领取的现金，基本没有经过银行卡。现在想在县城贷款买套房，听说银行需要提交考察银行流水单，就想知道：银行流水单是否可以自己每月定期往银行卡里存钱还是必须以工作单位的名义将每个月的工资存入卡里呢？

贷款买房已经成为很多人买房的重要方式和手段，毕竟大多数人是难以全款购房的，而贷款申请时提交和考察银行流水是银行贷款审查的重要依据，很多人平时对银行流水并不重视但等到准备申请贷款时却开始无奈，这是我们要重视的。

关于贷款买房时提交的银行流水是否有效，自己存入的钱是否可以算流水，主要可以从三个方面进行分析：

第一个因素是，银行流水都包括哪些方面？自己存入的钱是否算有效银行流水呢？

银行流水又叫银行存取款交易对账单，其实就是贷款申请人在规定的时间段在银行发生的存款和取款的交易清单。

关于银行流水主要分三个方面：

一是贷款申请人本人的银行流水，一般不包括家庭其他成员的银行流水，如果是家庭成员共同贷款人和共同还款人，当然需要提交共同贷款人和共同还款人的银行流水，否则只能是贷款申请人个人的银行流水。

二是到底是本银行的银行流水还是所有的银行流水都算呢？这个各银行并不确定，有的银行只要求是在本银行的流水，也有的银行要求提供包括本银行在内的所有银行的流水。

三是个人银行流水包括哪些内容呢？一般情况下，贷款申请者个人的银行流水包括这三种：工资流水、转账流水和自存流水。虽然有个人收入证明，但工资流水则可以证明和佐证个人收入的真实性和有效性，属于银行完全认可的个人收入证明；转账流水是对自由职业者或者是兼职工的收入证明，表明贷款申请人非工资性收入的能力和频率；自存流水是贷款人通过现金或者本人他行方式转账存入的流水，表明工资以外的收入能力。因此，从这个意义上讲，你现金的工资收入可以固定存入银行形成银行流水，既是有效的，也从一个方面反映个人的经济能力、收入程度和还款能力。

第二个因素是，如果贷款申请人在银行房贷申请中流水有波动会影响贷款审批吗？这也是很多人面临的问题

很多人强调的是银行流水的稳定性，因为银行最关注贷款申请人稳定的收入来源。

银行房贷审核最重要的是贷款者的还款能力，所以要从多方面对贷款者的信用状况、负债状况、还款能力进行考察，其中最重要的是6个月的银行流水。

在提供给银行的6个月流水账单中，有一个月的流水不足月供的两倍，会影响银行的审批通过吗？

一是看6个月收入的稳定程度，如果6个月的流水中有五个月的流水足够，而只有一个月的流水不足，道理上应该没有太大的影响，但是你应该做一个说明，说明这个月流水不足的影响因素是什么？是偶然因素还是经常性因素，如果是偶然因素那么影响不大。

二是看银行流水中6个月的收入连续程度，有的人可能一两个月收入很高但如果没有持续性，并不能说明偿还贷款的能力高；相反，理论上说如果个别月份收入偏低也不能说明还款能力就弱。但是如果偏离度不大就不用在意，而如果偏离度过大则需要说明原因。

三是银行流水中6个月存款的持续程度，如果贷款人的个别月份存款量很高，不能说明贷款人具有较强的还款能力，因为只有持续的存款能力才能证明还款的持续能力。但是如果个别月份存款过低也会给贷款人的贷款审核带来不利的影响。

因此，贷款申请人提供的6个月银行流水还要看稳定性、持续性和连续性，但个别月份有一定的偏差是可以的，但如果偏差大就有问题了。

第三个因素，随着今年以来严格贷款资金来源，深圳有银行严查购房者流水只认三种流水应该引起足够的重视

今年以来，上海和深圳严格规范购房资格、严格贷款用途管理以及有效约束银行流水造假，成为这一轮房贷调控的重要特征，或成为未来的一种趋势，特别是严格管控经营贷和消费贷违规流入楼市，银行流水再一次成为管控的重点。

房地产调控的深水区一定的房贷的进一步调控， 2023年银行监管工作部署的重点领域，包括严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定。

深圳的监管部门严查房贷流水和严查还款来源是监管的重点。严查购房人流水，银行只认三种有效流水分别是工资流水、转账流水和自存流水。那种当天进当天出、或者当天进第二天出的短期流水将被视为无效流水。

严控购房资格、严管银行流水、严格贷款用途将成为未来房贷控制的趋势。这一点应该引起足够的重视，现实中经常看到一些人为了扩大足够的银行流水，频繁进出资金以增大流水量，以前银行可能并不会太在意，但现在可能会成为无效流水，因此稳定的资金来源才是最重要的。（麒鉴）